慧擇小馬老師 · 一年前10330 人看過
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前一陣子,余額寶收益跌破1.5%了。
隨著經濟下行,大家都擔心未來利率走低,因此也有很多用戶來問年金險和萬能險。
問的人多了,今天也寫一篇文章,來和大家系統(tǒng)講講。
年金險之前也講過很多,感興趣的可以在后臺回復年金險,翻看我們以前的文章。
今天,我們來重點談談萬能險。
來源:pexels
我們都知道,普通型年金險只需前期給保險公司交錢,未來便會定期給付年金。
年金險如果保障終身,那相當于幫用戶產生了一筆伴隨終身的現(xiàn)金流。
但很多時候,用戶并不一定會把年金險給付的每一筆錢,都及時取出來花掉。
于是這筆錢就留在了保險公司。
但金錢是有時間價值的,一年后的100塊肯定沒有今天的100塊“值錢”。
所以,這筆錢留在保險公司不增值,
就相當于貶值了,對于用戶來說是一筆損失。
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那怎么辦?保險公司也想得很周全。
對購買年金險的用戶,可以再給他配一個可以二次增值的萬能賬戶。
這也就是“萬能險”。
萬能險一般不獨立存在,通常和其他保險(比如年金)搭配在一起。
在萬能險剛推出的開始時候,
確實戳中了不少用戶沒來得及取錢導致“金錢損失”的痛點。
但后來很多人覺得保險公司投資能力不錯,
萬能賬戶每年的結算利率都很可觀,比自己理財賺的多。
于是很多人不但不取出萬能賬戶里的錢,
還把自己手里的閑錢投進去增值。
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萬能險是可以實現(xiàn)投資功能的。
但作為一款保險產品,
它也具備人壽保險的基本功能,如身故給付保險金等等。
每年,年金險都會將給付的錢流入萬能賬戶中,
年金險流入萬能賬戶的錢,以及我們給萬能賬戶追加的閑錢,
便成了我們給萬能險交的保費。
萬能賬戶中的錢越多,保險金也越高,后續(xù)的保障和投資收益也會更優(yōu)。
雖然很多人目前把萬能賬戶當成一種熱門的投資方式,
但我也想提醒一下,萬能險好是好,其中的坑也不少。
萬能險需要規(guī)避的坑有哪些?今天,我們也來盤點一下。
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坑點1:結算利率不穩(wěn)定
作為穩(wěn)健投資手段,萬能險都會有一個最低保證利率。
所謂保底,也就是說不管未來投資環(huán)境如何,保險公司是盈利還是虧損,
都必須以約定的保底利率給我們收益。
在經濟下行的大環(huán)境下,保底利率無疑給人極大安全感。
但如果保險公司每年都按最低保證利率給付保險金,換誰誰也不干。
當然了,在實際過程中保險公司一般也會給我們更高的實際結算利率。
但是,結算利率可不像保底利率一樣,明明白白寫進合同,
結算利率的高低,也與保險公司投資能力、投資項目都有很大關系。
要是碰上了“投資激進”的保險公司,換誰不糟心?
比如前些年,寶能系旗下的前海人壽,便用萬能險保費大舉購入萬科股票。
這場股權收購戰(zhàn),也挑動著保民的最敏感的神經。
試想,如果最后萬科股價崩盤,
那得使多少買了前海人壽萬能險的保民利益受損?
當然了,這種“危險行為”最后也被監(jiān)管盯上,
前海人壽也責令整改,暫停了萬能險業(yè)務。
所以,我們在選擇產品時,了解清楚產品的投資項目很有必要。
優(yōu)質項目(大型基建、一帶一路這種),不僅能讓保司的投資更穩(wěn)健,實際結算利率也會變得更可控。
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坑點2:追加保費的手續(xù)費高
保險公司投資能力強、投資收益高,最后給用戶的結算利率也會更高。
不少人在看到萬能險利率變高了后,也有將閑錢投入增值的習慣。
需要注意的是,我們追加的每筆保費,保司都會收取一定手續(xù)費。
保險公司不同、產品不同,手續(xù)費也會有很大差異。
比如,下面這款某安智X人生萬能險,其追加手續(xù)費就高得離譜。
來源:某安智X人生萬能險保險條款
前五年手續(xù)費分別為50%、25%、15%、10%、10%,
前五年手續(xù)費分別為50%、25%、15%、10%、10%,
從第6年開始,才每年扣除5%。
第一年如果存了6000元,手續(xù)費就得扣掉一半。
對于這類手續(xù)費損耗極大的產品,我的建議是盡可能規(guī)避。
坑點3:年金保險(萬能型)與終身壽險(萬能型)
萬能賬戶的類型有很多,目前市面上較為常見的有兩種:
年金保險(萬能型)和終身壽險(萬能型)。
萬能賬戶類型會影響保險金的給付要求。
就以年金保險(萬能型)為例,
國家監(jiān)管規(guī)定,每年從里面能領取的金額比例,不得超過已交保險費的20%。
此外,年金保險(萬能型)沒有風險保費,
如果后期不幸身故,之前交了多少錢,保險公司便會給付多少,僅100%保額。
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而終身壽險(萬能型)就不一樣了。
不僅沒有多余的領取要求,
要是萬一身故,也有機會讓家人領取更多的身故保險金。
國家監(jiān)管對終身壽險(萬能型)的到達年齡與領取死亡保險金的要求如下:
0-17周歲:給付100%保額
18-40周歲:給付160%保額
41-60周歲:給付140%保額
61周歲以上:給付120%保額
從這個角度看,終身壽險(萬能型)不僅領取條件更優(yōu),身故保障也更好。
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如果只談一大堆投資理念,不介紹具體產品,那和耍流氓也沒啥區(qū)別。
畢竟,大家都是被標題吸引進來的。
今天,我也給大家推薦一款收益穩(wěn)定、不玩套路的產品——太平財富智贏。
具體長下面這樣:
給大家提煉一下:
1. 交費時間短,交費方式只有3年交、5年交兩種,繳費壓力小。
2. 領取周期短,投保第9年,即可拿回全部本金,10年即可將所有金額領取完畢。
3. 可搭配萬能賬戶,萬能賬戶對接優(yōu)質資產,收益穩(wěn)定可期。
以30歲女性,選擇10萬*3年交的方式繳費為例,
在35-39歲:可以每年領取6萬,總計30萬。
到了40歲時:可一次性領取33830元。
也就是說這10年的收益是33830元,但還沒完。
財富智贏可以搭配榮耀金、榮耀鉆兩個萬能賬戶,
它們長這樣:
總結一下:
1. 榮耀金、榮耀鉆萬能賬戶的類型為終身壽險(萬能型),身故保障和領取條件更優(yōu)。
2. 賬戶追加手續(xù)費為3%,比較實在。
3. 投保6年后,退保、提取無須手續(xù)費。
在搭配了萬能賬戶后,
每年年金給付的錢會自動轉入,進行二次增值。
至于投入萬能賬戶后的收益如何,且看下面的表格。
在演算表格中,萬能賬戶有3個收益率演示,
分別是低檔2.5%(保底利率)、中檔4.5%、高檔6%。
6%的高檔利率看著不錯,但也不可能長期穩(wěn)定,
保守起見,我們還是以中檔利率來看,
以30歲女、年交10萬、交3年,總計30萬保費為例:
50歲時,萬能賬戶達到58.36萬;
60歲時,賬戶價值90.64萬,3倍所交保費;
70歲時,140.76萬,4.6倍所交保費;
80歲時,218.6萬,7.2倍所交保費;
90歲時,339.49萬,11.3倍所交保費;
100歲時,527.22萬,17.5倍所交保費;
105歲時,657.01萬,21.9倍所交保費。
從演示上看,還是很可觀的。
提醒一下,所有的萬能賬戶,都不能保證以中檔或高檔利率給付。
我們所能做的,就是從宏觀的角度看一家保險公司的投資能力怎么樣。
以財富智贏年金的保險公司——太平人壽為例,
它不僅有國資背景,手里還有不少收益穩(wěn)健的大型投資項目。
包括設立鐵路基金,投資鐵路債權,一帶一路,南水北調工程、地方債、布局海外等等。
這些也都是財富智贏+榮耀鉆賬戶的資金對接項目,收益穩(wěn)健且可觀。