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口碑好的保險公司有哪家?

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大擇 · 一年前880 人看過


真正決定一家保險公司口碑的,是它的保險條款 ——容!不!容易!賠!所以不要再【只】盯著保險公司的服務等級、注冊資金、核心償付能力啦!


有的保險公司為了降低保費、看起來很便宜,就把各種高發(fā)疾病都剔除的,但是你從來不看條款,根本不知道它有多坑......


上個月,大擇測評了16家知名保險公司、拆解了它們22款熱門重疾險,通過層層剖析告訴你哪家保險公司的重疾險口碑最好!!


不想看分析,直接看結(jié)論也行,直接下拉看重點加粗部分即可。


下面就開始吧!


  • 深扒大測評:22款重疾險測評分析+結(jié)論

  • 最后,提醒一個投保魔鬼細節(jié)


本次測評的重疾險有這些↓↓







展開各項保障責任↓↓




表1






表2






表3




下面通過4個方面pk出最靠譜的重疾險,然后看看背后的保險公司:


  • 基礎責任pk

  • 癌癥保障pk

  • 心腦血管責任pk


(1)第一回合:重疾險基礎保障PK


重疾險好不好,核心就要看保的疾病全不全,有沒有湊數(shù)、縮水的情況。


其中又包括了保障的重大疾病合不合理、和輕中癥合不合理。


重大疾病不必說,中國保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)幫我們劃定了標準:28款統(tǒng)一賠付條件的重疾險。


而需要我們上心的,就是這些高發(fā)的輕中癥了。


所以,大擇我本人也非常重視重疾險里的輕癥、中癥責任,每每看一款重疾險我都要把這些高發(fā)的輕癥、中癥拆開來看,同樣地,測評的22款重疾險的高發(fā)輕中癥情況,我也做了深度扒皮,大家重點看紅字和灰字:


紅字是優(yōu)勢責任、灰字是缺失的責任。




22種高發(fā)輕癥




高發(fā)輕癥全覆蓋的重疾險有:


福滿一生2021、康樂一生2021、凡爾賽1號,并且,有很多疾病在其他重疾險里屬于輕癥,但在這3款中,被升級為中癥,能賠付更多。


而其他重疾險多多少少都有缺失1-2款的高發(fā)輕癥,在這些有缺失責任的重疾險中,如果看它們之間誰好點、誰差點呢?


主要看是否缺失了高發(fā)的心腦血管疾?。?/strong>腦中風、心梗、冠狀動脈介入手術(shù)


如果缺失了,那么對不起,要除名,這樣排除下來,比較好的重疾險有:


達爾文5號煥新版、達爾文5號榮耀版、阿波羅1號、健康保普惠多倍版、達爾文易核版2021、金典人生、新華健康無憂C6、如意順心版全能保、倍享陽光。


也有些重疾險缺失的較多的高發(fā)輕癥,這類重疾險話我就不單獨列出來了。


再來看看高發(fā)中癥的情況,




10種高發(fā)中癥對比




很明顯,在高發(fā)中癥上,大家都做的不錯,半數(shù)以上是全覆蓋,比較不錯的有超級瑪麗5號、康樂一生2021、達爾文5號榮耀版、達爾文5號煥新版、阿波羅1號、健康保普惠多倍版、平安六福、平安福2021、福滿一生。


綜上,結(jié)合高發(fā)輕癥、中癥責任來看,整體基礎保障比較不錯的重疾險是:康樂一生2021、福滿一生2021、達爾文5號榮耀版。


康樂一生2021:
22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥都覆蓋,
并且比較多的輕癥都提高至中癥比例賠付,賠得多。
整體保障好。

福滿一生2021:
高發(fā)輕、中癥都覆蓋,
并且較多輕癥升級為中癥,賠得更多;
以及部分病種理賠條件更寬松。
不過綜合還是不錯的。

達爾文5號榮耀版:
10種高發(fā)中癥全覆蓋,但缺失1項高發(fā)輕癥(慢性呼吸衰竭),
并且1項責任降至輕癥賠付,
整體保障尚可。


(2)第二回合:癌癥保障責任,哪個強?


大家知道,癌癥一直是重疾理賠的大頭,所以除了基礎責任,癌癥保障是我們要關(guān)注的第二大焦點。


目前,癌癥保障責任主要有4類,從賠付的實用性來說:


癌癥津貼>晚期癌癥關(guān)愛金、癌癥特藥津貼>癌癥二次/多次賠


癌癥津貼——門檻最低、賠付最快
確診癌癥后,按規(guī)定接受治療,之后每年可以賠一定比例保額,一般最高賠3年。
“按規(guī)定治療”,這樣的賠付條件比較容易達到,賠付一年一給也比較及時,可以快速補充治療費用。

晚期癌癥關(guān)愛金——門檻中等、賠付快
一旦確診晚期癌癥,額外賠一筆錢。
如果確診是晚期的癌癥才能獲賠,如果是早期、中期不賠,有一定概率性。

癌癥特藥津貼——門檻中等、賠付慢
在規(guī)定的時間,購買治療癌癥的特殊藥品,花費達到一定金額,可以獲得額外賠付。
需要先自己支付藥錢,在規(guī)定的時間后(一般是2年),符合了條件才賠,這賠付時間又拉得比較長了。

癌癥二次/多次賠——賠付快,但門檻較高
間隔一定時間后,癌癥復發(fā)/新發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移癌癥可以賠。
要等到下一次癌癥的發(fā)生,挺不挺得過第一次大病都不好說,還下次,門檻更高了。


了解清楚癌癥保障的實用性后,我們來看看有癌癥保障的重疾險,都怎么樣:







分下類:


第一梯隊:賠癌癥津貼的

榮耀版(+特藥)、超級瑪麗5(+癌二)、阿波羅1號、健康保普惠多倍版


第二梯隊:額外賠晚期癌癥的

煥新版


第三梯隊:賠癌癥特藥津貼的

榮耀版


第四梯隊:癌癥二次賠的

煥新版(+晚期)、康2.0、康樂一生2021(間隔365)、福滿一生2021(間隔365)


第五梯隊:癌癥多次賠的

凡爾賽1號、國壽福A、友如意順心版全能保、哆啦A2.0(間隔5年)


分析下,在癌癥保障上,做得比較好的重疾險是:

達爾文5號榮耀版
有癌癥醫(yī)療費用津貼:可以在初次患癌1年后,再獲得每年額外40%的癌癥治療津貼,最多3年。
有癌癥特定藥品津貼:在投保的前15年、且在確診癌癥后的2年內(nèi),個人承擔的特定藥品費≥10萬,可以額外賠付50%疾病保額

超級瑪麗5號
有重疾復原金:在60歲前患大病,如果在間隔1年、且在60歲后再次發(fā)生同種重疾或其他重疾險(比如60歲前患癌癥,60歲后又患癌癥)可以獲賠60%基本保額。
有癌癥醫(yī)療費用津貼(同達爾文5號榮耀版)

阿波羅1號、健康保普惠多倍版
有癌癥醫(yī)療費用津貼(同達爾文5號榮耀版)

(3)第三回合:想加強心腦血管保障,選哪個?


心腦血管保障,主要指的是特定心腦血管疾病二次賠責任:


如果特定的心腦血管疾病,在間隔一定的時間后再次發(fā)生,可以獲賠一定保額。


其中,有5項心腦血管疾病/手術(shù)尤為高發(fā),它們分別是:


  • 較重急性心肌梗塞

  • 嚴重腦中風后遺癥

  • 冠狀動脈介入

  • 主動脈手術(shù)

  • 心臟瓣膜手術(shù)


再結(jié)合間隔期、賠付比例、理賠難度,我做出了下表:







可以看到:


表現(xiàn)最好的是達爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號:
5種高發(fā)疾病都包含了,并且有2款賠付寬松,
同時還擴展了5種心腦血管疾病,
間隔期也比較短(180天/365天)
以及賠付比例比較高:120%保額。

其次是昆侖健康阿波羅1號:
5種高發(fā)疾病都包含了,并且有2款賠付寬松,
間隔期也比較短(180天/365天)
賠付比例比較高:120%保額。

(4)承保保險公司分析


看了那么多產(chǎn)品、保障責任分析,最后來看看保險公司優(yōu)劣。也是大家最經(jīng)??吹?個數(shù)據(jù):


①綜合償付率:


衡量保險公司的一個財務指標,償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營狀況良好。

17家保險公司里,除了橫琴沒有今年最新的數(shù)據(jù),其他保險公司的經(jīng)營狀態(tài)都很好。


②風險評級:


是銀保監(jiān)會對保險公司某季度的評級,達到B級代表運營狀況良好,A級更佳。測評的17家保險公司都達標了。







上圖可以看到:


17家保險公司以中資居多,不論是你聽過的還是沒聽過的,運營狀況總體是很不錯的。


所以,真正要區(qū)分保司公司口碑的,還是保險條款合不合理。



(5)總結(jié):值得買的高性價比重疾險,有哪些?


盤點了各項基礎責任之后,終于到了總結(jié)環(huán)節(jié),最后的總評分為2組,按預算來劃分,


第一組:【省錢組】強調(diào)基礎保障、高性價比之選

第二組:【土豪組】強調(diào)多重保障、寬松投保條件

第一組:【省錢組】強調(diào)基礎保障、高性價比之選


在22款重疾險中,選取了最低保費<1萬的重疾險,拉出來對比↓↓




https://pica.zhimg.com/50/v2-940d7ffe820bd90f2db722bf5a041e95_720w.jpg?source=1940ef5c"/>

5星為22款重疾險中,該保障評級里排第一的,4星為該保障評級次好的,0星為該保障評級排不進前三。



可以看到:


綜合實力最強:達爾文5號榮耀版


高發(fā)輕癥、中癥覆蓋全面:包含21種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥
惡性腫瘤賠付條件最好:惡性腫瘤持續(xù)治療津貼,投保前15年首次確診癌癥,買了特定藥品。經(jīng)社保報銷后,2年內(nèi)自付部分≥10萬,額外賠50%基本保額。
心腦血管疾病二次賠賠付條件好:5種高發(fā)疾病都包含了,并且有2款賠付寬松,賠付比例達120%基本保額。
便宜,且保障靈活,可以選保至70歲


其次是健康保普惠多倍版:高性價比的多次賠重疾險


作為一款重疾不分組、可以賠2次的保險,多了一次重疾保障兜底,保障更完善。

而且性價比高:能賠2次重疾,但只比達爾文5號榮耀版貴5-600元,價格在多次賠重疾險屬于佼佼者。

同時,癌癥保障也不錯,也是癌癥醫(yī)療津貼,理賠門檻低、賠付及時。


然后是康樂一生2021、福滿一生2021:保障全,理賠寬松


這兩款重疾險最大的優(yōu)點是基礎保障非常好,22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥全覆蓋,其中福滿一生2021有多款輕癥賠付相較其中重疾險比較寬松。

價格夾中,不是最便宜的、但也不是最貴。


最后是超級瑪麗5號:價格便宜


可以說超級瑪麗5號是22款重疾險中最便宜的了,適合想便宜入一份重疾險的朋友。


總體保障尚可。

基礎保障一般,缺失了1項高發(fā)的輕癥:冠狀動脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù))。

重疾保障有一個優(yōu)勢:自帶重疾復原金,如果60歲前發(fā)生過一次重疾險,在間隔1年且60歲后再發(fā)生重大疾病,可以再賠60%基本保額。


第二組:【土豪組】強調(diào)多重保障、寬松投保條件


重疾多次賠重疾險比單次賠重疾險保障更強,但也更貴,同時這些重疾險對健康告知的要求也更寬松些,







主要從重疾分組和綜合性價比兩方面來衡量一款多次賠重疾險的優(yōu)劣:


(1)重疾分組優(yōu)劣對比


重疾分組比較科學的是:


阿波羅1號:重疾不分組,最高賠3次(同種疾病第二次不賠)

健康保普惠多倍保:重疾不分組,最高賠2次(同種疾病第二次不賠)

重疾不分組,大大提高了二次重疾的理賠率。


分組不太合理的是:

哆啦A保2.0、華夏福3.0、平安六福。


重疾分組都不太科學,都是同樣的問題:

最高發(fā)的癌癥沒有單獨分組,與侵蝕性葡萄糖(多發(fā)于子宮)同組,對女性不太友好。

同時,把發(fā)生率較高的器官移植和嚴重慢性腎衰竭分為一組,降低了理賠率。


(2)綜合性價比PK:


阿波羅1號、健康保普惠多倍保>華夏福多倍3.0>平安六福>哆啦A保2.0

阿波羅1號:各項賠付保額高,輕癥、中癥、重疾在60歲前均有額外賠付。
健康保普惠多倍保:是簡版的阿波羅1號,賠付次數(shù)少1次、只有重疾有額外賠,價格也更便宜。
華夏多倍3.0:重疾有額外賠,投保前10年且50歲前,重疾額外賠50%基本保額。癌癥分組不科學,其他的還好。
平安六福:疾病保險較全,但賠付比例較低,重疾分組不太合理,且限制比較多:平安六福第二次重疾賠付有時間限制,如果發(fā)生在80歲之后,就不賠了。不過平安有【運動達標送保額】的優(yōu)勢,適合有運動習慣的人。
哆啦A保2.0:基礎保障比較一般:高發(fā)輕癥都覆蓋,但沒有中癥保障、輕癥有間隔期、重疾分組不太合理。


總結(jié)一下:

高性價比:阿波羅1號>健康保普惠多倍版

如果預算高,選阿波羅1號;預算緊,選健康保普惠多倍版也很不錯了。


大公司:華夏福多倍3.0>平安六福

大小三陽:哆啦A保2.0


最后再提醒一點,重疾險的健康告知比意外險、壽險都要嚴格,





經(jīng)常會問到在最近1-2年內(nèi)有做體檢異常的一些數(shù)值,比如血壓血脂血糖、尿酸偏高的,請一定如實告知,避免后面的理賠糾紛。


都看到這了,相信大家也能看出來,每款產(chǎn)品的側(cè)重點都不太一樣:

有注重基礎責任的,

有針對特殊保障的:重疾賠多次、癌癥賠多次、心腦血管疾病,

便宜的貴的,每款都有它的特點。


就像我們買保險的人一樣,情況各有特點、要求各不相同:


年輕的、年長的、

健康好的、體檢問題多的,

想要高性價比的、保得全的、大公司的

......


其實每種偏好都沒錯,重要的是了解自己、看懂產(chǎn)品,以及掃除投保前后的理賠問題。


如果你不知道如何挑選合適的產(chǎn)品,可以直接找我,我會根據(jù)你的實際情況,幫你從全網(wǎng)優(yōu)選最適合的保險。

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