慧擇小馬老師 · 一年前2988 人看過(guò)
前兩天,小馬老師日常網(wǎng)上沖浪時(shí),看到相互寶又?叒上熱搜了。
(圖源新浪財(cái)經(jīng)微博)
這次的熱搜,并不僅僅是因?yàn)橄嗷毦苜r。
而是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的明明是同一個(gè)人,在保險(xiǎn)公司理賠成功,但在相互寶里卻被拒賠了。
為啥會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果?難不成相互寶故意難為人?
別急,這就帶大家一起來(lái)深扒一下!
相互寶是不是故意“惜賠”?
咱們先來(lái)了解一下案件經(jīng)過(guò):
2017年-2018年12月,陳女士由于家庭經(jīng)濟(jì)、孕激素等原因,出現(xiàn)壓力過(guò)大、情緒低落等癥狀,被醫(yī)院診斷為抑郁狀態(tài)。
經(jīng)過(guò)調(diào)理,陳女士的身體和情緒狀態(tài)都大有改善。
2019年12月,她加入了相互寶。
但不幸的是,2020年12月,陳女士被確診為浸潤(rùn)性腺癌。
根據(jù)相互寶的互助內(nèi)容,浸潤(rùn)性腺癌在理賠范圍內(nèi)。
不過(guò),陳女士卻遭到了拒賠,理由是:
不符合相互寶的健康要求,存在帶病加入情況,所以拒賠。
平臺(tái)認(rèn)為,抑郁癥歸屬于精神病的一種,而精神病是不符合相互寶的健康要求。
客服還強(qiáng)調(diào):「只要和抑郁狀態(tài)、抑郁癥沾邊,無(wú)論是否康復(fù),都不符合加入條件。」
但與此同時(shí),陳女士在中國(guó)人壽買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)卻理賠成功了,賠了10萬(wàn)元。
(案例來(lái)源:雷達(dá)財(cái)經(jīng)百家號(hào))
一邊是保險(xiǎn)公司直接賠付10萬(wàn),另一邊是相互寶直接拒賠。
——截然不同的理賠結(jié)果,引起了不少人的吐槽:
“相互寶這次“任性拒賠”,是不是擔(dān)心賠得太多會(huì)虧本?”
在回答這個(gè)問(wèn)題前,我們來(lái)看下相互寶的盈利模式。
相互寶的收入來(lái)源主要是管理費(fèi)。
管理費(fèi)=每期互助金*8%。
而互助金是由互助成員共同分?jǐn)偟摹?/span>
以30萬(wàn)互助金來(lái)算,8%的管理費(fèi)就是2.4萬(wàn)元。
而管理費(fèi)是成功“賠付”后,平臺(tái)才能拿到這筆錢(qián)。
按照這種模式,拒賠對(duì)平臺(tái)沒(méi)啥好處,不僅拿不到管理費(fèi),還會(huì)背上“動(dòng)不動(dòng)就拒賠”的黑鍋。
既然如此,為什么相互寶還要“拒賠”呢?這不是吃力不討好嗎?
這又要說(shuō)回到互助金了。
前面說(shuō)了,互助金是由互助成員一起分擔(dān)的。
換位思考一下:
如果你是相互寶的一員,而相互寶審核太松,不管誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)都能賠錢(qián),你會(huì)愿意掏錢(qián)嗎?
1次、2次,或許可以。
100次、200次,次數(shù)多了,人均分?jǐn)傎M(fèi)用上漲,或許你就“跑路”退出了。
所以,相互寶嚴(yán)格審核,一方面說(shuō)明這是個(gè)嚴(yán)格按照規(guī)則辦事、對(duì)成員資金負(fù)責(zé)的平臺(tái)。
另一方面也是為了讓平臺(tái)可持續(xù)運(yùn)營(yíng),跑得更久。
相互寶拒賠
為什么保險(xiǎn)理賠成功了?
前面說(shuō)到,陳女士之所以被拒賠,是因?yàn)樗诩尤胂嗷毲埃辉\斷出抑郁狀態(tài)。
而相互寶認(rèn)為“抑郁癥屬于精神疾病”,精神病不符合相互寶的健康要求。
——這個(gè)說(shuō)法,讓很多網(wǎng)友一臉懵逼。
畢竟從醫(yī)學(xué)角度來(lái)說(shuō),心理疾病和精神病有很大的區(qū)別。
(圖源百度百科)
輕微抑郁癥、焦慮癥算是心理疾病,比如情緒低落、缺乏興趣。
因此有很多人吐槽:
“難道情緒低落、做啥都提不起勁兒,就是有精神病嗎?”
“把“抑郁狀態(tài)”認(rèn)定為“精神病”,也太夸張了吧……”
不過(guò)據(jù)小馬老師了解到的情況來(lái)看,大部分保險(xiǎn)公司對(duì)抑郁癥、焦慮癥的核保都非常嚴(yán)格。
如果目前有抑郁癥,且在治療中,一般都買(mǎi)不了健康險(xiǎn)。
那為什么陳女士買(mǎi)的保險(xiǎn),最終成功理賠了呢?
新聞中,只說(shuō)了陳女士加入相互寶的時(shí)間,并未交代她是什么時(shí)候買(mǎi)的保險(xiǎn)。
小馬老師推測(cè),這份保險(xiǎn)極有可能是在陳女士確診抑郁癥狀之前投保的,所以才理賠得如此順利。
不過(guò),這個(gè)拒賠案件,也給我們提了個(gè)醒:
無(wú)論是加入互助計(jì)劃,還是買(mǎi)保險(xiǎn),我們一定要多留個(gè)心眼,認(rèn)真閱讀健、康、告、知。
對(duì)健康告知不重視,就可能發(fā)生在出險(xiǎn)后被以 不符合健康告知、帶病投保 等理由拒賠。
哪些常見(jiàn)疾病
會(huì)涉及健康告知呢?
無(wú)論是加入相互寶,還是買(mǎi)保險(xiǎn),都需要滿(mǎn)足健康告知。
但哪些情況,會(huì)涉及健康告知呢?
小馬老師總結(jié)了幾種比較常見(jiàn)的、需要告知的情況:
對(duì)近兩年服藥和住院情況告知
ps:只要醫(yī)生曾在病歷上寫(xiě)下:建議服藥超過(guò)30天,哪怕實(shí)際服藥時(shí)間很短,也算違背健康要求。
疾病告知
① 較重疾病不能加入計(jì)劃
如加入時(shí)不能有:惡性腫瘤、原位癌、未明確確診良性的結(jié)節(jié)、腫塊或息肉等。
② 其他常見(jiàn)疾病
甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)
要求有1年以?xún)?nèi)的超聲檢查,分級(jí)在3級(jí)及以下,而且不存在:邊界不清晰、形態(tài)不規(guī)則、有點(diǎn)狀強(qiáng)回聲或微小鈣化等特征,才可以加入互助計(jì)劃。
乙肝
有1年內(nèi)的乙肝檢查,乙肝小三陽(yáng)、乙肝小二陽(yáng)且肝功能正常,且肝臟超聲正常或僅顯示為肝囊腫、肝血管瘤、脂肪肝,才符合健告。
除上述要求外,一些常見(jiàn)疾病,如2級(jí)或以上高血壓、心臟疾病的朋友,同樣也不能加入相互寶。
女性(≥14周歲)額外健康要求
ps:如果卵巢囊腫明確為單純囊腫、生理性囊腫、巧克力囊腫、黃體囊腫、卵泡囊腫或多囊卵巢的,是可以加入的。
兩周歲以下孩子額外要求
以上幾張截圖,都來(lái)源于相互寶健康告知頁(yè)面。
這個(gè)頁(yè)面中提到的問(wèn)題,很多商業(yè)保險(xiǎn)也同樣提到了。
但相比保險(xiǎn),相互寶的準(zhǔn)入門(mén)檻更高一些。
它沒(méi)有核保,只要不滿(mǎn)足健康要求,就不能加入。
相比互助平臺(tái)“一刀切”的做法,現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都支持核保。
當(dāng)我們不滿(mǎn)足健康告知,可以走智能核?;蛉斯ず吮?/span>。
核保通過(guò)后就能購(gòu)買(mǎi),門(mén)檻更低、靈活度更高。
但保險(xiǎn)的核保也是有尺度的,如果健康狀況太差,也很難核保成功。
所以無(wú)論是相互寶,還是商業(yè)保險(xiǎn),我們都要趁早、趁健康,趕緊下手!
別等到年齡大了、身體出問(wèn)題后,再來(lái)臨時(shí)“抱大腿”。
到那時(shí),不僅無(wú)法加入相互寶,甚至連保險(xiǎn)也可能將你拒之門(mén)外。
你加入相互寶了嗎?
在什么情況下加入的?
歡迎留言說(shuō)說(shuō)你跟相互寶之間的故事~
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