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增額終身壽險是什么?為啥這么火?

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保險馬探長 · 一年前6150 人看過

年金險、萬能險、投連險之后,

保險界又出現(xiàn)了一個新的險種類別,叫“增額終身壽”。

一有新概念出,一聽就不簡單。

還是簡單說下這個類別是怎么衍生出來的,再來看怎么挑。


 1 

增額終身壽險,是什么?


先說下作用,什么對抗利率下行、提前鎖定高收益、穩(wěn)定增長之類的套話就不多說了。

很簡單,如果你有現(xiàn)在不用的錢,想存起來有不錯的收益,可以選增額終身壽!

比較常見的定期壽險、終身壽險,就是在一定時間段內(nèi)的身故責任。在保險期間,人沒了賠一筆錢,合同就結束了。而“增額終身壽險”,顧名思義,就是 保額會增長的“終身壽險”。

保額,每年會按一定比例遞增,越到后面越值錢。

具體每年增加多少?保險合同上寫得明明白白的,不管保險公司啥情況,都得給。

比如金滿意足臻享版,每年的有效保額就是按照3.8%復利遞增:

圖源:金滿意足臻享版增額終身壽險合同條款

如果你買了50萬保額的增額終身壽,

每年按照一定的比例復利增長,十幾年后的有效保額可能就超過100萬。


2

為什么越賣越少?


1、2021年7月,嚴格管控

早在7月份的時候,就有消息傳“增額終身壽,以后都買不到了!”

大家看到類似的消息,先別緊張,先看是不是。

其實,只是增額終身壽險市場“火爆”,各家保司開始battle,而增額終身壽險作為一款保險期間為"終身”的保險產(chǎn)品,早期現(xiàn)價太高,領取太靈活,在監(jiān)管部門看來,有"長險短做”的嫌疑。

從風險上考慮,保司拿到錢去投資一些封閉期比較長的理財,一旦投保人集中兌付,分分鐘有崩盤的可能,銀保監(jiān)擔心保司這么搞下去會出問題。

于是,點名“長險短做”的行為。

截圖來源:銀保監(jiān)會

2、2022年1月,互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)

這段時間,保險行業(yè)的大動作就是馬上要開始的“互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)”。

最大的限制莫過于提高了在網(wǎng)上銷售十年期及以上年金險、增額終身壽險等的門檻。

來源:銀保監(jiān)會通知截圖

特別是 償付能力溢額超過30億 這項,很多保司都不滿足。

根據(jù)目前媒體披露的數(shù)據(jù),現(xiàn)在滿足這些要求的公司一共有20家:

平安人壽、中國人壽、泰康人壽、太保人壽、新華人壽、太平人壽、人保人壽、友邦人壽、陽光人壽、民生人壽、國華人壽、中美聯(lián)泰、中信保誠、招商信諾、中宏人壽、工銀安盛、交銀人壽恒安標準、中英人壽、長城人壽

可以看到,大部分都是些全國性的大公司。

一些“小而美”專門經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的公司就搞不了年金險和增額終身壽了。

這勢必會影響未來一段時間年金險和增額終身壽的市場格局。

現(xiàn)在一些定價比較好,領取比較多的產(chǎn)品,再過兩月就不得通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。

這也是一大波產(chǎn)品都要在今年 12 月 31 日前下架調整的原因。不過已經(jīng)買了的,不用擔心,合同上承諾的保障不影響。


 3 

五大挑選要點,找準增額終身壽!


主要是5個方面:

1)保額增長比例

這個比例越高越好,一般產(chǎn)品遞增比例3.5%左右。

如果碰到一些3.99%/年、3.8%/年的增額終身壽,可以重點看下。一般產(chǎn)品介紹都會突顯出來,記得確認下合同條款。

2)存取靈活性

主要是指加保、減保靈活,限制越少越好。雖然我們是打算用來做長期的,但也得提前考慮下急用錢的情況。方便我們應對不同的需求。

3)起投保費

無論買什么保險,一定要先清楚自己的保費預算。

手里的money少,就少買點,選起投保費低的;手頭充裕的,記得也要記得把特殊情況考慮進去。有多少錢辦多少事,別讓買保險成為生活壓力。


4)保障責任

除了基本身故保障外,有些產(chǎn)品還會有航空意外保障、增值服務等。這些就是產(chǎn)品的“加分項”啦,如果其他條件差不多,就看特色保障的PK啦。


5)現(xiàn)金價值

保單的現(xiàn)金價值,簡單理解就是退保了能拿回多少錢。代表了你這張保單值多少錢,在做財產(chǎn)分割、保單貸款等情況也會用到。

萬一遇到特殊情況急用錢要退保/減保,現(xiàn)金價值直接決定了能拿回多少錢。

另外,不退保的話,買增額終身壽險是一定能領一筆身故金的。

所以,咱們最好指定身故受益人領取身故金。

若沒有指定的話,那么身故金將被作為被保人的遺產(chǎn)進行分配。


【小結】增額終身壽5大要點:

保額增長比例,存取靈活性、起投保費、保障責任、現(xiàn)金價值。


即將下架的增額終身壽,哪個值得關注?


1、金滿意足

重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調整,將于12月1日18:00全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準。

推薦人群:對投保靈活性要求高、收益高的朋友。

這是一款增額兩全保險(由于保至105歲形態(tài)和增額終身壽險相似,就放在一起介紹):

  • 保障期內(nèi)不幸身故,直接賠錢

  • 保障期滿生存,能領一筆錢

金滿意足主要有5大亮點:

① 投保門檻低

最高支持70歲購買,最低1000元起投!

對于閑錢較少的年輕人,也負擔的起。

② 保額、現(xiàn)金價值增長快

有效保額按3.99%復利增長,在表格中屬于第一梯隊,贊!

在這5款中,金滿意足的現(xiàn)金價值增長也不錯,排第三位。

③ 保障靈活組合

相比于增額終身壽險,這款的保障期限(可選保障20/30年或70/105歲)選擇更多,可以靈活選擇。

想要孩子投保,做教育金、婚嫁金等,可以選保障20/30年。

如果還想用做養(yǎng)老金、財富傳承,就可以選保70歲/105歲。

④ 資金靈活

急著用錢,可以申請保單貸款或減保,緩解燃眉之急。

其次,如果選的是保至105歲/70歲,通過核保后,還能申請加保。

⑤ 其他保障

不僅擁有年金轉換權,還有家庭VIP醫(yī)療服務、粵財信托等增值服務,滿足不同需求。

總而言之,金滿意足兼具收益和保障,可以優(yōu)先考慮。

不過,在這幾款中,它是唯一不保全殘的,介意的朋友可以看看其他幾款。另外,它對職業(yè)和健康較為嚴格,需要提前確認下自己是否能買。

2、金滿意足臻享版

重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調整,將于12月31日全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準。

推薦人群:看重投保寬松、交通意外保障好、隔代投保。

雖然同樣叫“金滿意足”,但這款金滿意足臻享版是增額終身壽險。

與金滿意足對比,臻享版同樣非常優(yōu)秀,主要體現(xiàn)在:

① 現(xiàn)金價值增長更給力

在這幾款中,這款現(xiàn)金價值增長最快,保額增長速度也不錯,達到3.8%/年。

② 假日交通意外加倍保障

在節(jié)假日乘坐公交、地鐵、飛機等公共交通工具或駕駛私家車,不幸意外身故,除了身故金外,還能額外賠一筆有效保額。

③ 投保賊寬松

健康告知僅1條,只要沒有得過惡性腫瘤、腦中風等重疾,大多數(shù)亞健康朋友(如三高、肺結節(jié))均有機會投保。

最高支持75歲投保(注意:11月21日起,最高投保年齡下調至55周歲),1-6類職業(yè)均可投保,繳費期限更多可選,投保條件比金滿意足更寬松。

如果買不了金滿意足的朋友,可以考慮這款。

而且支持隔代投保,滿足爺爺奶奶留一筆錢給孫輩的需求。

穩(wěn)的老年生活,它絕對是一個好搭檔。

3、守護神2.0

重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調整,將于12月20日23:59全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準。

推薦人群:關注健告少、收益較高、高風險職業(yè)、常乘坐飛機。

這款現(xiàn)金價值增長僅次于金滿意足臻享版,保額遞增比例一樣,不過不支持加保。

它有2個亮點:

① 健康告知較寬松

只有3條健告,而且支持郵件核保。

② 自帶航空意外保障

若因為乘坐民航身故/全殘,除了給付一般身故金外,還能額外給付有效保額。

同樣以30歲的小明為例,每年交10萬,交5年,

一般身故金和航空身故金可看下表:

如果航空意外導致身故或全殘,將獲得接近2倍一般身故保險金。

4、光明至尊

重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調整,將于12月30日全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準。

推薦人群:看重大品牌、養(yǎng)老社區(qū)、常乘坐飛機的朋友。

光明至尊增值情況會比前2款差一些,起投保費高一點,而且不支持加保。

但它有2個獨特優(yōu)勢:

① 大品牌

光明至尊出自光大永明人壽,隸屬中國光大集團,是中央管理的國有企業(yè)。

② 光大養(yǎng)老社區(qū)入住權

保費滿足規(guī)定條件,可以行申請入住光大養(yǎng)老社區(qū)。

對于未來養(yǎng)老環(huán)境有較高要求的,這款就很不錯。

5、傳家有道

推薦人群:港澳臺或給隔代、旁系投保的朋友。

對比前面幾款,這款優(yōu)勢不大。最大優(yōu)勢,就是支持港澳臺、隔代、旁系輔助投保。

如果是想給孫子買或外籍、港澳臺人士想要投保,可以考慮這款。


最后,還是要提醒一句:

增額終身壽險,適合已經(jīng)做好健康保障,且手里有一些閑錢、想要長期穩(wěn)定增值的朋友。

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