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保險(xiǎn)拒賠情形最全盤點(diǎn)!看完這3種情形,輕松應(yīng)對拒賠!

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慧擇小馬老師 · 一年前5160 人看過

保險(xiǎn)理賠時(shí),大家都擔(dān)心遇到保司拒賠的情況。

 

今天我們就針對意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)這兩大類保險(xiǎn),來和大家討論下保險(xiǎn)公司拒賠的3種情形。
         

  • 什么是拒賠

  • 常見的拒賠情形

  • 保險(xiǎn)公司無法確定保險(xiǎn)責(zé)任的情形

  • 拒賠理由較不充分的情形

       


           

拒賠是什么?


一般情況下,保險(xiǎn)公司對于客戶的索賠,經(jīng)審核后,客戶的索賠事實(shí)不符合保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任,或者有證據(jù)證明您投保的保單無效,或者符合解除保險(xiǎn)合同的情形,才會拒賠。

                   

正常情況下,保險(xiǎn)公司正式拒賠是要向被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人出具蓋章的拒賠通知書。


               

               



1、常見的拒賠情形

(保險(xiǎn)公司有理有據(jù)的、拒的也比較干脆的情況)


01

投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)                        


                   

 

未如實(shí)告知”是保險(xiǎn)拒賠的高頻原因,同時(shí)也是法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛當(dāng)中較常見的爭議點(diǎn)。常見的有以下情形:

       

1.1 對“健康告知”的詢問內(nèi)容未“如實(shí)”回答:        

       

如果投保人在投保時(shí),對于投保前的健康狀況,

       

比如患有某種疾病或者癥狀、體征、檢查結(jié)果的實(shí)際情形,在健康告知的詢問中沒有如實(shí)回答,         

       

那么在理賠的時(shí)候,如果上述情況被保險(xiǎn)公司知曉,那么最壞的結(jié)果就是保險(xiǎn)公司解除合同并且拒賠。

       

另外,還有些情況不屬于對被保人既往健康狀況的詢問,但是也會出現(xiàn)健康告知的詢問當(dāng)中。

       

主要是被保險(xiǎn)人既往投保情況和理賠情況。

       

比如:是否被其他保險(xiǎn)公司拒賠過;是否已經(jīng)在其他保險(xiǎn)公司投保同類保險(xiǎn)產(chǎn)品,并且總保額超過X萬。

       

如果未如實(shí)告知,也會被拒賠。

       

插圖 1

(圖片來源:pixabay)        


       

1.2 對“投保時(shí)職業(yè)”的選擇與實(shí)際職業(yè)不符:        

       

很多人身保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的職業(yè)都有要求。

       

投保時(shí),保險(xiǎn)公司會提供或展示一張職業(yè)類別表,投保人須選擇被保險(xiǎn)人的真實(shí)職業(yè)類別。

       

如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行理賠時(shí),保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人的實(shí)際職業(yè)與投保時(shí)不符,如果真實(shí)的職業(yè)類別,超出了可以進(jìn)行投保的限制,就會以“未如實(shí)告知”的理由來拒賠。

       

以上未如實(shí)告知的情形被拒賠的原因是:

       

保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人在為被保險(xiǎn)人投保時(shí),違反了最大誠信原則,通過不如實(shí)告知的手段,來使保險(xiǎn)公司承保了原本不愿承保的人群。


       

02

保險(xiǎn)責(zé)任不成立                        


                   

       

即被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)情形,不滿足保險(xiǎn)條款約定的賠付條件。

       

放在意健險(xiǎn)里面簡單點(diǎn)理解,就是發(fā)生的意外事故或者生的病沒夠上賠付條件。例如:

       

2.1 普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)         

       

假設(shè),保險(xiǎn)條款中對看病的醫(yī)院進(jìn)行了限定,或者指定醫(yī)院,而實(shí)際就醫(yī)的醫(yī)院達(dá)不到條款約定的標(biāo)準(zhǔn),或者非指定醫(yī)院。

       

那么除非是危及生命的緊急就醫(yī)情況,否則,保險(xiǎn)公司極大可能會拒賠。

       

2.2 重大疾病保險(xiǎn)         

       

假設(shè),保險(xiǎn)條款中對某項(xiàng)重大疾病這樣規(guī)定:

       

“冠狀動脈搭橋術(shù)指為治療嚴(yán)重的冠心病,實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它 非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)?!?nbsp;

       

那么如果被保險(xiǎn)人得了冠心病之后,做了冠狀動脈支架植入術(shù),而沒有進(jìn)行開胸手術(shù)的話,保險(xiǎn)公司也不會承擔(dān)賠付義務(wù),因?yàn)闆]有達(dá)到條款當(dāng)中要求的賠付條件。

       

插圖 2

 (圖片來源:pixabay        


       

2.3 人身意外醫(yī)療險(xiǎn)         

       

假設(shè)保險(xiǎn)條款規(guī)定了只有發(fā)生人身意外傷害事故,才符合保險(xiǎn)責(zé)任,并且對“意外傷害事故”做出了釋義,通常認(rèn)為是要符合外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病等四個(gè)特征。

       

但是如果被保險(xiǎn)人在走路時(shí)突發(fā)心肌梗死,即使既往沒有任何征兆,來的很突然,但是沒有外來致害物,同時(shí)心肌梗死又屬于自身疾病。

       

那么這種情況就不符合意外傷害事故的定義,如果申請意外險(xiǎn)的理賠,通常是會被拒賠的。

      

2.4 其他         

       

除了上述三個(gè)險(xiǎn)種舉的例子之外,還有很多常見的會被保險(xiǎn)公司拒賠的情形。

       

比如:出險(xiǎn)時(shí)間不在保單有效期內(nèi)、等待期內(nèi)出險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人不在名單內(nèi)、未達(dá)到傷殘賠付條件申請傷殘等等都屬于保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任不成立而拒賠的原因。


       

03

屬于除外責(zé)任                        


                   

       

除外責(zé)任又稱責(zé)任免除,保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定,不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍,是對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。

       

用通俗的語言來說,就是原本屬于保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該賠的情形,被單獨(dú)羅列出來,而這部分保險(xiǎn)公司是不賠的。

       

除外責(zé)任可以分為四種類型:

       

①期間除外:         

       

指被保險(xiǎn)人在從事某種活動期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的屬于除外責(zé)任。

       

比如普通的人身意外險(xiǎn):在跳傘、漂流、蹦極等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動期間;

       

②原因除外:         

       

指某種原因?qū)е卤槐kU(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于除外責(zé)任;

       

比如:保險(xiǎn)法第四十三條規(guī)定:投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

       

再比如:飲酒駕駛發(fā)生的意外事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付義務(wù)。

       

再比如健康險(xiǎn)當(dāng)中的:遺傳性疾病、先天性畸形、變形,染色體異常。

       

③地點(diǎn)除外:         

       

規(guī)定被保險(xiǎn)人在某些地點(diǎn)發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于除外責(zé)任。

       

比如:建筑工人意外險(xiǎn)常規(guī)定:在建筑工地意外遭受的意外事故,屬于責(zé)任免除。

       

④損失項(xiàng)目除外:         

       

指規(guī)定某些損失項(xiàng)目屬于除外責(zé)任,比如一般的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)中,都會對金銀首飾、票據(jù)證券、古玩字畫等除外。

       

健康險(xiǎn)的例子也比較多:比如大多數(shù)的普通醫(yī)療險(xiǎn)都把境外就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用納入除外責(zé)任。

       

牙齒整形、美容、鑲牙、補(bǔ)牙等牙齒治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,也是醫(yī)療險(xiǎn)除外責(zé)任的??汀?/p>


       

04

法定除外責(zé)任                        


                   


1、被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故

2、投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故

3、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度

4、投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險(xiǎn)人自殺的

5、因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡


插圖 3

(圖片來源:pixabay)
       


2、保險(xiǎn)公司無法確定保險(xiǎn)責(zé)任的情形         

(保險(xiǎn)公司想拒不敢拒,想賠不敢賠)


這種情形下最常見的是:無法確定保險(xiǎn)責(zé)任。         

     

簡單來說,就是根據(jù)理賠申請人提供的理賠材料,沒法兒確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任成立或者不成立,沒法做出判斷。常見的情況如下:

       

01

理賠材料不全                        


                   

       

理賠申請人拿著發(fā)票、檢查單等材料前來理賠,但是唯獨(dú)缺了病歷。

       

保險(xiǎn)公司通常的做法是:向理賠申請人短信通知,或者出具《補(bǔ)充材料通知書》,告知材料補(bǔ)齊了再來理賠,否則不予受理,或者是出具《不予受理通知書》。

       

02

保險(xiǎn)責(zé)任無法判斷                        


                   

       

即理賠申請人已經(jīng)按照保險(xiǎn)公司的要求提供了全部的理賠材料,但是因?yàn)楸kU(xiǎn)事故本身情形復(fù)雜或者確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生難度極高的。

       

比如在人身意外險(xiǎn)當(dāng)中發(fā)生了以下情形:一位70多歲的女性,稱不慎碰傷腰部,到醫(yī)院診斷為腰椎壓縮性骨折。

       

但是從醫(yī)學(xué)角度,老年女性是骨質(zhì)疏松好發(fā)人群,極易產(chǎn)生脆性骨折,典型的好發(fā)部分就是腰椎,而且常受到輕微外力就可發(fā)生骨折。

       

也就是說,被保險(xiǎn)人所述的碰傷腰部未必是發(fā)生骨折的根本原因。

       

但很多保險(xiǎn)公司處理此類案件都是比較棘手,無論是賠付還是拒賠都不敢輕易去決定。

       

有時(shí)可能會要求被保險(xiǎn)人去舉證外傷發(fā)生的證明,或者讓被保險(xiǎn)人去司法鑒定機(jī)構(gòu)做“損傷參與度鑒定”。

       


03

道德風(fēng)險(xiǎn)較高的理賠案件                        


                   

       

保險(xiǎn)公司在處理疑似保險(xiǎn)欺詐或者存在較高風(fēng)險(xiǎn)的案件,但未找到有力的拒賠證據(jù)時(shí),也是比較糾結(jié)的。

       

比如遇到遲報(bào)案、短期內(nèi)密集投保、保單剛生效或者剛過等待期就立即出險(xiǎn)等情況,通常情況下會發(fā)起調(diào)查的。

       

但是如果未調(diào)查出有力的拒賠證據(jù),又明知道存在高風(fēng)險(xiǎn)時(shí),做任何理賠決定都是棘手的。

       

各家保險(xiǎn)公司針對此問題的處理原則和方式也不同,在這里就不再過多討論。

       

為什么以上情況保險(xiǎn)公司不會輕易拒賠呢?

       

因?yàn)?“無法判斷保險(xiǎn)責(zé)任是否成立”和“判斷保險(xiǎn)責(zé)任不成立”是兩回事。

       

因?yàn)槿绻碣r案件到了訴訟環(huán)節(jié),本著誰主張誰舉證的原則,保險(xiǎn)責(zé)任是否成立,是要理賠申請人完成他的舉證義務(wù)的。

       

如果材料不齊全或者其他客觀原因?qū)е卤kU(xiǎn)公司無法對保險(xiǎn)責(zé)任作出認(rèn)定,那么應(yīng)當(dāng)由理賠申請人的一方來承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

       

也就是講,“無法判斷保險(xiǎn)責(zé)任是否成立”的鍋是被保險(xiǎn)人一方的。         

       

但是如果保險(xiǎn)公司在這種情況下出具了拒賠通知書,那么到了法院,保險(xiǎn)公司就得承擔(dān)舉證的義務(wù),通過證據(jù)來支撐他的“拒賠理由”。

      

如果證據(jù)不足,那么保險(xiǎn)公司就得承擔(dān)舉證不能的義務(wù),從而導(dǎo)致敗訴可能性增大。

       

所以也可以通過保險(xiǎn)公司敢不敢出《拒賠通知書》,來檢驗(yàn)保險(xiǎn)公司到底是真的有底氣拒賠,還是,只是一種試探。

       

插圖 4

(圖片來源:pixabay        



3、拒賠理由較不充分

(保險(xiǎn)公司拒賠理由不合理)

       

如果上述三點(diǎn),保險(xiǎn)公司的拒賠理由或者處理方式,有其充分合理或者較為充分合理的依據(jù)或者理由的話,

       

下面簡單再說兩個(gè)例子,是我們在工作中遇到的印象較深刻的案例。

       

1. 條款約定只能在二級或二級以上公立醫(yī)院就醫(yī),但是由于情況緊急,被保險(xiǎn)人就近在一家民營??漆t(yī)院醫(yī)治,并且當(dāng)天就做了手術(shù)產(chǎn)生較高費(fèi)用。

       

一般來說,及時(shí)保險(xiǎn)條款有這樣的約定,但是對于緊急就醫(yī)的費(fèi)用保險(xiǎn)公司一般都會支付。         

       

不過這種情況常出現(xiàn)的情況是,產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用只是一些簡單的門診處理,之后很快轉(zhuǎn)到大醫(yī)院繼續(xù)治療。           

但是像這種特殊情況,保險(xiǎn)公司拒賠的可能性是比較大的。        

  

一般會主張?jiān)谶M(jìn)行初步的緊急處理后應(yīng)轉(zhuǎn)入二級或以上公立醫(yī)院進(jìn)行治療,而不是繼續(xù)在當(dāng)?shù)刂委煛?/span>        


       

2. 被保險(xiǎn)人投保了意外險(xiǎn),發(fā)生的保險(xiǎn)事故為:蜱蟲叮咬后感染致死。

       

保險(xiǎn)公司以感染不是蜱蟲咬傷后必然發(fā)生的為由拒賠。

       

上面兩個(gè)例子都有一個(gè)共同點(diǎn),就是索賠金額較大,而且拒賠理由較牽強(qiáng)或者至少是有所爭議的

       

一般來說,同樣的事件,如果索賠金額不同,可能保險(xiǎn)公司處理的尺度也不同。

       

小額案件稍寬松,金額較大的會稍緊一些,但是大多也會在一個(gè)適度的范圍內(nèi),保險(xiǎn)公司一點(diǎn)理由拿不出來就直接拒賠,那也不可能。

       

插圖 5

(圖片來源:pixabay        



4、思考

       

保險(xiǎn)公司無法確定保險(xiǎn)責(zé)任的,如果保險(xiǎn)公司拒賠了,這種拒賠決定是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

   

所以我們先得區(qū)分保司是真拒賠還是一種試探。        

 

在一些爭議案件當(dāng)中,保險(xiǎn)公司先跟你談拒賠,其實(shí)是想?yún)f(xié)商部分賠償?shù)模纫浴熬苜r”的說法,來獲取協(xié)商的資本。


真拒賠就是給你出具拒賠通知書,客戶如果感覺拒賠理由不充分,被冤枉了,可以拿著拒賠通知書去訴訟的。


但是如果只是電話給你說說,那就未必,可以協(xié)商協(xié)商,如果協(xié)商結(jié)果可以賠一部分,能夠接受的話,也未嘗不可。


如果通過溝通協(xié)商了解到,他是真想拒賠,或者協(xié)商結(jié)果,咱接受不了,太少了。

       

這時(shí)候,也可以嘗試通過訴訟途徑來解決,直接找律師幫忙。

       

另外,慧擇提供專業(yè)的協(xié)助理賠服務(wù)哦~


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