悅未來(lái) | 攻守兼?zhèn)涞酿B(yǎng)老年金保險(xiǎn)

2020年中央調(diào)劑基金收支情況(單位：億元)數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)政部    

NO.1    

事關(guān)你我的養(yǎng)老金中央調(diào)劑政策    

消息一出，有人歡喜有人憂。    

新聞中提到的中央調(diào)劑基金，指的就是養(yǎng)老金中央調(diào)劑制度。    

相信很多朋友都知道，由于不同省份財(cái)政收入不同，導(dǎo)致各地對(duì)養(yǎng)老金的投入情況也是不平衡的，而且地區(qū)之間的差異非常大，有一些省份結(jié)余比較多，更多的省份存在著缺口，養(yǎng)老這個(gè)民生問(wèn)題就成了某些省份的“老大難”。    

養(yǎng)老金中央調(diào)劑制度于2018年橫空出世，養(yǎng)老金從此進(jìn)入全國(guó)統(tǒng)籌時(shí)代。各省統(tǒng)一上繳一定比例的養(yǎng)老金，這些養(yǎng)老金再通過(guò)下?lián)艿姆绞睫D(zhuǎn)移到各地方，有人把它稱之為“南錢(qián)北調(diào)”。    

從現(xiàn)有情況來(lái)看，養(yǎng)老金全國(guó)調(diào)劑是利好政策，在交由中央統(tǒng)一調(diào)劑后，養(yǎng)老金的分配可以更加合理和均衡，也保證了養(yǎng)老金體系的健康運(yùn)行以及賬戶的安全。    

但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，它并不能解除人們對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老金缺口的憂慮。    

從上表中可以看到，7個(gè)省市上繳大于下?lián)?，屬于凈貢獻(xiàn)地區(qū)，其中，屬?gòu)V東與北京貢獻(xiàn)最多。這些地區(qū)都有個(gè)共同的特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)充滿活力且吸引外來(lái)年輕就業(yè)人口多。    

隨著社會(huì)老齡化形勢(shì)加劇，凈貢獻(xiàn)省份的貢獻(xiàn)值，也不一定能支撐大多數(shù)省份的缺口，如果不考慮財(cái)政補(bǔ)助，當(dāng)前社保基金結(jié)余至2028年將首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)。    

圖片來(lái)源：中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》    

我們這一代人，必須要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)：作為廣覆蓋的養(yǎng)老金很難保證每個(gè)人甚至絕大多數(shù)人的養(yǎng)老水平。    

養(yǎng)老金替代率由初始60%下降到當(dāng)前40%多，且仍在下降，甚至到2050年可能僅有25%左右。    

應(yīng)對(duì)養(yǎng)老，最有效的辦法還是退休前多掙錢(qián)，或者到能足額繳納社保、提供高繳費(fèi)比例的企業(yè)就業(yè)，這決定著退休后能否領(lǐng)取到足夠多的養(yǎng)老金。    

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是非常有必要的。    

NO.2    

攻守兼?zhèn)涞酿B(yǎng)老年金保險(xiǎn)——悅未來(lái)    

今天要介紹的這款產(chǎn)品是中韓人壽的悅未來(lái)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，先來(lái)看看它的產(chǎn)品形態(tài)：    

1、保障至100歲，利益穩(wěn)定有保證    

悅未來(lái)是一款純養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，約定領(lǐng)取年齡為60或65周歲，保障至100歲，收益確定，在投保時(shí)就明確每年可領(lǐng)取多少。    

舉個(gè)例子，慧先生35歲，私營(yíng)業(yè)主，為提前鎖定財(cái)富流向，保障精致晚年生活，投保了《中韓悅未來(lái)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)》年繳保費(fèi)50萬(wàn)元，繳費(fèi)5年，基本保額25.35萬(wàn)元，約定領(lǐng)取年齡為60周歲，具體保障利益如下：    

如果慧先生在60-100周歲的每個(gè)保單周年日生存，每年可以領(lǐng)取25.35萬(wàn)養(yǎng)老年金，    

到80周歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取532.35萬(wàn)元；如果長(zhǎng)壽，活到100周歲，累計(jì)可領(lǐng)取1039.35萬(wàn)元，是投入保費(fèi)的4倍。    

如果在開(kāi)始領(lǐng)取后不幸身故，身故利益也有保障。比如在70歲時(shí)身故，保險(xiǎn)公司還會(huì)一次性給付4677000元給指定受益人。    

2、可關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶，享固定浮動(dòng)雙收益    

如果每年領(lǐng)取金額還不能滿足養(yǎng)老所需，悅未來(lái)也可以通過(guò)開(kāi)通萬(wàn)能賬戶，轉(zhuǎn)換成進(jìn)攻型資產(chǎn)。    

目前，悅未來(lái)支持關(guān)聯(lián)中韓盈家年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），我上中韓人壽的官網(wǎng)查了一下，這個(gè)萬(wàn)能賬戶在2020年5月最新公布的結(jié)算利率為：

結(jié)算日利率0.012082%，折合年結(jié)算利率4.5%，它的最低保證利率為2.5%。    

也就是說(shuō)不管萬(wàn)能賬戶的收益怎么浮動(dòng)，最低也有2.5%的年利率，在養(yǎng)老年金不斷累積的情況下，這筆收益還是很可觀的。    

開(kāi)通萬(wàn)能賬戶的操作也不復(fù)雜，投保悅未來(lái)養(yǎng)老年金3個(gè)月后，通過(guò)中韓人壽官微投保萬(wàn)能險(xiǎn)，并通過(guò)線上保全將兩款產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)即可。（具體操作以保司官方指引為準(zhǔn)）    

3、現(xiàn)金價(jià)值高，繳費(fèi)期結(jié)束第二年即可超過(guò)已交保費(fèi)    

悅未來(lái)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值回歸比較快，從上面的利益演示表格中可以看到，在繳費(fèi)期結(jié)束的第二年，它的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)所交保費(fèi)了。    

現(xiàn)金價(jià)值解釋起來(lái)有點(diǎn)復(fù)雜，你可以簡(jiǎn)單地將它理解為保單的價(jià)值，它在一定程度上決定了退保、保單貸款、身故保險(xiǎn)金的多少?，F(xiàn)金價(jià)值越高越好，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所投保費(fèi)的速度越快越好。    

如果在保障期間遇到了急需用錢(qián)的情況，可以通過(guò)保單貸款的形式，拿出一部分錢(qián)作周轉(zhuǎn)。最高可借現(xiàn)金價(jià)值的80%，每次借款期限最長(zhǎng)為6個(gè)月，通過(guò)保司官微即可申請(qǐng)。
   

4、投保門(mén)檻低，1000元即可投保    

不同于其他財(cái)大氣粗的年金險(xiǎn)，悅未來(lái)的投保門(mén)檻超低，年交保費(fèi)1000元即可投保，手頭沒(méi)有太多現(xiàn)金的朋友也可以考慮把它作為一個(gè)定期繳費(fèi)的儲(chǔ)備。    

不過(guò)，年金險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是保單價(jià)值隨時(shí)間發(fā)揮增值作用，自然是投入越多，領(lǐng)取越多，每年只交千元保費(fèi)沒(méi)啥意思，給自己定一個(gè)小目標(biāo)，在可承擔(dān)的范圍內(nèi)進(jìn)行合理的年金配置，才能發(fā)揮年金險(xiǎn)的最大功效。    

5、保險(xiǎn)公司靠譜嗎？    

悅未來(lái)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)由中韓人壽承保，它是經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的中外合資壽險(xiǎn)公司，公司股東為浙江東方金融控股集團(tuán)股份有限公司與韓華生命保險(xiǎn)株式會(huì)社（韓華生命保險(xiǎn)是世界500強(qiáng)韓華集團(tuán)金融網(wǎng)絡(luò)的核心）。    

中韓人壽成立于2012年，公司總部在浙江省杭州市，注冊(cè)資本10億元人民幣，2019 年度末經(jīng)審計(jì)的償付能力充足率為 263%，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定有保障。    

6、悅未來(lái)適合誰(shuí)買(mǎi)？    

最后總結(jié)一下，悅未來(lái)是預(yù)定利率4.025%的養(yǎng)老年金，最早60周歲開(kāi)始領(lǐng)取，可領(lǐng)取至100周歲，現(xiàn)金價(jià)值高且能較快超過(guò)已交保費(fèi)，支持保單貸款，還可以關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶，資金靈活性較強(qiáng)。    

尋求資金安全穩(wěn)健增長(zhǎng)，或是有養(yǎng)老和財(cái)富傳承需求的朋友，可以重點(diǎn)考慮將悅未來(lái)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。