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成人保險(xiǎn)千萬別亂買!選這4種就夠了

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慧擇小馬老師 · 一年前784 人看過

最近,有一個(gè)老用戶聯(lián)系我們咨詢保險(xiǎn)。


做餐飲5年,萬萬沒想到碰上了上海疫情,銀行卡3個(gè)月沒進(jìn)賬。


每個(gè)月店面的租金、水電,房貸該交還得繼續(xù)交。


這幾年的積蓄,眼看一下子就要霍霍沒了,特別焦慮,家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)幾乎為0。


因?yàn)閾?dān)心之后家人生病,沒有保障,所以趕緊想了解一下保險(xiǎn)。


小馬老師之前一直建議大家配保險(xiǎn),抗風(fēng)險(xiǎn)能力越差的家庭,越應(yīng)該買好保險(xiǎn)。


就是想讓大家有一個(gè)“財(cái)務(wù)安全墊”,因?yàn)閯e人可能有5、6個(gè)安全墊,你可能就只有保險(xiǎn)這一個(gè)。



成人保險(xiǎn),需要買哪些?


先梳理一個(gè)簡單的表格給大家:



醫(yī)療險(xiǎn)

對抗風(fēng)險(xiǎn):疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失


解決問題:報(bào)銷保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用


賠付特點(diǎn):報(bào)銷型,報(bào)銷金額不能超過實(shí)際花費(fèi)金額。


成人首選百萬醫(yī)療險(xiǎn),就是那種保額上百萬、住院能報(bào)銷,一般有1w左右免賠額的。


市面上還有那種保額1萬-幾萬的小額住院險(xiǎn),為什么不常推薦呢?


一是因?yàn)槌赡耆耍ヮl繁住院的不多。


二是即使去住院,醫(yī)保一般也能報(bào)銷不少。


這么算下來,自己要出的錢,多數(shù)人能承受。


我們買保險(xiǎn),可以抓大放小,更關(guān)注對我們家庭財(cái)務(wù)有摧毀威力的風(fēng)險(xiǎn)。


比如:一場大病。


如果健康原因,買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn),那防癌醫(yī)療險(xiǎn)也可以考慮。


實(shí)在都買不了,也買一份惠民保打底。


三者的主要區(qū)別,我放在表格里了↓



意外險(xiǎn)


對抗風(fēng)險(xiǎn):意外受傷、意外身故/傷殘?jiān)斐傻慕?jīng)濟(jì)損失


解決問題:報(bào)銷因意外受傷的門診、住院費(fèi)用,還有意外傷殘和身故賠償。


賠付特點(diǎn):意外身故直接給付約定賠付金額,意外傷殘按傷殘等級給付,意外醫(yī)療、津貼按約定報(bào)銷。


意外總是我們無法預(yù)料的。


常備一份意外險(xiǎn),一年幾十-幾百元,就能獲得幾十萬保額的保障。


我們在選購意外險(xiǎn)的時(shí)候,大多產(chǎn)品都不需要健康告知。


所以我們選擇一年期、保障好的就行。


注意看看意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍,是不是社保內(nèi)外都能報(bào)銷。


重疾險(xiǎn)


對抗風(fēng)險(xiǎn):重病造成的收入損失


解決問題:補(bǔ)償重病后的收入損失,或用于后續(xù)康復(fù)護(hù)理費(fèi)用。(用途一般沒有做限定)


賠付特點(diǎn):給付型,達(dá)到了合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn),便按照合同約定的賠付數(shù)額進(jìn)行給付。


如投保50萬保額的重疾險(xiǎn),則首次確診約定重疾就賠付50萬。


壽險(xiǎn)(主要指定期壽險(xiǎn))


對抗風(fēng)險(xiǎn):經(jīng)濟(jì)支柱身故,對家庭經(jīng)濟(jì)造成的收入損失


解決問題:給家人留下一部分錢。


賠付特點(diǎn):給付型,身故給付約定賠付金額。



成人買保險(xiǎn),參考這2個(gè)方案


主要給大家分享思路,可以在這2個(gè)方案的基礎(chǔ)上,根據(jù)自己的情況調(diào)整。(調(diào)整方法在后面)


身體健康,30歲男/女性


 

百萬醫(yī)療險(xiǎn),選的是e享護(hù)-醫(yī)享無憂。


保證續(xù)保20年,如果得病住院,超過1萬元的部分只要滿足條件都可以報(bào)銷,最高報(bào)銷400萬。


e享護(hù)-醫(yī)享無憂醫(yī)療險(xiǎn)個(gè)人長期醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)率可調(diào))(互聯(lián)網(wǎng))20年保證續(xù)保可選院外抗癌特藥支持住院墊付含質(zhì)子重離子醫(yī)療了解商品

意外險(xiǎn),選的是小蜜蜂2號超越版。


保障范圍全面,身故/傷殘保額高,含猝死保障。


意外傷害醫(yī)療費(fèi)用最高可以報(bào)銷5萬元,不限社保范圍。


還有意外住院津貼和交通意外保障。


慧擇小蜜蜂2號超越版意外險(xiǎn)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)意外醫(yī)療不限社保意外保障高達(dá)100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

重疾險(xiǎn),選的是守衛(wèi)者5號。


疾病保障充足,重、中、輕癥共享6次賠付機(jī)會,重疾至少賠1次。


這3類疾病,誰先發(fā)生就賠誰,直到用完6次機(jī)會,保險(xiǎn)合同才會終止。


守衛(wèi)者5號重大疾病保險(xiǎn)瑞華祥瑞保終身重大疾病保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng))重疾賠后還有輕中癥重中輕各不分組健告寬松承保容易了解商品

定期壽險(xiǎn),選的是華貴大麥2022。


健康告知只有3條,1-6類職業(yè)都能投保(比如交警、刑警這類比較危險(xiǎn)的職業(yè)也能買)。


免責(zé)條款也只有3條,理賠限制少。


華貴大麥2022定期壽險(xiǎn)華貴大麥2022定期壽險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)1-6類可投最高保額350萬健康告知寬松兩大意外保障可選了解商品



亞健康,30歲男/女性,以乙肝大三陽為例



百萬醫(yī)療險(xiǎn),選的是惠享e生(肝病版)。


乙肝病毒攜帶/小三陽、以及乙肝大三陽,都可以選擇惠享e生。


惠享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)(肝病版)眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)C款(互聯(lián)網(wǎng)專屬)承保酒精肝/脂肪肝大小三陽都可投最高可報(bào)銷600萬保障部分既往疾病了解商品


意外險(xiǎn),選的小蜜蜂2號超越版。


保障范圍全面,身故/傷殘保額高,含猝死保障。


意外傷害醫(yī)療費(fèi)用最高可以報(bào)銷5萬元,不限社保范圍。


還有意外住院津貼和交通意外保障。


慧擇小蜜蜂2號超越版意外險(xiǎn)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)意外醫(yī)療不限社保意外保障高達(dá)100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

重疾險(xiǎn),選的是超越1號


大三陽/小三陽肝功能化驗(yàn)結(jié)果ALT或AST升高大于上限1.5倍不超過4倍均有機(jī)會加費(fèi)承保。


像高血壓、糖尿病、高血脂這些慢性病,也可以試試,有機(jī)會能夠加費(fèi)承保。


另外,肺結(jié)節(jié)、甲癌術(shù)后,如果滿足要求,有機(jī)會標(biāo)體承保。


中荷超越1號重疾險(xiǎn)中荷互聯(lián)網(wǎng)超越1號重大疾病保險(xiǎn)無痕核保核保尺度寬可選重疾二次賠非標(biāo)群體友好了解商品

定期壽險(xiǎn),選的是長生1號。


0等待期,保單生效即可賠。


66周歲前猝死額外賠,最高可賠160%基本保額。


健告僅3條,不限BMI,肝炎、結(jié)節(jié)可標(biāo)體承保。


長生長生一號定期壽險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng))長生長生一號定期壽險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng))0等待期指定產(chǎn)品轉(zhuǎn)換權(quán)猝死額外保障肝炎、結(jié)節(jié)可投了解商品



這2套方案,是給大家一個(gè)打底的思路,具體還得根據(jù)自己家情況調(diào)整。


能怎么微調(diào)呢?有2個(gè)方向:


1

微調(diào)投保險(xiǎn)種


  • 不是家里的經(jīng)濟(jì)支柱,可以暫時(shí)不買定壽

  • 一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)買不了,可以換成防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保

  • 同理,如果重疾險(xiǎn)買不了,可以考慮防癌險(xiǎn)


2

微調(diào)投保細(xì)節(jié)


  • 覺得年保費(fèi)超出預(yù)算的話,保終身的重疾險(xiǎn),可以改成保定期(比如保至70歲)

  • 另一種改法,是把多次賠付的重疾險(xiǎn),換成單次賠付的,但盡量不要壓低保額


小馬總結(jié):


買保險(xiǎn),是為了給我們的家庭兜底。


對它的期待,是守住底線。


它不能讓你平步青云,但至少能在懸崖邊上拉你一把。


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