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買保險之前有病也就是保險產(chǎn)品中常說的既往癥就是指被保險人在投保之前,身體上已經(jīng)存在的疾病,比如甲狀腺結(jié)節(jié),經(jīng)過治療后痊愈,只要滿足健康告知的條件,還是可以投保的,再比如投保前普通的感冒、發(fā)燒等短期可完全治愈的疾病,一般不用擔心既往癥的問題。那么,如果有既往癥該如何選擇保險?既往癥對投保理賠有什么影響?
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一、買保險之前有病該如何選擇保險
買保險之前有病,一般分為以下幾種情況,(1)保險責任生效之前,醫(yī)生已有明確診斷,長期治療未間斷;(2)保險責任生效之前,醫(yī)生已有明確診斷,治療后癥狀未完全消失,有間斷治療情況;(3)保險責任生效之前,醫(yī)生已有明確診斷,但未予治療;(4)保險責任生效之前,未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療,但癥狀明顯且持續(xù)存在。
以上是對既往癥幾種情況的分析,其中比較常見的包括高血壓、糖尿病、慢性胃炎等;也包括一些難治愈、必須持續(xù)治療、容易留下后遺癥的疾病,如心肌梗塞、腦溢血等。還包括雖然沒去過醫(yī)院治療,但是癥狀很明顯的疾病。比如長期頭痛、便血、暈厥等。
其中對于短期可完全治愈的疾病,投保者一般不用擔心既往癥的問題,對于患有既往癥的人群,可以這樣選擇保險:
1、首先可選擇醫(yī)保,投保者無論是否患病可參與,且不影響醫(yī)療費用的報銷。
2、投保者可規(guī)劃一份意外險產(chǎn)品,購買這類保險一般不需要健康告知,對投保者的健康狀況要求比較低,因此可規(guī)劃意外險產(chǎn)品。
3、既往癥對重疾險的影響也比較大,一般投保健康告知無法通過,可選擇防癌險呵護健康生活,防癌險僅保障惡性腫瘤,這類保險產(chǎn)品對于部分既往癥要求比較寬松。
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二、既往癥對投保理賠有什么影響
1、對投保的影響
規(guī)劃保險方案時,患有既往癥可能無法通過健康告知,部分用戶為了順利投保,可能會對保險公司進行隱瞞,切忌不要存在僥幸心理,要如實告知自己的健康狀況。如不滿足健康告知可通過保險公司智能核?;蛘呷斯ず吮_M行審核,保險公司會評估既往癥對保障責任的影響,做出正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保等決定。
2、對理賠的影響
健康告知未問詢的情況通常視為符合健康告知,可正常賠付。但還需要留意責任免除條款和保單特別約定中是否保障既往癥,對于投保前已患有既往癥,并在保障期內(nèi)確診或治療的,保險公司不承擔該疾病的保險責任。
既往癥對投保和理賠的影響非常大,在投保時一定要如實告知健康詳情,認真核對保險條款和免責條件等;因此為防止既往癥對于投保以及理賠的影響,建議趁早規(guī)劃保險產(chǎn)品,避免既往癥“不能投、不理賠”的情況發(fā)生。
買保險之前有病可選擇醫(yī)保、意外險或者防癌險等,這幾類保險產(chǎn)品對于既往癥要求比較寬松,投保的成功率比較高,能為被保險人提供全方位的呵護;另外投保前已有既往癥,保險期間內(nèi)出險保險公司一般不予進行理賠,因此規(guī)劃保險方案要趁早,身體健康投保限制少且不會對理賠產(chǎn)生影響。
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