慧擇小馬老師 · 一年前4995 人看過
重疾新規(guī)落地,
本以為各家保險(xiǎn)公司都會(huì)本本分分,
把不符合新規(guī)要求的舊產(chǎn)品陸續(xù)下架,
然后老老實(shí)實(shí)開發(fā)新產(chǎn)品。
大家一起愉快地度過重疾新舊定義過渡期。
可沒想到,信泰這家公司又雙叒來“搞事”了,
在過渡期內(nèi),
居然推出了舊定義下又一新品——如意甘霖(臻藏版),
業(yè)內(nèi)也稱之為重疾舊定義的收官之作。
在這個(gè)節(jié)骨眼上推出的如意甘霖(臻藏版),值得買嗎?
而且最近,
橫琴人壽也上線了業(yè)內(nèi)首款符合重疾新定義的產(chǎn)品——粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn),
舊版重疾險(xiǎn)收官之作 VS 新版重疾險(xiǎn)首款新品,
究竟誰更勝一籌?今天,也和大家一起瞧瞧。
01
舊版重疾險(xiǎn)收官之作——如意甘霖(臻藏版)
它來自信泰人壽,是信泰最新推出的單次賠付重疾險(xiǎn),官方公布12月1日開啟預(yù)售,具體產(chǎn)品形態(tài)如下。
信泰出品,果然還是一如既往大手筆,各項(xiàng)保障都非常搶眼:
1) 重疾保額高
60歲(含)前得重疾,能賠170%保額,
相比此前大熱門“達(dá)爾文3號(hào)”,雖然少了10%,
但170%也算遠(yuǎn)高于市場平均的水準(zhǔn)。
如果買50萬保額,在60歲前得重疾,可以賠85萬。
2)中輕癥賠付比例高
對比已經(jīng)很優(yōu)秀的達(dá)爾文3號(hào)(輕癥賠45%,中癥賠60%)。
如意甘霖又做了提升。
中輕癥賠付比例市場少見,
中癥賠65%,輕癥賠50%。
3)原位癌2次賠
原位癌在重疾新定義里是不保的,
如意甘霖不僅保,還能賠2次,
當(dāng)然也不只是原位癌,
其他極早期惡性腫瘤或惡性病變都能賠2次。
4) 可選責(zé)任很能打
如意甘霖的兩個(gè)可選責(zé)任,也非常亮眼:
分別是 惡性腫瘤擴(kuò)展保證金 和 特別關(guān)愛身故保障,
前者意味著惡性腫瘤最高可賠3次,
且第二、三次癌癥,能賠120%保額。
如果確診重疾后,還不幸身故了,
特別關(guān)愛身故保障的功能,可能讓我們額外獲得賠償。
02
新版重疾險(xiǎn)首款新品——粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn)
這款產(chǎn)品來自橫琴人壽,
是使用“大灣區(qū)專屬重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表”來定價(jià)的,
同時(shí)也是符合重疾新規(guī)定義的首款新品。
粵港澳大灣區(qū),特指廣州、深圳、珠海、佛山等九個(gè)珠三角城市覆蓋區(qū)域,
監(jiān)管規(guī)定,
大灣區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市銷售,可擴(kuò)展至廣東省全域。
可以說,這個(gè)產(chǎn)品是給廣東地區(qū)人民量身定制的。
橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)有A、B兩款,產(chǎn)品形態(tài)如下:
可以看到,粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)比較一般:
A 款:
保障非常簡單,主要責(zé)任為 28 種重疾 + 3 種輕癥。
這28種重疾、3種輕癥還是新版定義中,保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須要保的。
B 款:
保障比 A 款好很多,保 100 種重疾 + 36 種輕癥 + 18 種中癥。
但相比舊定義下的重疾,賠付比例還是縮水了。
不過,橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)也并不是毫無亮點(diǎn),
有些特色保障還不錯(cuò)。
1) 8種大灣區(qū)高發(fā)疾病,可額外賠50%保額
8種大灣區(qū)高發(fā)重疾如下:
鼻咽惡性腫瘤;
肝臟和肝內(nèi)膽管惡性腫瘤;
結(jié)直腸惡性腫瘤
淋巴瘤;
食管惡性腫瘤;
胃部惡性腫瘤;
支氣管和肺部惡性腫瘤
急性重癥肝炎和亞急性重癥肝炎
上述疾病在廣東地區(qū)比較高發(fā),
比如鼻咽癌和食管癌,
與愛吃生腌蝦蟹等腌制品的有關(guān)。
這個(gè)大灣區(qū)高發(fā)疾病保障,A、B兩款都有,
買50萬保額,如果得了這8種重疾,可以賠75萬。
2)特定疾病和老年疾病保險(xiǎn)金
大灣區(qū)重疾B款特定疾病和老年疾病的額外保障,
如果18-60歲得了16 種成人重特定疾病
或者在60歲(含)之后得了8 種老年重疾,
都能額外賠50%保額。
相當(dāng)于買50萬保額,能多賠25萬。
03
舊版重疾險(xiǎn)收官之作 VS 新版重疾險(xiǎn)首款新品,誰更強(qiáng)?
話不多說,直接上圖。
可以看到,在都選上身故賠保額之后,
大灣區(qū)重疾險(xiǎn)的價(jià)格并不便宜,
但保障也確實(shí)沒有如意甘霖(臻藏版)亮眼。
我們以大灣區(qū)B款為例,
對比如意甘霖(臻藏版),
大灣區(qū)重疾B款除了重疾額外賠時(shí)間短,
輕中癥賠付比例低之外,
還存在諸如靈活度不高,強(qiáng)制綁定身故責(zé)任,
惡性腫瘤擴(kuò)展保障責(zé)任缺失等等。
除了肉眼可對比出的項(xiàng)目外,
這幾個(gè)隱藏的缺點(diǎn),才是它的硬傷。
1、甲狀腺癌保障縮水
A、B款都是按照2020版重疾新定義來賠,
也就是說,輕度甲狀腺癌被踢出重疾保障范圍。
TNM分期為Ⅰ期的甲癌,按照輕癥賠,且最多只賠30%保額。
而采用2007版重疾定義的如意甘霖(臻藏版),
甲狀腺癌不分輕重,都按重疾賠,最多能拿到170%保額。
在實(shí)際理賠中,甲狀腺癌的理賠率并不低,
但兩邊賠的錢卻差了140%,你細(xì)品~
2、輕癥不保原位癌
新版重疾對原位癌沒做強(qiáng)制規(guī)定,
保險(xiǎn)公司可以自主選擇保還是不保,
大灣區(qū)重疾險(xiǎn)則選擇了不保。
而如意甘霖(臻藏版),
得了原位癌,直接賠50%保額。
買50萬,就能賠25萬。
根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)顯示,
原位癌的理賠占比還是很高的。
如下圖,極早期惡性腫瘤或惡性病變在輕癥中的理賠占比,
就高達(dá)62%。
當(dāng)然,大灣區(qū)重疾險(xiǎn)也并不是一無是處,
像前面說的,
它的大灣區(qū)高發(fā)疾病、特定疾病、老年疾病還是很不錯(cuò)的,
多賠50%,也顯得很有誠意。
寫在最后:
如果比較看重甲狀腺、原位癌保障,
追求更高的賠付比例,可以挑選重疾舊定義版本重疾險(xiǎn),
比如如意甘霖就很不錯(cuò),
性價(jià)比高,老版本重疾甚至比剛出新版還要便宜。
作為首款新定義產(chǎn)品,
大灣區(qū)重疾險(xiǎn)確實(shí)還不是很完美,
表現(xiàn)平平。
但這也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司一貫的保守策略。
隨著各大公司的充分競爭,
后面是否會(huì)出現(xiàn)高性價(jià)比的產(chǎn)品,
猶未可知。
也讓我們拭目以待吧~
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