星球君 · 一年前2026 人看過
日常生活中,一般商品買回來就能馬上用起來,
但保險卻有等待期——過完等待期后它才真正屬于你。
因為等待期內(nèi)出險,一般不賠,只能拿回保費。
(星球君好友親歷)
不過這事也不絕對,得分情況。我先不揭謎底,一起來看看就知道了:
什么是等待期?
等待期內(nèi)出險,保險能不能賠?
等待期內(nèi)出險,保單如何處理?
01
什么是等待期?
等待期,又稱觀察期,意思就是約定時間內(nèi),被保險人如果出險了,保險公司是不承擔(dān)理賠責(zé)任的。
設(shè)置等待期的目的,是保險公司為了防止消費者“帶病投?!?,投保后馬上申請理賠。
一般來講,不同險種、不同保險公司,等待期要求都不同。
為了方便大家了解,星球君把常見的幾個險種都列出來:
等待期有長有短,但由于等待期內(nèi)出險,保險公司是不賠的。
所以對于咱們消費者來講,同等條件下,等待期越短越好!
重疾險、醫(yī)療險、定壽通通都有等待期,唯獨意外險沒有。
這是為什么?
別著急,我們接著往下看↓
02
等待期內(nèi)出險,保險能不能賠?
得看出險原因:
無論是重疾險、壽險,還是醫(yī)療保險,都遵循一個原則:
等待期內(nèi),如果是因為“疾病”(或“非意外”)導(dǎo)致出險的,不能賠!
等待期內(nèi),如果是因為“意外”導(dǎo)致出現(xiàn)的,可以賠
01
為什么“意外”能賠,“疾病”卻不能賠?
因為從投保到申請理賠,間隔的時間太短了。
在保險公司看來,有很大的可能是被保人已知自己身體有疾病然后才去買了保險,
存在較大的騙保嫌疑,這也是所謂的“逆選擇風(fēng)險”。
這也是文章開頭那哥們,只能拿回保費的原因。
被保人9月份買保險,10月份就檢查出有甲狀腺結(jié)節(jié),12月份手術(shù)治療時確診為“甲狀腺癌”。
整個過程都在等待期內(nèi),故只能退回保費。
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如果是因為意外所導(dǎo)致的話則不同,畢竟意外無法預(yù)料,不存帶病投保、騙保的情況。
比如前幾天大連發(fā)生的“5.22”案件,幾位無辜路人都無法料想到那天出門會遭受橫禍,被一個投資失敗而報復(fù)社會的人撞倒。
所以這種情況,保險公司是賠的!
也正是這個原因,所以我們看到的市面上的意外險沒有等待期,只有生效期~
02
等待期內(nèi)出險,后續(xù)保單如何處理?
如果真的很“倒霉”,等待期內(nèi)就因“非意外”的原因?qū)е鲁鲭U了,
那么保單會有兩種處理方式:
合同繼續(xù):等待期出險,保險公司不予理賠,但合同繼續(xù)有效,其他保障繼續(xù)擁有。
合同終止:如果保險公司規(guī)定是退還已交保費或現(xiàn)金價值,并終止合同,意味著這份保單也失效了。
至于后續(xù)保單如何處理,不同險種,處理方式有所不同:
大部分都好理解,但重疾險會比較特殊。
這里星球君和大家說一下重疾險如果等待期內(nèi)發(fā)生“輕癥”,一般保險公司是怎么處理的:
①確診輕癥,該項輕癥不賠,合同繼續(xù)
等待期內(nèi)確診了輕癥,如“輕度腦中風(fēng)后遺癥”,那么則只是“輕度腦中風(fēng)后遺癥”現(xiàn)在和今后不能再賠,但保險合同可以繼續(xù)有效。
后續(xù)萬一發(fā)生其他的輕癥,如“惡性腫瘤 ——輕度”、“較輕急性心肌梗死”等,還能照常賠。
中癥、重疾責(zé)任,也是不受影響,即便是以后發(fā)展為“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”,賠!賠!賠!
噔噔瞪~比如信泰人壽的達(dá)爾文5號煥新版:
圖源-達(dá)爾文5號煥新版合同條款
溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。
②確診輕癥,所有輕癥責(zé)任終止,合同繼續(xù)
如等待期內(nèi)確診了輕癥,還是以“輕度腦中風(fēng)后遺癥”為栗子,不會賠,且從此所有輕癥都全部“報廢”了,但保險合同可以繼續(xù)有效。
不過,后期如果發(fā)生了中癥或重疾,可以賠付!
比如,百年人壽的“康惠保2.0”:
圖源-康惠保2.0合同條款
溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。
③確診輕癥,保險合同終止
如果等待期內(nèi)確診輕癥后,結(jié)果和確診重疾一樣,保險公司返還已交保費,保險合同同時終止,后續(xù)發(fā)生中癥、重疾等從此也無法得到賠付。
比如,昆侖健康保險公司的“健康保普惠多倍版”。
圖源-健康保普惠多倍版合同條款
溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。
當(dāng)然,關(guān)于等待期內(nèi)出險,以上幾個險種的情況只是個普遍現(xiàn)象,不能一概而論。
畢竟不同的公司、不同條款內(nèi)容以及細(xì)節(jié)也會有所不同,所以平時看合同要多留心。
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