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如今,不少人會為自己和家人配置重疾險(xiǎn),但是配置的過程中可能面臨這樣或那樣的問題,其中一個便是重疾險(xiǎn)保額。究竟重疾險(xiǎn)買多少保額合適?用戶投保時(shí)保額選擇要考慮到三類費(fèi)用,除了基礎(chǔ)的大病治療費(fèi)用之外,營養(yǎng)費(fèi)、收入損失費(fèi)建議覆蓋在內(nèi)。只有保額選擇合適,才能發(fā)揮重疾險(xiǎn)的作用。
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一、重疾險(xiǎn)保額需要承擔(dān)哪些費(fèi)用
1、重疾險(xiǎn)需要承擔(dān)的三類費(fèi)用
談及重疾險(xiǎn)費(fèi)用,多數(shù)人們理解就是治療費(fèi)用,其實(shí)不然,因?yàn)橹丶仓委熀筮€需要康復(fù)修養(yǎng),這期間的花費(fèi)也不能忽視,如是成年人患病工作收入中斷,這中間造成的經(jīng)濟(jì)損失也要考慮,因此重疾險(xiǎn)需要承擔(dān)的三類費(fèi)用,具體介紹如下:
第一類,罹患重大疾病所面臨的相關(guān)醫(yī)療費(fèi),高發(fā)重疾治療費(fèi)用少則十幾萬元,多則幾十萬甚至更高。
第二類是間接相關(guān)的營養(yǎng)、護(hù)理費(fèi)用,隨著醫(yī)療科技的發(fā)展,罹患重疾險(xiǎn)并不代表著生命的終結(jié),許多病人治療后仍能一直生存,但身體恢復(fù)的營養(yǎng)費(fèi)用,定期檢查和服用藥物的費(fèi)用,都會讓家庭面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
第三類因病不能工作,家庭收入的損失,罹患重疾后不僅自己不能工作,往往還需要人照顧,因此不管是家人還是護(hù)工這期間造成的家庭收入損失不能忽視。
因此,一般建議選重疾險(xiǎn)時(shí),保底的保額要覆蓋第一類直接醫(yī)療費(fèi)用,確?;疾∮绣X治;經(jīng)濟(jì)條件允許,基礎(chǔ)重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該三種費(fèi)用全覆蓋,不幸患病后能獲得優(yōu)質(zhì)的治療服務(wù),康復(fù)期間家人也無需擔(dān)心,這是比較理想的狀態(tài),規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額還得結(jié)合家庭實(shí)際情況進(jìn)行考量。
2、三類費(fèi)用大致需要多少錢
第一類重疾相關(guān)醫(yī)療費(fèi)
重疾險(xiǎn)保額最先考慮的是醫(yī)療費(fèi)用,高發(fā)的六種大病醫(yī)療費(fèi)用多數(shù)在10-50萬元不等,其中醫(yī)保只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用,而社保范圍外需要個人承擔(dān);另外治療惡性腫瘤的進(jìn)口特效藥80%不屬于醫(yī)保范圍,這些都需要個人支出,因此個人要承擔(dān)的治療康復(fù)費(fèi)用在20萬左右。
第二類是間接相關(guān)的營養(yǎng)、護(hù)理費(fèi)用
重大疾病治療結(jié)束后面臨著一個較長的恢復(fù)期。在恢復(fù)期內(nèi)被保險(xiǎn)人可能要定期去醫(yī)院檢查,還需要服用藥物等,這時(shí),康復(fù)費(fèi)用就是一筆很大的費(fèi)用了。因此康復(fù)費(fèi)用至少要保證在10萬左右。
第三類是因病不能工作,家庭收入的損失
家庭收入損失直接與個人的收入情況密切相關(guān),綜合個人的收入情況和中斷期間長短的預(yù)估,可初步算出重疾險(xiǎn)如果要覆蓋收入中斷補(bǔ)償,所需要的保障額度,但這類情況比較特殊,因此可酌情考慮。
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二、重疾險(xiǎn)買多少保額合適
規(guī)劃重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)保額至關(guān)重要,因?yàn)楸n~過高可能會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),而保額過低可能起到保障的作用,重疾險(xiǎn)買多少保額合適?以下是具體介紹。
20萬保額是底線
30萬保額是基礎(chǔ)
50萬保額才有安全感
如規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額,有些人覺得經(jīng)濟(jì)壓力大,承擔(dān)不起怎么辦?
方案一:多次配置,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)條件比較有限,可以先配置一份保額不高的重疾險(xiǎn);隨著收入的增長,可逐步完善。
方案三:重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)搭配,投保者還可以考慮重疾險(xiǎn)搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn),可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來解決一部分的治療費(fèi)用,重疾險(xiǎn)保額主要考慮第二類和第三類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)買多少保額合適?30萬元是基礎(chǔ),如條件允許,建議50萬保額或者更高,這需要結(jié)合治療費(fèi)用、康復(fù)期間費(fèi)用和家庭收入損失評定;確定重疾險(xiǎn)保額還是需要結(jié)合實(shí)際情況分析,因?yàn)楸n~關(guān)系到保費(fèi)高低,不能因?yàn)樽非蟾弑n~而超支投保。
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