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生了病,該怎么買保險(xiǎn)?

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星球君 · 一年前648 人看過(guò)


很多人在生病之前覺(jué)得自己身子倍兒硬朗,輕松活到99。


不幸生病之后又突然變得謹(jǐn)慎起來(lái),怕一病不起、怕因病返貧。


最近星球君也經(jīng)常接到這樣的咨詢:



然而,買保險(xiǎn)之前,保險(xiǎn)公司通常都要對(duì)健康狀況進(jìn)行評(píng)估,有些疾病還真不好買保險(xiǎn)。

所以說(shuō),與其以后憂心忡忡,不如現(xiàn)在做好準(zhǔn)備。


這篇文章給大家講講:


- 不幸生病,有保險(xiǎn)到底能省多少錢?

- 如果買不了重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了,怎么辦?



 1 

生病了,保險(xiǎn)到底能省多少錢?



用上面這位患上慢性腎衰竭的朋友舉個(gè)例子,星球君找了網(wǎng)上幾個(gè)醫(yī)生近期的回答,回答都比較一致:


早期的慢性腎衰竭可以用藥物,采取保守治療。如果是因?yàn)楦哐獕夯蛘咛悄虿∫鹉I病,導(dǎo)致慢性腎衰竭的,則應(yīng)先控制血壓和血糖,保證血壓血糖的穩(wěn)定。

慢性腎衰竭發(fā)展至中后期可能會(huì)引起很多并發(fā)癥,疾病的綜合現(xiàn)象即為尿毒癥。一般是需要定期做透析來(lái)進(jìn)行治療,要嚴(yán)格控制鉀、鈉鹽和蛋白質(zhì)的攝入。


如果需要做腎透析,目前每年的費(fèi)用大概是10-12萬(wàn)。



不過(guò)一些城市把它納入了大病報(bào)銷范圍,比如深圳:


慢性腎功能衰竭的血液透析屬于深圳門診大病的病種之一,患者在市勞動(dòng)保障行政部門指定的診斷醫(yī)院成功辦理確診審核手續(xù)之后,就可以享受相應(yīng)的大病待遇。


它有一個(gè)套餐目錄,且會(huì)有次數(shù)的限制,在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中,一般小月不超過(guò)13次,大月不超過(guò)14次。


另外,患者所享受的待遇跟連續(xù)參保時(shí)間相掛鉤:

- 連續(xù)參保時(shí)間<1年,統(tǒng)籌基金報(bào)銷比例為60%

- 連續(xù)參保1-3年(不含3年),報(bào)銷比例為75%

- 連續(xù)參保時(shí)間≥3年,記賬比例為90%


假設(shè)患者是連續(xù)參保3年以上的深圳市民,社保報(bào)銷了12萬(wàn)*90%=10.8萬(wàn),需要自費(fèi)1.2萬(wàn)。


而如果他買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),且包含特殊門診保障,那么1.2萬(wàn)-1萬(wàn)(免賠額)=0.2萬(wàn)元,也能報(bào)銷。


(來(lái)源:e享護(hù)·醫(yī)享無(wú)憂條款)


最后實(shí)際花費(fèi)1萬(wàn)元,今年報(bào)銷了,明年如果還需要透析,還可以繼續(xù)報(bào)銷(當(dāng)然,得續(xù)保了才報(bào))。


如果他比較有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),重疾險(xiǎn)也買了。假設(shè)買了達(dá)爾文6號(hào)50萬(wàn)保額,不同的嚴(yán)重程度有不同的賠法:


達(dá)到這個(gè)程度的,按輕癥賠,一次性賠15萬(wàn)。



而更嚴(yán)重一些,達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn),一次性至少賠50萬(wàn)。



這么一捋,我們就能看到,如果這位患者——

啥險(xiǎn)都沒(méi)有:自費(fèi)10-12萬(wàn)/年


有社保:自費(fèi)1.2萬(wàn)/年(注意:每個(gè)城市的社保規(guī)定不一樣,其他城市的待遇不一定有這么好)

有社保+百萬(wàn)醫(yī)療+重疾險(xiǎn):首年獲賠15或50萬(wàn),之后自費(fèi)1萬(wàn)/年


而且,這還是相對(duì)比較“幸運(yùn)”的情況,疾病正好在該城市社保的特殊大病病種之內(nèi),如果是其他疾病或其他城市,商保能夠承擔(dān)的部分會(huì)更多。


當(dāng)然,這部分也是給大家看看,早配齊保險(xiǎn)的好處。


之前沒(méi)這個(gè)意識(shí),現(xiàn)在身體已經(jīng)不好了,買不了重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)了,咋辦?


看下去↓



 2 

買不了重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了,怎么辦?


拿兩個(gè)真實(shí)案例,看看替代方案:


案例一


投保人:陳先生

年齡:40歲

身體狀況:有高血壓二級(jí)

配置方案:50萬(wàn)防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)


即使有高血壓,防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)還是有很大幾率可以買的。


它們跟重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)組合,最大的區(qū)別在于保障范圍。


“防癌組合”,只能保癌癥。

“重百組合”,能夠保障包含癌癥在內(nèi)的數(shù)百種疾病。


防癌組合的健康告知相對(duì)寬松一些,如果是三高人群、糖尿病、心腦血管疾病患者,可以考慮選擇它。



假如不幸患癌,防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以用來(lái)報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用,防癌險(xiǎn)可以一次性給一筆錢,用來(lái)彌補(bǔ)收入損失,


但是,不是癌癥的疾病保障,就比較薄弱了。

案例二


投保人:劉女士

年齡:32歲

身體狀況:乳腺結(jié)節(jié)4級(jí)

配置方案:北京惠民保+年金險(xiǎn)

劉女士的身體狀況,已經(jīng)不允許她投保重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了。


還好這兩年出了惠民保,好歹有一點(diǎn)保障,不過(guò)也很有限。


因?yàn)閷?duì)未來(lái)身體狀況的擔(dān)憂,劉女士還投保了一份年金險(xiǎn)作為疾病備用金。



每年交5萬(wàn),交10年,55歲開(kāi)始領(lǐng)錢,保證領(lǐng)取20年。

到70歲,累計(jì)領(lǐng)取100.2萬(wàn)。


如果期間需要用錢,可以選擇保單貸款或者退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。


如果身體狀況良好,不需要?jiǎng)佑眠@筆“疾病備用金”,那么從55歲開(kāi)始,就可以領(lǐng)自己的養(yǎng)老錢。


兩全其美~


其實(shí)說(shuō)到底,咱們買保險(xiǎn)的目的,就是為了給未來(lái)未知情況攢錢。


不管你是用買健康險(xiǎn)的方式,還是用年金險(xiǎn)的方式,都可以減少未來(lái)因病痛或其他情況,給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)打擊。


“久病床前無(wú)孝子,久窮家中無(wú)賢妻”。給自己保障的同時(shí),也是家人一份安心。


如果你有一些關(guān)于保險(xiǎn)的個(gè)性化問(wèn)題,也歡迎來(lái)找我咨詢~


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