慧擇小馬老師 · 一年前8059 人看過
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理賠,是保險的核心。
很多家庭需要保險,但卻對保險望而生畏,
一個最重要的原因就是擔(dān)心拒賠,害怕買了保險卻拿不到錢。
但事實真是這樣嗎?
普通人對保險的誤解,與媒體的選擇性報道脫不了干系。
每一個買保險的人,都希望在需要時能獲得保障。
但我們也經(jīng)常能看到一些有關(guān)“保險理賠難”的新聞。
而這些媒體的報道,或多或少影響著很多民眾對保險的看法。
來源:pexels
對于媒體來說,
保險順利理賠不是新聞,而拒賠才是新聞,才有創(chuàng)作的價值。
久而久之,便形成了“保險理賠難”這樣的誤導(dǎo)。
既然大家都關(guān)注理賠,
今天我們也和大家分享一個真實的理賠案例。
- 2 -
投保
去年5月,黑龍江的招女士通過慧擇網(wǎng),
為兩歲大的兒子奕奕(化名)購買了一份媽咪保貝重疾險。
招女士自述:
之所以想到給兒子買保險,是因為孩子自打出生以來,就一直身體不好,
才兩歲大,就曾因感冒和腸胃炎住院治療兩次。
這幾年也從新聞上看到了太多活生生的例子,實在不想擔(dān)風(fēng)險。
來源:pexels
而當(dāng)初選擇慧擇,主要還是機(jī)緣巧合。
有一次在母嬰群里,買過保險的群友們聊天時談到了慧擇,
我便立刻關(guān)注了公眾號,并線上預(yù)約了顧問咨詢。
起初我對顧問還是將信將疑,但溝通時顧問的專業(yè)度和服務(wù)態(tài)度都很好,
不僅教了我很多保險知識,做出來的保險配置方案也實惠,就放心了。
來源:pexels
當(dāng)初也看了很多其他的重疾險,
但選擇媽咪保貝,主要看中它保障多、價格也實惠。
后來在顧問的講解下核對了健康告知,
確認(rèn)符合要求就投保了。
50萬元保額,保障25年,交20年,
加上50萬少兒特定疾病和100萬罕見病保額,一年才花700多。
孩子身體不好,我只為求個安心,
但沒想到疾病會來得那么快。
- 3 -
出險、拒賠
招女士繼續(xù)回憶:
在今年元宵節(jié)前后,奕奕在家持續(xù)低燒,
由于疫情的原因,當(dāng)時也不太敢去醫(yī)院。
想著在家吃點退燒藥就好,
但在吃藥后,癥狀也一直沒有緩解。
看著孩子的情況不見好轉(zhuǎn),我們也顧不得那么多,
2月18日,就帶著孩子去了醫(yī)院,
醫(yī)生安排奕奕做了一系列檢查,
先是在常規(guī)體檢血液檢測中發(fā)現(xiàn)了血常規(guī)異常,其中血小板減少,白細(xì)胞及淋巴細(xì)胞則明顯升高。
在后面的顯微鏡鏡檢和骨髓穿刺結(jié)果中,
醫(yī)生最終確診奕奕患的是白血病。
我們的家庭經(jīng)濟(jì)狀況也不是很好,
聽醫(yī)生說,治療白血病要骨髓移植,花費(fèi)起碼幾十萬。
當(dāng)時可以說是等著理賠款來救命。
由于骨髓移植很難匹配到合適的,所以只能先通過化療緩解病情。
化療前后持續(xù)了兩個多月,
期間,也就是2月19日,我撥打了慧擇的400理賠熱線,咨詢?nèi)绾卫碣r。
來源:pexels
奕奕化療結(jié)束出院后,我便開始整理理賠資料。
當(dāng)時對照著幫賠顧問列出的“理賠清單”,
將理賠申請書、出院小結(jié)、檢查報告、病理報告、疾病診斷書、身份證、銀行卡復(fù)印件等材料郵寄給了保險公司。
本來是以為都準(zhǔn)備好了,就等賠償款到賬了。
但后面卻接到了保險公司的拒賠電話。
來源:pexels
保險公司的工作人員說我投保時隱瞞了孩子心肌炎的診斷,沒有如實告知。
而我當(dāng)時真的就根本就不知道這個事兒!
當(dāng)時真的沒辦法,
我和保險公司說了我真的不知道孩子的這個病,
但他們就是不信。
......
- 4 -
幫賠
可以看到,在媽咪保貝的健康告知中,明確規(guī)定了心肌炎需要告知。
來源:媽咪保貝重疾險健康告知
保司的工作人員在調(diào)查醫(yī)院記錄時發(fā)現(xiàn),在投保前孩子有過心肌炎的診斷。
保司認(rèn)為,招女士在為孩子投保前存在未如實告知的情況,
影響了公司承保決定,因此判定保單無效,直接拒賠。
在了解到這一情況后,慧擇內(nèi)部也成立了協(xié)賠專案小組跟進(jìn)案件。
經(jīng)過多方情況排查,慧擇認(rèn)為招女士很可能沒有說謊。
1.在投保前孩子曾因發(fā)熱住過院,但在出院小結(jié)的主診斷中只寫了支氣管肺炎,心肌炎的診斷醫(yī)生沒有重點說,家長也不知情。
2.雖然心肌炎在出院記錄有記載,但也都是一大堆普通人看不懂的指標(biāo),所以招女士忽略的可能性很大。
3.醫(yī)院的存檔病案中詳細(xì)記載了心肌炎的診斷結(jié)論,但病案是需要過一段時間家屬自行打印,當(dāng)然,家屬也可以選擇不打印。
正因為醫(yī)生沒有對心肌炎的診斷結(jié)果重點說明,
招女士也沒有去醫(yī)院病案室打印,
而醫(yī)院給出的出院小結(jié)中,充斥著一大堆普通人看不懂專業(yè)指標(biāo)。
因此,招女士的確有可能對心肌炎的診斷不知情,也不存在惡意未如實告知的情況。
來源:pexels
隨后,慧擇協(xié)賠人員便根據(jù)掌握到的情況,
在接下來的10多天與保險公司反復(fù)交涉。
在核保部、理賠中心以及法律援助小組多位同事的努力下,
保險公司終于表示:“案件會賠付,但由于投保人存在未如實告知的情況,原本100萬的理賠金,要扣掉20萬元?!?/strong>
負(fù)責(zé)協(xié)賠的同事則向招女士提議:“由我們向保司爭取,爭取到90萬應(yīng)該不成問題?!?/strong>
由于還欠著醫(yī)院巨額醫(yī)療費(fèi),孩子也急等著錢治病。
招女士因此沒有采納協(xié)賠員的建議,
便同意了保司“扣掉20萬”的決定。
在6月29日,招女士順利收到了80萬元理賠金。
很快,招女士也把拖欠醫(yī)院的治療費(fèi)還清了。
目前,一家人還在等待醫(yī)院骨髓移植配型的消息。
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看完這起案件,讀者們覺得保險理賠難嗎?
在這個案例中,保險公司、醫(yī)院、投保人三方存在信息不對稱。
來源:pexels
保司僅根據(jù)存檔病案調(diào)查情況,沒有看到現(xiàn)實情況的復(fù)雜性,
醫(yī)生忘記將副診斷——“心肌炎”告知孩子父母(投保人),
而投保人自己沒有醫(yī)學(xué)知識,
不能根據(jù)出院記錄中的異常指標(biāo),自行判斷出心肌炎的診斷結(jié)果。
險些釀成拒賠慘案。
從這個角度來看,我覺得理賠挺難的。
但是,也因為有了慧擇這樣的幫賠服務(wù),理賠也可以很簡單。
來源:pexels
幫賠服務(wù),相當(dāng)于在保司、醫(yī)院、投保人之間建立起信息溝通的橋梁。
不僅大大減少了信息不對稱造成的錯賠漏賠,也讓用戶切實獲得了保障。
近年來,也有越來越多的保險平臺,開始意識到幫賠服務(wù)的重要性。
而慧擇在這一塊也一直走在同行前面,可以提供從幫挑到幫賠的一站式解決方案。
在2019年,慧擇全年至少協(xié)助4.6萬用戶,
僅協(xié)助處理的錯賠漏賠案件,就高達(dá)200余筆。
黑龍江楊先生的女兒罹患“重癥手足口病”,慧擇僅用20天,就將保司的保險金核算錯誤指出,幫助楊先生追回80萬元。
19年,北京的張女士由于醫(yī)保卡外借,險些被保司拒賠,慧擇介入助其將39萬理賠款追回。
19年7月,合肥張先生的妻子即將臨盆,他卻意外患癌,慧擇知曉情況后,不僅派出幫賠顧問協(xié)助預(yù)審材料,加快賠付速度,還主動為妻子申請后續(xù)保費(fèi)豁免,為這個家庭節(jié)省了20余年保費(fèi)。
......
試想一下,如果沒有慧擇介入,
這些錯賠漏賠案件極有可能不了了之,200個家庭的命運(yùn)也會截然不同。
來源:pexels
最后也說一句,對于普通消費(fèi)者來說,
如果你本身對保險知識就有較深了解,通過什么平臺購買產(chǎn)品問題不大。
如果你的保險知識比較欠缺,還是建議選擇那些重視服務(wù)的平臺購買保險。
只有這樣,才能做到真正的安心。
才能在真正需要的時候,發(fā)揮保障的功能。
如果還有其他保險問題,歡迎點擊這里預(yù)約顧問進(jìn)行咨詢~
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