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抑郁癥能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?解讀投保難原因,五大技巧攻克投保難題!

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智慧保 · 一年前1740 人看過(guò)

雖有不少人戲稱“抑郁了”,但僅是宣泄情緒的一種方式,更多是調(diào)侃的意味?,F(xiàn)實(shí)生活中,卻有一部分人因?yàn)橐钟舭Y遭受身體和精神上的折磨,更有部分人想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),卻因?yàn)橛幸钟舭Y或抑郁癥史無(wú)法投保。這里以各大險(xiǎn)種為例,簡(jiǎn)單剖析抑郁癥能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎,并且為抑郁癥人群提供適合的投保建議。


一、抑郁癥買(mǎi)保險(xiǎn)難嗎


抑郁癥、焦慮癥、躁郁癥都是常見(jiàn)的精神類(lèi)疾病,這類(lèi)疾病能夠左右人們的情緒,嚴(yán)重的可能會(huì)有自殺自殘傾向,危害大,不能輕視。


1、抑郁癥買(mǎi)保險(xiǎn)難嗎


大概率被拒保。用戶投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等需要填寫(xiě)健康告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),大部分會(huì)問(wèn)詢到被保人的精神狀態(tài),部分產(chǎn)品對(duì)“患有或曾經(jīng)患有精神疾病”的用戶直接拒保。就算是提供智能核保的產(chǎn)品,對(duì)抑郁癥人群也不友好。

下圖是某款定期壽險(xiǎn)的健康告知,與其他定壽相比這款產(chǎn)品的健康告知可以說(shuō)是比較寬松的,僅3條,但是仍然會(huì)問(wèn)詢到“精神疾病”。


圖片來(lái)自:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


可以發(fā)現(xiàn),抑郁癥人群想要購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)會(huì)被直接拒保。

意外險(xiǎn)對(duì)抑郁癥也不友好。就算是對(duì)被保人健康要求不高的意外險(xiǎn),也可能直接對(duì)抑郁癥人群拒保,部分產(chǎn)品雖然并未明確限制抑郁癥人群投保,但是會(huì)在免責(zé)條款中對(duì)被保人存在精神和行為障礙期間發(fā)生的事故不承擔(dān)責(zé)任:


圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


但也有部分產(chǎn)品對(duì)抑郁癥人群并無(wú)限制,用戶可以多費(fèi)點(diǎn)功夫,為自己找到合適的產(chǎn)品投保。


2、為什么抑郁癥買(mǎi)保險(xiǎn)難


以前人們對(duì)抑郁癥了解不多,覺(jué)得和“喜怒哀樂(lè)”并無(wú)差別,只是一種情緒,但是隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,人們對(duì)抑郁癥了解越來(lái)越多,這種疾病的危害也被大眾所熟知。保險(xiǎn)公司之所以限制抑郁癥人群投保,主要因?yàn)檫@類(lèi)疾病的賠付風(fēng)險(xiǎn)高。


圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


有藥物依賴性。抑郁癥人群通常需要長(zhǎng)期服藥,對(duì)藥物的依耐性較強(qiáng),與健康人群相比,因?yàn)榉盟幬锟赡軙?huì)誘發(fā)各類(lèi)疾病,故而醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)多數(shù)會(huì)拒保抑郁癥人群。

有自傷傾向。與身體健康的人相比,抑郁癥人群的自傷傾向更高,雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)自殘和自殺限制理賠,但是基本上會(huì)限制“兩年內(nèi)”,也就是說(shuō)兩年后被保人自殺,保險(xiǎn)公司是需要賠付的。而抑郁癥人群發(fā)生自傷行為時(shí)通常無(wú)行為能力,這就容易造成理賠糾紛。為了避免這類(lèi)情況發(fā)生,大部分保險(xiǎn)公司直接選擇拒保抑郁癥等罹患精神類(lèi)疾病的人群。


二、抑郁癥能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎


1、抑郁癥能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎


雖然抑郁癥人群投保難度大,但是也并非無(wú)投保的可能。除了被拒保之外,也有少部分保險(xiǎn)產(chǎn)品能對(duì)抑郁癥人群或有抑郁癥病史的人群承保。下圖是部分核保寬松的產(chǎn)品對(duì)抑郁癥人群的核保結(jié)論:


圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


可以看出,保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合被保人抑郁癥發(fā)作頻率、末次發(fā)作時(shí)間、是否有自殺或自殘經(jīng)歷、有無(wú)酒精或藥物濫用等風(fēng)險(xiǎn)因素綜合考量,作出加費(fèi)、延期、除外承保等結(jié)論。少部分產(chǎn)品還能對(duì)有抑郁病史的人還能“標(biāo)體”承保。


2、抑郁癥投保技巧分享


選擇合適的險(xiǎn)種。防癌險(xiǎn)是專門(mén)針對(duì)惡性腫瘤保障的一類(lèi)產(chǎn)品,通常不涉及到精神狀況的健康告知,眾所知周,惡性腫瘤是常見(jiàn)的高發(fā)重疾,危害大、發(fā)病率高且易復(fù)發(fā),投保這類(lèi)保險(xiǎn)有一定的實(shí)用性。抑郁癥人群可以嘗試為自己投保防癌險(xiǎn),給自己的健康增添一層保障。部分意外險(xiǎn)對(duì)輕度抑郁癥人群也比較友好,也可以嘗試投保。

選擇對(duì)抑郁癥人群友好的產(chǎn)品。比如說(shuō)此前的達(dá)爾文2021易核版、六六六重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品,健康告知寬松,抑郁癥人群投保都有可能被承保。

選擇合適的渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通常對(duì)抑郁癥人群的審核比較嚴(yán)格,用戶投保難度更大。抑郁癥人群可以嘗試通過(guò)保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或線下渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以增加被承保的概率。

嘗試人工核保。抑郁癥人群如果病情穩(wěn)定的話,投保時(shí)可以嘗試人工核保、智能核保等,提交齊全的資料,以便保險(xiǎn)公司核保人員進(jìn)行審核,增強(qiáng)被承保的概率。

挑選惠民類(lèi)等特殊保險(xiǎn)。抑郁癥人群如果購(gòu)買(mǎi)常規(guī)的商業(yè)險(xiǎn)被拒的話,建議考慮惠民類(lèi)保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等特定保險(xiǎn)產(chǎn)品,這些保險(xiǎn)通常對(duì)被保人健康限制少,用戶成功投保概率大。


寫(xiě)在最后


抑郁癥作為一種精神類(lèi)疾病,對(duì)人們的健康損害大,一旦發(fā)現(xiàn)抑郁癥,雖然并非要吃藥,但是一定要配合醫(yī)生積極治療,爭(zhēng)取早日恢復(fù)健康。抑郁癥人群或有抑郁癥病史的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)難度大,但是也有被承保的希望,關(guān)鍵在于抓住技巧,挑選健康告知對(duì)自己友好的產(chǎn)品投保,如果線上投保行不通,就嘗試線下投保,以便增加被承保的概率!更多帶病投保信息,點(diǎn)這里:查出甲狀腺結(jié)節(jié)還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?甲狀腺出問(wèn)題,投保四要點(diǎn)要謹(jǐn)記!


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