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長期醫(yī)療險來了!你的醫(yī)療險要換了嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前3839 人看過

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說起百萬醫(yī)療險,大家應該都不陌生了。


自15年眾安的尊享一生火爆全網(wǎng)之后,百萬醫(yī)療險的市場競爭就進入了白熱化,各大保險公司都陸陸續(xù)續(xù)地推出自己的百萬醫(yī)療險。


因為價格便宜,僅僅幾百塊就能買到幾百萬的保障,百萬醫(yī)療險很快就成了保險界的寵兒,很多人都買了一份。

  

插圖 0_meitu_1來源:pexels


但是,百萬醫(yī)療險有一個很明顯的缺點,只有短期的可以選擇。


有不少人由于身體健康原因或年齡原因,就不能再買了。



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也正是如此,前段時間,支付寶的終身防癌醫(yī)療險上線后,就有很多人跑來問小馬老師,有沒有終身的百萬醫(yī)療險能買。


那會的百萬醫(yī)療險別說終身了,最長也就是保證6年續(xù)保而已。


但就這幾天,保險公司就推出了10年和15年的保證續(xù)保的醫(yī)療險!


在小馬老師看來,這相當于一個信號,下半年類似的產(chǎn)品肯定還有很多。


不過在這里,小馬老師想和大家聊的不是這些長期醫(yī)療險的具體保障,而是想分享一下它和短期醫(yī)療險的區(qū)別。


理性分析,理性購買,才能買到更適合自己的產(chǎn)品。


插圖 2_meitu_2

來源:pexels



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常見的短期醫(yī)療險產(chǎn)品有兩種,一種是1年非保證續(xù)保的,另一種是6年保證續(xù)保的。


它們的保障內容其實都大同小異,區(qū)別就在于1年非保證續(xù)保的醫(yī)療險,每年的費率都是可調的,并且不限幅度。


但6年保證續(xù)保的醫(yī)療險,費率在6年內是保證不變的。


不過大家注意,這里說的是費率保證不變,不是說價格不變!


舉個栗子,34歲的老王為了補充保障,購買了一份平安e生保(保證續(xù)保版2020),等到第二年續(xù)保的時候就是35歲,需要花506元(有社保),但第三年續(xù)保的時候就是628元了。


平安e生保(保證續(xù)保版2020)費率表截圖

來源:平安e生保(保證續(xù)保版2020)費率表截圖


也就是說,6年保證續(xù)保的醫(yī)療險費率的確不變,但價格還是會隨著年齡變化的。


一般來說是5歲一個區(qū)間,如果你發(fā)現(xiàn)后面續(xù)保的價格不一樣,千萬不要說是保險公司騙人,先看看自己的年齡吧。


另外,1年期非保證續(xù)保醫(yī)療險的合同條款一般要求,特疾是自出生起首次罹患才會報銷。如果前期因為特疾發(fā)生了理賠,后面續(xù)保,因為特疾產(chǎn)生的醫(yī)療費用就不能再次賠付。


最重要的是,如果產(chǎn)品停售,就不能再買了。


但如果是6年保證續(xù)保的醫(yī)療險,在這期間即便這款產(chǎn)品停售了,也能繼續(xù)買。



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而長期醫(yī)療險,最大的優(yōu)勢就是,在保證續(xù)保期間,即便你患有重大疾病了,也不影響續(xù)保。


但長期醫(yī)療險的費率是可以調整的,具體得看產(chǎn)品的條款要求。


那為什么相關的監(jiān)管機構會允許保險公司“坐地起價”呢?


插圖 3_meitu_3

來源:pexels


一方面,隨著醫(yī)療技術的進步和通貨膨脹,未來的治療費用是極有可能上漲的。


另一方面,長期醫(yī)療險的賠付率也會比短期醫(yī)療險高,長尾風險比較大。


因為買了長期保證續(xù)保醫(yī)療險的客戶,如果患了大病需要持續(xù)治療的話,就會一直續(xù)保,保險公司就需要一直賠,直到保證續(xù)保期限結束為止。


所以,允許長期醫(yī)療險的費率可調,實際上是為了更好的控制風險。


不過你也不用擔心保險公司亂來,這都是要經(jīng)過銀保監(jiān)會的審批的。


《健康保險管理辦法》截圖


來源:《健康保險管理辦法》截圖


比如即將上線的平安e生保長期醫(yī)療險,保證20年續(xù)保,費率調整的條件如下:


平安e生保長期醫(yī)療險條款截圖

 來源:平安e生保長期醫(yī)療險條款截圖


首次調整費率的時間不會早于本保險正式上市銷售之日起滿三年,每次調整費率的間隔時間不少于1年,每次費率調整的上限為30%。


這么一看,限制條件并不少,所以我們不用過于擔心漲價的問題。



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看到這里,你大概也發(fā)現(xiàn)了,短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險各有優(yōu)勢。


如果更想要穩(wěn)定的價格,6年保證續(xù)保的醫(yī)療險是個不錯的選擇,既可以保證6年內的費率不變,也能保證買6年。


而1年期非保證續(xù)保的醫(yī)療險,就要選擇很多人都在買的產(chǎn)品,比如尊享e生,這幾年來已經(jīng)升級十幾次了,性價比高,不會輕易停售。


但如果擔心保障出現(xiàn)空白期,對價格又不care的話,那長期醫(yī)療險就更值得考慮。


小馬老師建議,如果快要到55歲的人群,還是要多關注一下長期醫(yī)療險,因為現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險,最高投保年齡是55周歲,買一份長期的,能把保障延長一點。


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來源:pexels



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所以現(xiàn)在分兩種情況:


已經(jīng)買了一份百萬醫(yī)療險的,不用急著退保,因為本來就是短期險,等快到期了再考慮要不要換長期醫(yī)療險即可;


現(xiàn)在還沒保障的,可以先買一份短期的作為過渡,或者期待一下我們即將要上線的20年期的平安e生保長期醫(yī)療險,到時候再買。


它常規(guī)的保障還是齊全的,比如一般醫(yī)療保險金和特疾醫(yī)療保險,還有續(xù)保費率優(yōu)惠和家庭費率優(yōu)惠,接下來小馬老師會再寫一篇測評,大家可以多多關注。

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