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很多人對保險認(rèn)識不足,認(rèn)為只要買了保險,啥時出險保險公司都要賠,其實不是!那么,買了保險多久生效?為規(guī)避用戶帶病投保的風(fēng)險,保險公司會設(shè)有等待期。一般來說,在等待期內(nèi)因非意外原因?qū)е碌某鲭U,保險公司是不承擔(dān)保障責(zé)任的,這對保險公司也是一種保護。所以說,保險是很公正的,既保護用戶的權(quán)益也保護公司的權(quán)益。下面來具體了解下不同險種何時生效。
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1、重疾險
用戶投保重疾險產(chǎn)品后,合同生效后被保險人仍然無法獲得保險金保障,保險公司為防止有人帶病投保,一般重疾險都設(shè)有等待期,市面上常見的重疾險產(chǎn)品等待期為90—180天,具體多久都會在保單條款中明確規(guī)定好。
投保時候身體健康,等待期內(nèi)出事保險公司拒賠,退還已交保費;如果在投保的時候就已經(jīng)確診了,保險公司會拒保。因此重疾險需要過了等待期才生效,被保險人罹患合同約定的疾病,保險公司會按照合同約定給付保險金。
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2、醫(yī)療險
相比于重疾險90天或者180天的等待期,醫(yī)療險產(chǎn)品等待期相對短一些,一般為30天,但保險保障期限較短,通常為1年,市面上少數(shù)醫(yī)療險產(chǎn)品等待期為90天,投保前要詳細(xì)知曉。
部分用戶剛過30天等待期,就去醫(yī)院辦住院來理賠的案件。極短期出險是保險公司理賠審查的重點,一些大公司在全國營銷網(wǎng)點多的,還會去當(dāng)?shù)蒯t(yī)院實地走訪,進行勘察記錄,絕大多數(shù)的情況適用于慢性病治療,比如頸椎病、腰肌骨椎、哮喘這類,保險公司會重點篩查投保前的就醫(yī)記錄。
但多數(shù)醫(yī)療險規(guī)定續(xù)保沒有等待期,因此投保者續(xù)保后出險即可獲得保險金賠付,續(xù)保后即可生效。
3、壽險和意外險
壽險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的,出于對未成年人的保護,保監(jiān)會規(guī)定了10歲前的身故保額不能超過20萬,10-18歲的孩子身故保額不能超過50萬。提到壽險就不得不提到自殺。保險法規(guī)定2年內(nèi)自殺屬于保險免責(zé)事項,會在保單中明確寫明不賠,而投保期滿2年后自殺,就可以獲賠壽險保額理賠金,無民事行為能力的人,在2年內(nèi)自殺也是可以獲賠的。意外險和壽險在內(nèi)的全行業(yè)保單,保額都不能超過法律規(guī)定限制。有一個例外,就是航空意外險不受約束,這是因為在飛機上動手腳的,可能性基本為零。
意外險的身故或全殘沒有等待期,而意外醫(yī)療可能有30天的等待期,因此意外險如何生效要看保險條款的規(guī)定,保險產(chǎn)品未生效被保險人出險保險公司不予進行理賠,意外險保單通常會以家庭保單形式銷售給未成年人,并且也嚴(yán)格進行身故保額限制。很多重疾險保單會附帶身故保障,但是對于未成年人身故,都僅賠所交保費,成年后身故才賠保額。
買了保險多久生效不同險種規(guī)定有區(qū)別,比如重疾險一般設(shè)有90天或者180天的等待期,等待期后出險才予以賠付,但不同險種等待期規(guī)定有區(qū)別,比如意外險一般沒有等待期,但購買保險產(chǎn)品后何時生效要看合同規(guī)定,可能次日零時,也可能幾個工作日后,要注意的是生效前出險保險公司不予賠付。
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