重疾險大變革“前夜”，是等等再買還是該抓緊上車？

這半年來，保險界最大的事兒莫過于“重疾新定義修訂”了。
         

從7月1日“重疾征求意見稿”截止日算起，也過去兩個多月了，新規(guī)依舊沒有實施。        

到底啥時候正式實施，誰也說不準。         

很多用戶因此不淡定了，紛紛前來咨詢：         

“我準備入手重疾險，是等重疾新規(guī)正式出臺之后買，還是現(xiàn)在就入手比較好?！?/span>         

今天，咱們就來好好探討一下這個問題。        

來源：pexels        

重疾改版的調整內容呢，之前也寫過很多了，         

從征求意見稿來看，對咱消費者影響較大的點有以下幾個：         

1、部分甲狀腺癌：從重疾變?yōu)檩p癥，賠付比例從100%降至30%         

2、輕癥賠付比例：從原來的保險公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”         

3、新增病種：以往銀保監(jiān)會只定義了25種高發(fā)重疾，現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥         

4、更新理賠定義：部分高發(fā)重疾優(yōu)化，賠付標準更規(guī)范了         

5、原位癌可能不賠         

上面這些點，對消費者有利有弊，咱們一條一條來分析。         

01        

部分甲狀腺癌        

從重疾變?yōu)檩p癥，賠付比例從100%縮水為30%         

這是很多用戶非常介意的點。         

現(xiàn)在的重疾險，甲狀腺癌統(tǒng)統(tǒng)按照重疾賠付，賠付比例為100%保額。         

部分網紅重疾險，如達爾文3號，甲狀腺癌的賠付比例更是高達180%。         

什么意思呢？         

原來一年花上幾千塊錢買個50萬保額重疾險，         

得了甲狀腺癌，就能實打實賠50萬，要是買了達爾文3號，能賠90萬。         

而甲狀腺癌的治療費，通常三五萬就能搞定，治療的后續(xù)復發(fā)率也很低，對生活幾乎沒有太大的影響。         

治療花費三五萬，賠90萬，這也是甲狀腺癌被稱為“喜癌”的原因，         

很多人因此因禍得福，收獲一筆巨款，保險公司則哭暈在廁所。         

來源：pexels        

但等到重疾新規(guī)正式出臺后，這一切會更加科學合理，         

一些不那么嚴重的甲狀腺癌：如TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，         

征求意見稿規(guī)定了最高只賠30%比例，也就是15萬。         

這樣的調整，能讓高花費的疾病多賠，少花費的少賠，大大減少了保險公司的賠付壓力，         

但也有很多人也表示難以接受，覺得癌癥是以疾病種類劃分的，不應該因為治療費用低，就從重疾中剔除出去。         

不過咱也沒辦法，畢竟征求意見稿已經定了，         

如果看重甲狀腺保障的話，只能盡早入手。         

02        

輕癥賠付比例        

從原來的保險公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”         

此前，行業(yè)對于輕癥病種和賠付比例，并沒有明確的規(guī)定，         

而是由各家保險公司自由發(fā)揮。         

但為了增加自家產品的競爭力并獲得更多保費收入，         

很多保險公司也在不斷提高賠付比例。         

市面上很多的重疾險，輕癥的賠付比例40%以上，不少激進的公司甚至做到了60%。         

來源：pexels        

為了約束保司，并讓行業(yè)更好更健康發(fā)展，此次征求意見稿，也對輕癥的賠付比例做出了限制。      

征求意見稿中明確規(guī)定，重疾險中的輕癥賠付限額為30%，確實縮水了不少，         

介意這點的用戶，也可以早點入手重疾險。         

03        

新增病種        

以往銀保監(jiān)會只定義了25種高發(fā)重疾，現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥         

在舊版的重疾定義中，只規(guī)定了25種重大疾病，         

征求意見稿則在原有基礎上，增加了3種重疾和3種輕癥，         

3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。         

3種輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。         

以后保險公司必保的病種 = 新版重疾規(guī)定的28種重疾 + 3種輕癥 + 保險公司自行添加的病種。       

來源：pexels        

這里也補充說明一下，如今市面上的優(yōu)秀重疾險，         

不僅早早將這3種重疾和3種輕癥納入保障當中，可保的疾病也高達上百種。         

這次官方給的確認，說白了，是給差等生抄作業(yè)，         

對此前保障有缺失，或者條款有漏洞的保險公司來說，         

這條規(guī)定能讓它們更加規(guī)范。         

但對消費者來說，只要選到了好產品，這條規(guī)定對我們沒啥影響。         

04        

更新理賠定義：        

部分高發(fā)重疾理賠優(yōu)化，賠付標準更規(guī)范         

在重疾險的保險條款中，很多疾病都要求實施了約定手術，才能賠。         

但隨著醫(yī)療技術的進步，會不斷有更先進、風險更小、療效更好的治療方法出現(xiàn)，         

被保險人不可能為了理賠，選擇一種“過時”的手術治療，         

這也是很多理賠糾紛的來源。         

來源：pexels        

此次重疾改版，對很多疾病的賠付標準都做出了明確規(guī)范，         

比如心臟瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術的理賠條件，         

就從原來的“開胸手術”變成了“切開心包”，更符合實際情況。         

類似的優(yōu)化還有很多，就不一一舉例了。         

那些已經買了重疾險的用戶，也不用擔心“治療手段”會成為理賠障礙。         

在2019年12月實施《健康保險管理辦法》中，對這類理賠糾紛做出了明確規(guī)定：         

“被保險人按照通行的醫(yī)療標準治療的，保險公司不得以不符合條款規(guī)定為由而拒賠。”         

《健康保險管理辦法》頒布后，         

在類似的理賠糾紛中，有很多判保險公司敗訴的案例。         

所以已經投保重疾險的用戶，         

也不用擔心現(xiàn)行的醫(yī)療手段與保險條款會出現(xiàn)偏差。         

05        

原位癌可能不賠         

在現(xiàn)有的重疾險中，原位癌被歸于輕癥，得了原位癌，都按輕癥賠。         

而在新版重疾的定義中，明確規(guī)定了原位癌不屬于“輕度惡性腫瘤”，         

把原位癌踢出了保障范圍。         

也就是說，以后原位癌可能是不會賠了，         

之所以說可能，是因為保險公司還是可以把原位癌定義為一種新的輕癥，加到保障里。         

但到底加還是不加，得看保險公司的決定。         

寫在最后         

洋洋灑灑說了這么多，那到底要不要在重疾新規(guī)落地之前買重疾險呢？         

如果你看重癌癥（特別是甲狀腺癌）保障，可以現(xiàn)在入手。         

如果特別看重輕癥的賠付比例，也可以現(xiàn)在入手。         

如果覺得保障夠用就行，那再等等也無所謂。        

不過，重疾新規(guī)實施的時間還不確定，建議大家盡早考慮保障需求，畢竟風險不等人吶~