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隨著保險方案,一般都少不了醫(yī)療險和重大疾病險,這兩款保險產(chǎn)品屬于基礎保障型產(chǎn)品,實用性強,能進一步解決看病難、看病貴等問題。但許多用戶稀里糊涂就購買了,后期出險可能會發(fā)現(xiàn)和自己想象的有區(qū)別,造成一定的經(jīng)濟損失。下文看看如何購買重大疾病險和醫(yī)療險?
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一、如何購買重大疾病險和醫(yī)療險
1、重大疾病險
重疾險主要一個作用是補償收入損失,重疾險采用的是確診即賠即保額一次性賠付后用戶可以自由支配,這筆錢可以當作康復營養(yǎng)費用,也可用作他用,保險公司不會多加限制。購買重疾險應注意的問題:
首先,重疾險的重疾種類并不是越多越好,主要還是看有沒有包含高發(fā)的疾病種類。銀保監(jiān)會規(guī)定了重疾險必須包含的25種疾?。ㄐ乱?guī)后28種重疾和3種輕癥),這些疾病在各家公司的賠付標準是一樣的。除此之外的其它重疾種類和輕癥,各家的定義不一樣,投保時要注意下。
其次,輕癥種類也是關注的重點,輕癥較重疾病情較輕,發(fā)生理賠的概率較高,所以,投保時要看是否包含高發(fā)輕癥,常見的如不典型的急性心肌梗塞、心臟支架、輕微腦中風后遺癥等。另外要看輕癥分組是否合理,不分組無間隔肯定要好一些。
再次,保費豁免條款要看仔細,是輕癥豁免保費,還是重癥豁免保費,一般會自帶被保人豁免,可附加投保人豁免。
最后,繳費年期怎么選,一般建議30歲以下的人可以考慮30年繳費,這樣每年繳費壓力較小,同時因為有保費豁免,繳費期間如果發(fā)生風險,之后的保費不用再繳。同時,考慮到通脹因素,盡量拉長繳費期限。對于40歲以上的人群,若覺得30年太長,也可以選擇20年繳費。
2、醫(yī)療險
醫(yī)療險可有效彌補社保的不足,根據(jù)保額可分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。小額醫(yī)療險保額低,免賠額也低,小病/意外住院產(chǎn)生的醫(yī)療費、自費藥,都可以報銷。百萬醫(yī)療險保額高,一般會有1萬元的免賠額,有效解決大病帶來的經(jīng)濟壓力。購買醫(yī)療險應注意的問題:
首先,基本保障要全,門診手術、特殊門診、住院前后門急診以及重癥監(jiān)護病房等多項費用最好都要囊括。
其次,續(xù)保條件要好,醫(yī)療險是短期保險,保障期限多為一年,不確定性就在于不知道百萬醫(yī)療險可以連續(xù)買幾年,優(yōu)先選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品投保。
最后,要留意增值服務,現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險可所謂層出不窮,有些產(chǎn)品會提供增值服務,比如外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質子重離子治療等,在一定程度上緩解就醫(yī)難題。
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二、醫(yī)療險能替代重大疾病險嗎
從兩者給付方式看,醫(yī)療險無法替代重大疾病保險。醫(yī)療險屬于報銷型產(chǎn)品,主要報銷補償已經(jīng)發(fā)生的合理且必需的醫(yī)療費用;而重大疾病保險是定額給付型,不受治療費用的限制。買保險是為了彌補發(fā)生風險時,可能面臨的損失。在患重大疾病這個場景中,除要面臨治療費用的支出,還要面臨未來生活水平下降,家人未來的生活可能失去保障的風險。醫(yī)療險雖然能報銷治療費用的風險,但無法覆蓋生病帶來的收入損失。兩者保障內(nèi)容不同,給付方式不同,所以無法互相替代。
通過上文如何購買重大疾病險和醫(yī)療險的介紹,可知重疾險和醫(yī)療險雖然均屬于健康險,但保障內(nèi)容和賠付方式有很大的不同。醫(yī)療險主要解決醫(yī)療費用壓力,解決不了術后的康復費、營養(yǎng)費用等,而重疾險確診即賠,則可以彌補這部分的不足。兩者搭配投保,可有效抵御疾病帶來的經(jīng)濟壓力,讓生活更安心。為了幸福生活,建議大家盡早配置這兩類險種。
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