2022年怎么給父母買(mǎi)保險(xiǎn)？

父母年紀(jì)大了，身體機(jī)能逐漸衰退，70歲之后重疾累積發(fā)生率更是大幅升。

最需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候，偏偏這個(gè)年齡段保險(xiǎn)難買(mǎi)，隨手幫父母試試核保，很有可能就留下拒保紀(jì)錄。

這點(diǎn)我們都知道，保險(xiǎn)公司也非常清楚，

為了讓保險(xiǎn)產(chǎn)品能良性發(fā)展下去，對(duì)50歲以上的朋友買(mǎi)保險(xiǎn)做了不少限制。

一、給父母保險(xiǎn)3大難點(diǎn)

老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難在這3個(gè)方面，咱一定要注意挑選。

1、 購(gòu)買(mǎi)年齡限制

給父母買(mǎi)保險(xiǎn)難，第一步就難在了保險(xiǎn)對(duì)年齡的限制。

多數(shù)保險(xiǎn)都有購(gòu)買(mǎi)年齡限制，比如重疾、醫(yī)療保險(xiǎn)65歲以后基本買(mǎi)不到了。

——要點(diǎn)1：注意看產(chǎn)品的投保年齡，避免“無(wú)效選擇”

2、 保額限制及性?xún)r(jià)比

隨著年齡增長(zhǎng)，重疾風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老年人的可投保保額有限制。

比如，部分重疾險(xiǎn)30歲可以買(mǎi)到50萬(wàn)、80萬(wàn)的保額，但到50多歲最高保額才10萬(wàn)、20萬(wàn)。

除了保額限制，重疾險(xiǎn)對(duì)老年人也不太友好，還有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（保費(fèi)＞保額）的情況。

父母這個(gè)年紀(jì)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要算清性?xún)r(jià)比。畢竟，很多年輕人可能連自己的保障都還沒(méi)有配齊，給父母配置更加要精打細(xì)算了。

——要點(diǎn)2：注意看產(chǎn)品保額限制，建議優(yōu)先看醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)算夠的話也可以甄選一些性?xún)r(jià)比高的重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)。對(duì)比后，選性?xún)r(jià)比更高的投保。

3、健康告知限制

年紀(jì)大了，很多健康問(wèn)題暴露出來(lái)。

高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病等常見(jiàn)的慢性病，健康告知很難通過(guò)。

——要點(diǎn)3：注意家人身體情況，有問(wèn)題優(yōu)先選健康告知寬松的產(chǎn)品，或特定產(chǎn)品腎病版/三高版。

二、怎么給父母買(mǎi)保險(xiǎn)好？

1、能買(mǎi)長(zhǎng)期的，別買(mǎi)一年期的

父母的保險(xiǎn)最好覆蓋整個(gè)晚年，保個(gè)一年兩年的每年都得為保障操心。

所以保障周期能做到終身就別買(mǎi)定期，能買(mǎi)長(zhǎng)期的就別買(mǎi)一年期。有備無(wú)患！

要是等到父母已經(jīng)生病或者生病之后再來(lái)考慮保障，就更難了。

像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年期的，買(mǎi)了今年不知道明年還能不能買(mǎi)，萬(wàn)一停售、或者住院理賠過(guò)，都很可能影響續(xù)保。

2、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)必買(mǎi)，重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)看情況買(mǎi)

不同險(xiǎn)種的保障內(nèi)容不一樣，缺一不可。

咱選到性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)，配齊了也不貴；錢(qián)包吃緊，至少先把最基本的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)買(mǎi)上！

• 意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)：負(fù)責(zé)父母日常生病、意外受傷費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，保證有錢(qián)治病，自己少掏錢(qián)

• 重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)：負(fù)責(zé)父母大病期間吃好喝好玩好，以及后續(xù)康復(fù)和護(hù)理費(fèi)，有一筆錢(qián)保證父母能舒舒服服治病療養(yǎng)

從理賠年報(bào)的數(shù)據(jù)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的50歲以上的賠付也是很高的，一定注重保障。

看健康情況，優(yōu)先長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)＞防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

不到60歲，重疾險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)能保障很多高發(fā)大病，比如癌癥/急性心肌梗塞等。

而防癌險(xiǎn)只保癌癥，保障沒(méi)有重疾險(xiǎn)全面，

但防癌險(xiǎn)勝在健康告知相對(duì)寬松，身體有點(diǎn)小異常也能買(mǎi)，

所以先看重疾險(xiǎn)，價(jià)格負(fù)擔(dān)不起或者父母健康問(wèn)題買(mǎi)不了的再去看防癌險(xiǎn)。

3、父母保險(xiǎn)配置參考

探長(zhǎng)篩選了一波市場(chǎng)上適合父母的保險(xiǎn)產(chǎn)品，

保障范圍和邏輯是這么回事，大家可以參考參考。

【請(qǐng)注意：以下具體內(nèi)容請(qǐng)以保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)】

· 意外險(xiǎn)——孝心安老人意外險(xiǎn)（計(jì)劃一）

老年人隨著年齡增長(zhǎng)，腿腳不便，骨質(zhì)疏松，反應(yīng)也大不如前。

發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)大，而且一旦傷筋動(dòng)骨，花費(fèi)也比較高。老人的意外保障，一定要優(yōu)先考慮。

根據(jù)中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告（2018）顯示，中國(guó)老年人的跌倒率達(dá)到了 16.0%，而且有超過(guò) 20% 的老年人跌倒后成了重傷，老年女性跌倒的比例更高一些。

特別是獨(dú)居或是在農(nóng)村居住的老人，更需要保護(hù)，我們做子女的更要留意這個(gè)問(wèn)題。

給老人的意外險(xiǎn)也需要覆蓋到意外醫(yī)療的部分。

孝心安意外險(xiǎn)比較好的地方是，到79歲都能買(mǎi)到，價(jià)格也不貴。

• 意外醫(yī)療：賠2萬(wàn)，0免賠額，社保范圍內(nèi)報(bào)銷(xiāo)90%

• 住院津貼：普通病房100元/天（每次免賠5天，單次/累計(jì)30天為限）

• 意外身故/傷殘最高賠5萬(wàn)

·醫(yī)療險(xiǎn)——e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

身體欠佳備選：惠享e生醫(yī)療險(xiǎn) /平安互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)

1、身體情況不錯(cuò)的，建議優(yōu)選醫(yī)享無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

這款醫(yī)療險(xiǎn)是大保司出品，主要有4大優(yōu)勢(shì)：

① 投保年齡放寬

支持滿(mǎn)30天-65周歲投保，最高續(xù)保年齡為85歲。

② 續(xù)保條件好，保證續(xù)保20年

20年保障提前定，這對(duì)老年人買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)是非常非常友好的了。這也意味著投保醫(yī)享無(wú)憂(yōu)后，未來(lái)20年咱們都可以放心。

不用害怕身體情況變差保障中斷了，續(xù)保也不用健康告知和等待期。

③ 醫(yī)療保障全面

• 保障范圍上，醫(yī)享無(wú)憂(yōu)保障多多。

涵蓋一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。

住院醫(yī)療、門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)（急）診、特殊門(mén)診等責(zé)任醫(yī)享無(wú)憂(yōu)也都有。

醫(yī)享無(wú)憂(yōu)還能報(bào)銷(xiāo)住院前后門(mén)（急）診保障前、后30天醫(yī)療費(fèi)用（一般只報(bào)銷(xiāo)前7天后30天費(fèi)用）

ps：醫(yī)享無(wú)憂(yōu)的一般醫(yī)療不包括特殊門(mén)診費(fèi)用，有點(diǎn)小遺憾。

• 報(bào)銷(xiāo)額度上，醫(yī)享無(wú)憂(yōu)也給力。

一般醫(yī)療和特疾各200萬(wàn)/年，重疾400萬(wàn)/年，共享1萬(wàn)免賠額。

• 重大疾病保障上，自有保障強(qiáng)，可選特藥。

不僅自帶120種重疾關(guān)愛(ài)金（賠1萬(wàn)元）、質(zhì)子重離子保障。

醫(yī)享無(wú)憂(yōu)還可以按需附加惡性腫瘤特藥保障（包含120萬(wàn)的抗癌CAR-T藥品：奕凱達(dá)和貝諾達(dá)）

特藥保障的賠付也很寬松——0免賠，100%賠付，最高200萬(wàn)，同樣保證續(xù)保20年。

④ 增值服務(wù)超貼心

投保醫(yī)享無(wú)憂(yōu)后，可享受涵蓋院前中后全流程增值服務(wù)，看病無(wú)需憂(yōu)心。

像掛號(hào)、專(zhuān)家預(yù)約這些都是稀缺資源，在需要的時(shí)候有“綠色通道”真的很不錯(cuò)了。

如果父母是有健康問(wèn)題的，有2個(gè)備選的醫(yī)療險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)。

2、常見(jiàn)慢性病問(wèn)題——選惠享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

1級(jí)、2級(jí)高血壓，Ⅱ型糖尿病，乙肝大小三陽(yáng)，Ⅰ級(jí)腎臟病等常見(jiàn)慢性病，

一般醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)拒保或除外承保。

惠享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)這些疾病的核保比較寬松，

符合相關(guān)條件，有機(jī)會(huì)標(biāo)體投保 惠享e生（三高/腎病/肝病版）。

3、健康問(wèn)題比較大——選平安互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)

這是個(gè)只保癌癥報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保障范圍比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)小一些

但平安這款防癌醫(yī)療險(xiǎn)健康告知更寬松，還是能“保一輩子”但防癌醫(yī)療險(xiǎn)，可終身保證續(xù)保

對(duì)產(chǎn)品選擇不多的亞健康人群，已經(jīng)將最高發(fā)的大病風(fēng)險(xiǎn)（癌癥）覆蓋住了。

·重疾險(xiǎn)（選配）——喜樂(lè)保重大疾病保險(xiǎn)

多數(shù)重疾險(xiǎn)的最高投保年齡都是55歲，喜樂(lè)保最高投保年齡可以到65歲，

重疾險(xiǎn)里面為數(shù)不多的選擇之一，預(yù)算充足可以考慮。

優(yōu)勢(shì)1：保障病種多，重疾/中癥/輕癥額外賠付高！

喜樂(lè)保病種數(shù)量能保123種，重疾險(xiǎn)里面數(shù)一數(shù)二的水平。

更重要的是自帶了額外賠，還打破了60歲前額外賠這個(gè)年齡限制，61歲-65歲也能賠！

61歲前首次重疾額外80%；
61-65歲首次重疾額外50%；
61歲前首次輕癥、首次中癥額外15%

如果是20萬(wàn)保額，重疾多賠16萬(wàn)/10萬(wàn)，輕癥、中癥多賠3萬(wàn)。

雖然能買(mǎi)到的基礎(chǔ)保額不高，但加上額外賠的部分，保障提升不少！

優(yōu)勢(shì)2：帶特定疾病護(hù)理金！

61歲前確診特定疾病并確認(rèn)進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理的狀態(tài)，每年賠10%，最高5次。

如果買(mǎi)50萬(wàn)，有機(jī)會(huì)在獲賠25萬(wàn)疾病護(hù)理金。

整體來(lái)看，喜樂(lè)保重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任已經(jīng)很能打，建議想給55歲-65歲家人買(mǎi)重疾險(xiǎn)的，重點(diǎn)看看。

總結(jié)一波，

給父母買(mǎi)保險(xiǎn)雖然有各種限制（年齡、健康告知、保額、性?xún)r(jià)比），但保險(xiǎn)能在老年階段給到父母充足的疾病、意外保障。

就探長(zhǎng)個(gè)人感受而言，給父母買(mǎi)完保險(xiǎn)后，最大的變化就是：現(xiàn)在爸媽有個(gè)頭疼腦熱，起碼愿意告訴我了。

之前兩位老人心疼錢(qián)，又怕我著急，有啥病痛都藏著掖著不說(shuō)。

對(duì)未來(lái)我們充滿(mǎn)未知，經(jīng)常在外的我們，

能做到的只是提前一步考慮風(fēng)險(xiǎn)，盡我們所能保護(hù)所愛(ài)之人，僅此而已！