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今年30歲,如何制定退休計劃?

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星球君 · 一年前963 人看過


今年真是太難了,星球君的同事小姐姐,每天都說想一夜暴富,原地退休躺平,過上輕松美好的“養(yǎng)老”生活~


夢想咱都有,但想過個像樣的養(yǎng)老生活,到底需要有多“富”呢?


今天我就帶大家一起,來算上一算。



 1 

養(yǎng)老要準(zhǔn)備哪些錢?


我們可以把養(yǎng)老需求,分成3個層次:



1、基礎(chǔ)養(yǎng)老


滿足我們退休后生活的基本需求,包括日常的衣食住行的費用;還有年紀(jì)大了之后,小病小痛需要買藥的費用。


2、品質(zhì)養(yǎng)老


年輕的時候,不是有錢無閑,就是有閑無錢。退休后有錢有閑的時候,一定要趁著還能動,多看看這世界。


3、長期護(hù)理


這部分的錢,是一份提前儲備。不一定能用上,但萬一真的需要,你會真心感謝自己,提前準(zhǔn)備了這份錢。


我們大部分人,都要通過幾十年的勞動來慢慢積累。把積累到的財富,放到不同的工具里,讓它們幫我們管理錢。


等到退休的時候,再慢慢根據(jù)需要取出來用。



1、夯實基礎(chǔ)層


①社保堅持交


星球君一直勸大家,社保一定要交,因為它是國家給我們的基礎(chǔ)福利。


目前,累計交滿15年的醫(yī)保,就可以終身享受醫(yī)保福利??床≠I藥,如果是在醫(yī)保范圍內(nèi)的,能得到一定比例的報銷。


可能我們年輕的時候,看病少,感受不深。但等到年紀(jì)大了,小毛病不斷的時候,有醫(yī)保真的能幫我們省不少錢。


②商保也要買


這里的商業(yè)保險,指的是保障為主的“四大金剛”:重疾險醫(yī)療險、意外險定期壽險


等年紀(jì)大了之后再想買,一是保費可能倒掛(交的錢比保額高),二是受年齡限制不一定能買到,三是即使能買保額也低。


做好這2步,生活中的大病、小病、意外等風(fēng)險,都有了保障,已經(jīng)能大大減少因事故返貧的概率。


接著就是算算日常開銷能有多少,做一定的資金儲備。


2、品質(zhì)層


這部分的錢,就是拿來走走玩玩的。如果不喜歡旅游,用來學(xué)點跳舞、烹飪,也能豐富豐富退休生活。


3、備上護(hù)理費


這部分的需求,是最容易被忽略的。


根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計,我國60歲以上失能率高達(dá)16.5%;超過65歲的老人,有50.9%存在尿失禁或者意外大便失禁。


如果老年時期,需要長期護(hù)理。找個靠譜的護(hù)工,拿錢辦事,關(guān)系更簡單。



 2 

養(yǎng)老要準(zhǔn)備多少錢?


人要生活,處處用錢。我們到底要存多少錢才夠用?可以算一筆。


第一步:測算開銷


用個案例來簡單演示一下:


小慧今年剛30歲,已婚育有一子。家庭年收入18萬,年支出12萬。計劃55歲、在二線城市退休,現(xiàn)有20萬的存款。


家里有長壽基因,假設(shè)能活到85歲。



對應(yīng)的3個層次的消費:


1、基礎(chǔ)層


預(yù)計基本醫(yī)療費用每年1萬元。


日常生活費用,以現(xiàn)在消費水平的70%來計算,每年需要8.4萬元。


55-85歲,每年都需要花費8.4萬元,25年累計252萬。


2、品質(zhì)層


打算60-69歲每年出去旅游,費用大概是1萬/年,10年共10萬。


3、長期護(hù)理


假設(shè)75歲之后需要長期護(hù)理,按每年10萬計算,76-85歲10年間累計需要100萬。



第二步:測算資金缺口


3個層次預(yù)計的準(zhǔn)備資金有:


1、基礎(chǔ)層


基本醫(yī)療費用,用醫(yī)保+商?;究梢愿愣?。


日常生活費用,主要用退休金來解決。目前退休金的替代率大概是退休前的40%,18*40%*30=216萬,總共還有36萬的缺口


2、品質(zhì)層和長期護(hù)理


這2個部分的資金目前比較欠缺,有90萬的資金缺口。


 *假設(shè)生活費的通脹和退休金的增長率一致。


這么算下來,小慧在退休之前,還需要準(zhǔn)備至少126萬的資金。


這部分錢,可以考慮用年金或者增額終身壽險來籌備。


因為它們的風(fēng)險低、增長穩(wěn)定,保證收益寫進(jìn)合同。用它們來做養(yǎng)老金增值,踏實能到手的數(shù)目是確定的。


星球君用金盈年年A款(終身版)做個演示。



小慧30歲的時候,每年交4萬塊,交10年。


55-75歲,每年需要補(bǔ)充8.4-7.2=1.2萬元作為生活費。

期間,60-69歲每年需要多花1萬作為旅游經(jīng)費。

那么75歲,需要能領(lǐng)出來1.2*21+10=36.4萬。


金盈年年A款在55-75歲的時候,累計能領(lǐng)出79.49萬,多出來的43.09萬,咱們可以放著備用。


76-85歲,除了1.2萬的生活費之外,還有每年10萬的長期護(hù)理費。

那么這10年間,減去前面多領(lǐng)的43.09萬和現(xiàn)有存款20萬,還需要能領(lǐng)11.2*10-43.09-20=48.91萬,才能覆蓋花費。


我們來看金盈年年A款,76-85歲累計能領(lǐng)出59.11萬。


還能留下10萬左右作為遺產(chǎn)傳承。


如果擔(dān)心自己會更長壽,也可以多交一些錢,作為備用。


當(dāng)然,如果你還有其他的收入來源,比如說房租收入、股權(quán)分紅等等,那也可以每年少交一些。


具體的根據(jù)家庭情況進(jìn)行調(diào)整就好。


如果你想要一個專屬的定制計劃,也可以找我咨詢哦~


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