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90后步入30,該給自己準備養(yǎng)老了嗎?如何做養(yǎng)老做規(guī)劃?

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慧擇小馬老師 · 一年前892 人看過

養(yǎng)老遙遠嗎?


花一分鐘算一下,從現(xiàn)在到退休還有多少年?如果想過上愜意無憂的晚年生活,需要籌備多少錢?這些錢從哪里來?需要從什么時候開始準備?


現(xiàn)實是,當你算數(shù)的時候,你可能已經(jīng)來不及湊夠養(yǎng)老的錢了。


不少人剛意識到養(yǎng)老危機,有人表示迷茫又焦慮,也有人相信政府能解決養(yǎng)老問題。


今天我們繼續(xù)這個話題,并給大家提供一個可行的解決方案。


“夾心一代”的養(yǎng)老困境


作為“夾心一代”,80/90后承受著巨大的壓力,上有老下有小,需要同時承擔孩子教育和父母養(yǎng)老的開銷。很多人在努力“搬磚”的同時,也期待著自己退休之后的養(yǎng)老生活??墒?,養(yǎng)老需要多少錢,大部分人并沒有算過。


假設(shè)老王60歲退休,活到80歲,以現(xiàn)在的物價水平,三餐分別花費10元、20元和20元,20年下來,光是吃飯就要花掉(10+20+20)*365*20年=36.5萬元,這還只是基本生活費,如果加上醫(yī)療/旅游/娛樂/高級養(yǎng)老院費用,養(yǎng)老所需開支,將超出你的想象。


養(yǎng)老儲蓄目標調(diào)查


大部分人認為養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄需要達到100-199萬元,數(shù)據(jù)來源于富達國際及螞蟻財富《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》。


而與此同時,中國社會老齡化正在加速:從現(xiàn)在起到2050年,“預(yù)計”勞動人口與退休人員的比例將從6.9:1降至2.2:1,這就意味著,現(xiàn)在是6-7個80后養(yǎng)活一個老年人,30年以后,就是2個20后養(yǎng)活一個80后。 


80/90一代,是時候為自己考慮養(yǎng)老問題了。


星頤年金險


缺錢,自然要賺錢存錢。但更重要的是做好規(guī)劃。



     
人們在做財富規(guī)劃的過程中,往往會面臨以下3大問題:


1、想存錢沒有方法。大多數(shù)人是活在當下愛花錢,8090后的消費觀念更是以超前消費為主,面對各種誘惑,很難在銀行存下一筆金額足夠的養(yǎng)老金。


2、想理財沒有渠道。追求安全穩(wěn)健的財富管理方法,但是增值速度越來越趕不上利率走低。


3、想投資沒有策略。高收益的投資往往伴隨著高風險,安全穩(wěn)定的投資渠道越來越少。



如果告訴你有一種工具可以安全地提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,還能保證收益、抵御通貨膨脹,讓養(yǎng)老規(guī)劃簡單易行,你會想要嗎?


年金險就是這樣一個神奇的工具。


     

年金險,自律給我養(yǎng)老自由


年金險是什么?      


年金險是壽險的一種形式,官方定義是這樣的:年金保險是在被保險人生存期間,保險人按照合同約定的金額、方式,在約定的期限內(nèi),有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。


通俗地講,年金險,就是在保障期內(nèi),保險公司定期會發(fā)一筆錢給我們,可能是每個月,也可能是每季度、每半年、每年。


年金險的作用,在于通過有計劃的現(xiàn)金投入,經(jīng)過一定時間的復(fù)利增值,為未來某項必將到來的大額支出計劃日漸蓄力,避免中途因各種各樣的原因(意外變故、投資失敗、無節(jié)制花費等)而無法實現(xiàn)正常支出計劃的風險。


按照保險業(yè)的分類,年金險分為養(yǎng)老年金險和非養(yǎng)老年金險,對應(yīng)的大額支出計劃分別是養(yǎng)老、子女教育等。


養(yǎng)老年金保險發(fā)放的前提條件是,被保險人生存至國家法定退休年齡,且相鄰兩次給付年金的時間間隔不超過一年。



     
年金險的收益有多少?      


在了解年金險的具體收益之前,我們先弄懂年金險的“預(yù)定利率”。


預(yù)定利率又稱定價利率,是指保險公司在給壽險產(chǎn)品定價時,根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測,而為保單假設(shè)的每年收益率。通俗來說就是保險公司提供給客戶的回報率。

保險產(chǎn)品定價的3個主要因素(預(yù)定利率、預(yù)定費用率、預(yù)定發(fā)生率)中,預(yù)定利率起著至關(guān)重要的作用。

在其它假設(shè)條件不變的前提下,如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高,相當于在計算保費時所使用的“折現(xiàn)率”越高,保費價格也就越便宜。

對年金險來說,一般情況下,預(yù)定利率越高,就意味著收益率越高。


2019年8月30日,銀保監(jiān)會發(fā)布了一則通知,將壽險業(yè)普通型年金產(chǎn)品的責任準備金評估利率上限從4.025%降到3.5%。這猶如重磅炸彈引爆保險界。

這就意味著,預(yù)定利率為4.025%的年金險,不會上新了,以后長期年金險最高預(yù)定利率為3.5%,而當前真實收益率接近4%的保險產(chǎn)品都有很大可能會退出歷史舞臺,因此顯得尤為珍貴。


雖然目前年金險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是4.025%,但它的真實收益率可能并不是這么高。


如果關(guān)注年金保險產(chǎn)品的收益,更應(yīng)該關(guān)注的,或者說更有可比性的是內(nèi)部收益率(IRR),需要注意的是,不同保障期限、繳費期限等因素都會影響IRR的結(jié)果,一般算下來,IRR在4%左右的產(chǎn)品,都是不錯的。


如何挑選一款養(yǎng)老年金險?      


一款好的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品,必須具備的條件是:


1、簡單安全,與生命等長。

應(yīng)對長期規(guī)劃的產(chǎn)品,越簡單越好,同時作為養(yǎng)老之用,當然是活多久就可以領(lǐng)多久最好。


       
2、價值隨時間得到應(yīng)有的、充分的增長。

也就是如上文預(yù)定利率和IRR的辯證關(guān)系所說,在撇開那些花里胡哨的包裝之后,真實收益率仍然足夠可觀的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。


3、除此之外,我們還需要關(guān)注年金險作為長期資產(chǎn)管理工具,能否為我們解決實際的人生問題。


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