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常見保險(xiǎn)有哪幾種,有啥用,我該買什么?

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慧擇小馬老師 · 一年前8167 人看過

點(diǎn)開這篇文章,相信你已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)的重要性有所耳聞了。或者已經(jīng)在準(zhǔn)備挑選購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),只是不知道從哪里入手。        


       

本系列文章旨在帶領(lǐng)保險(xiǎn)小白,從0到1,輕松構(gòu)建起自己的知識(shí)系統(tǒng)。讓大家在買保險(xiǎn)時(shí),能夠省錢省心不被坑。        


       

那么今天我們就來解決買保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的問題:
       

能買啥?有啥用?        


       

在說保險(xiǎn)之前,我們先來科普一下常見的保險(xiǎn)名詞是什么意思,方便大家理解下面的內(nèi)容:        


       

       

投保人:與保險(xiǎn)公司簽訂合同,出錢買保險(xiǎn)的人。                        

被保人:受保險(xiǎn)合同保障的人。                        

受益人:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),獲得保險(xiǎn)金的人。                        

保費(fèi):購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要交的費(fèi)用。                        

保額:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司賠付的金額。                        

身故保障:被保人在保險(xiǎn)期內(nèi)去世,受益人能獲得賠付。                        

免責(zé)條款/責(zé)任免除:指對(duì)某些情況造成的損失,保險(xiǎn)公司不賠。                        

健康告知:在投保時(shí),告訴保險(xiǎn)公司自己基本的健康體況和過往病史。                        

核保:保險(xiǎn)公司審核健康告知,綜合判斷風(fēng)險(xiǎn),再?zèng)Q定是否讓你購(gòu)買這份保險(xiǎn)。                        

       


       

舉個(gè)栗子:王先生每年花105元保費(fèi),替妻子買了一份50萬元保額的壽險(xiǎn)。最近,王太太不幸遭遇車禍意外身亡,他們的孩子小小王得到了保險(xiǎn)公司賠付的50萬元保險(xiǎn)金。在這個(gè)例子里,王先生是投保人,王太太是被保人,小小王是受益人。
       


       

然后,我們用一張圖搞懂常見的商業(yè)保險(xiǎn):        


       

常見的商業(yè)保險(xiǎn)分類
       

來源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)        


       

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很好理解,主要就是保障你的車子、房子、銀行卡信用卡等財(cái)產(chǎn)的損失。這里就不展開說。        


       

大家主要需要購(gòu)買的,而且比較復(fù)雜的,還是人身保險(xiǎn)。那么我們就從最常見的人身保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種開始科普。        


       


       

一、壽險(xiǎn)                    


       

壽險(xiǎn),只保身故和全殘,即人掛了,或者殘疾并達(dá)到了一定的程度,就賠錢。        


       

不限制死亡原因,無論是病死、意外死還是猝死,只要不觸犯免責(zé)條款,都能賠。        


       

有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。        


       

既然人都去世了,受益人肯定是家人或最信任的人。        


       

用一筆錢,去彌補(bǔ)家人的心靈創(chuàng)傷和經(jīng)濟(jì)損失。        


       

家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最需要購(gòu)買壽險(xiǎn)的,因?yàn)檫@個(gè)人一旦出事,家里的經(jīng)濟(jì)來源斷了,房貸車貸怎么辦?孩子學(xué)費(fèi)怎么辦?老人的贍養(yǎng)費(fèi)怎么辦?        


       

如果有壽險(xiǎn),賠了幾十上百萬,這個(gè)家庭至少還能在經(jīng)濟(jì)上喘口氣。        


       

理解了意義,再來看下分類:        


       

我們最常接觸的是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。        


       

定期壽險(xiǎn)便宜??梢赃x擇保障20年,30年,或者保到60歲、70歲等等。        


       

終身壽險(xiǎn)貴。但買了終身壽險(xiǎn)必能獲賠,因?yàn)槿吮赜幸凰馈?/span>        


       

一般家庭和個(gè)人,建議買個(gè)能保到70歲左右的定期壽險(xiǎn)就足夠了。        


       

因?yàn)楫?dāng)你退休時(shí),身上擔(dān)子也卸了,手頭有些小積蓄,子女也具備獨(dú)立生存能力。這時(shí),壽險(xiǎn)就顯得沒那么重要了。        


       

如果是預(yù)算比較充足,可以選擇終身壽險(xiǎn),畢竟現(xiàn)在人類的長(zhǎng)壽趨勢(shì)已經(jīng)很明顯,將來人們很有可能都可以活到100歲,如果只保障到70歲,可能就不夠了。        


       

另外,有考慮到資產(chǎn)傳承的家庭,也可以重點(diǎn)考慮終身壽險(xiǎn),橫豎都會(huì)給子孫后代留下一筆錢,而且是免稅的。        


       


       

總結(jié)一下壽險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn):        


       

1
壽險(xiǎn)保什么:                

被保險(xiǎn)人全殘或身故。
       

重點(diǎn)關(guān)注下有沒有全殘保障,因?yàn)槿珰垘淼膿p失很可能超過身故。        


       

       

2
保額選多高:                

保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)等。
       


       

一線城市居民建議考慮100萬以上。        


       

壽險(xiǎn)的健康告知一般較寬松,200萬保額以下都可以放心投。        


       

       

3
防坑要點(diǎn):                

注意看合同中的免責(zé)條款,例如因主動(dòng)吸毒、無證駕駛造成的死亡,保險(xiǎn)公司是不賠的。        


       


       

       

二、重疾險(xiǎn)                    


       

重疾險(xiǎn)就是在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢。        


       

比如癌癥、心肌梗塞、嚴(yán)重?zé)齻?,?dòng)輒危及生命的疾病。        


       

重疾險(xiǎn)是給付型的,意思是只要向保險(xiǎn)公司報(bào)案并且滿足了理賠條件,錢就打到你賬上了,不需要用發(fā)票報(bào)銷,也不管你用它來做什么。        


       

重疾險(xiǎn)的錢最主要的用途,還是彌補(bǔ)誤工損失、支付昂貴的康復(fù)費(fèi)用。         


       

因?yàn)槿艘坏┗贾丶?,很可能就喪失勞?dòng)能力,上不了班,賺不到錢了,而同時(shí)又需要長(zhǎng)期的治療和恢復(fù)。        


       

社保和醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)責(zé)報(bào)銷治療費(fèi)用,而誤工費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)都是不管的,根本無法滿足長(zhǎng)期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。        


       

也因此,重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。        


       

而市面上的重疾險(xiǎn)五花八門,要怎么選呢?        


       

首先看它保什么:        


       

重疾險(xiǎn)核心保的是疾病,一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。        


       

2007年,銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定每家重疾險(xiǎn)都得配齊前25種重疾,包括腦炎、慢性肝功能衰竭等,并且對(duì)于這25種的定義都是統(tǒng)一的。        


       

實(shí)際重疾理賠案件中,也是這25種占到了95%。        


       

所以甭管你看的重疾險(xiǎn)保障100種、120種重疾,核心的25種大家都一樣,其它的也就是錦上添花,看個(gè)人需求。比如說經(jīng)常應(yīng)酬很有可能以后會(huì)三高的,就重點(diǎn)留意心腦血管方面的重疾產(chǎn)品。        


       

而中癥、輕癥就不一樣了,銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定,各家差異很大,建議重點(diǎn)關(guān)注。        


       

而保障期限,還是按照自己的預(yù)算來選擇,可以保障到60歲、80歲等,保障越久就越貴,保終身最貴。        


       

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn),還可以賠兩次、三次、多次,或者可以選擇包含身故責(zé)任,等于“半個(gè)壽險(xiǎn)”的作用。價(jià)格也會(huì)比單純的賠一次的重疾險(xiǎn)要貴,具體看自己的預(yù)算。        


       

重疾險(xiǎn)知識(shí)總結(jié):        


       

1
重疾險(xiǎn)保什么:                

合同約定的重大疾病。
       

主要規(guī)避疾病帶來的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。        


       

       

2
保額選多高:                

最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護(hù)理、康復(fù)理療等費(fèi)用。
       


       

至少50萬起步,如果是給小孩子買,或是預(yù)算較高,建議選到80萬以上。        


       

       

3
防坑要點(diǎn):                

a.重疾險(xiǎn)一般都說確診即賠,但實(shí)際上也分具體情況。
       


       

有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度,才會(huì)理賠,注意看清條款。        


       

b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付,預(yù)算不夠則應(yīng)重點(diǎn)做高第一次賠付。        


       

c.重疾險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格,身體有小毛病的話,需特別注意。        


       

d.老人買重疾險(xiǎn)較貴,可以用防癌險(xiǎn)代替。        


       


       

       

三、醫(yī)療險(xiǎn)                    


       

醫(yī)療險(xiǎn)也保疾病,但它不限制疾病種類,只要患病就可以報(bào)銷。        


       

得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險(xiǎn)公司。        


       

就和你出差拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷一個(gè)道理。        


       

報(bào)銷的費(fèi)用最高不超過100%醫(yī)藥費(fèi),發(fā)票也只能用一次,所以你買了多份沒用,買一份就夠了。        


       

醫(yī)保也是醫(yī)療險(xiǎn),是國(guó)家提供的基本福利保障,價(jià)格便宜,覆蓋面廣,但保障不夠。        


       

比如,醫(yī)保有起付線(達(dá)到多少給報(bào)),封頂線(最多只能報(bào)多少),還只限社保類用藥的報(bào)銷。        


       

但很多救命的進(jìn)口藥、特效藥,動(dòng)輒就一兩萬一盒,只能吃幾天,醫(yī)保不報(bào)。        

醫(yī)保報(bào)銷范圍
       

來源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)        


       

這也是現(xiàn)在很多人在朋友圈眾籌醫(yī)藥費(fèi)的原因。        


       

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ)國(guó)家醫(yī)保的不足。        


       

買醫(yī)療險(xiǎn),主要看三點(diǎn):        


       

1.保額        

市面上的醫(yī)療險(xiǎn)保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好,一般重病一年治療費(fèi)用大概也就一百萬。        


       

保額越高就越貴,看自己預(yù)算。        


       

2.免賠額        

大部分醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額,常見的是1萬。        


       

別看1萬高,由于理賠情況很多,價(jià)格又便宜,成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn),即使只能賠1千,那也是賺了。        


       

3.范圍和比例        

注意看是醫(yī)保用藥范圍還是不做限制,是按100%比例報(bào)銷還是80%。        


       

醫(yī)療險(xiǎn)知識(shí)總結(jié):        


       


       

1
醫(yī)療險(xiǎn)保什么:                

患病后的門診或住院費(fèi)用。
       


       

       

2
防坑要點(diǎn):                

a.一些一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不保證續(xù)保,也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。
       


       

如果到了續(xù)保時(shí)間不小心生病,保險(xiǎn)公司拒絕你續(xù)保,所以盡量考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品。        


       

b.如果購(gòu)買了單獨(dú)的住院醫(yī)療險(xiǎn),報(bào)不了門診費(fèi)用。        


       

c.注意規(guī)定哪些醫(yī)院能報(bào),有些產(chǎn)品昂貴的私立醫(yī)院就報(bào)不了。        


       


       

       

四、意外險(xiǎn)                    


       

是指由于意外導(dǎo)致了傷殘或身故,就給賠一筆錢。        


       

有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。        


       

意外身故、傷殘和重疾險(xiǎn)的賠付方式一樣,都是給付型,買幾份就賠幾份。        


       

意外醫(yī)療醫(yī)療險(xiǎn)一樣,屬于報(bào)銷型,意外導(dǎo)致的就醫(yī)可以報(bào)銷。        


       

另外,還要注意:        


       

外來的意外必須是外來的。除非明確約定,否則猝死看作是自身身體機(jī)能引起的,一般不賠。        


       

意外需要是突發(fā)的。有些可以避免的,比如整容、中暑、凍傷之類,不賠。        


       

意外得是非本意的。自殺肯定不行的,電視劇里那些自己作死想騙保的,不賠。        


       

意外還得是非疾病的,疾病有其它老大哥保,意外險(xiǎn)概不負(fù)責(zé)。        


       

但該賠的還是會(huì)賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷,成人常見的交通事故,老人意外骨折、扭傷等等,大部分常見情況都有,以合同為準(zhǔn)。        


       

人們總說,不知道意外和明天哪個(gè)先來。        


       

是的,有些意外或許只是虛驚一場(chǎng),而像交通事故這樣的,可能會(huì)讓人見不到明天。        


       

意外事故
       

圖片來源:pexels        


       

意外險(xiǎn),買的是一份安心。它的價(jià)格也相當(dāng)便宜,百來塊就能買到50萬保額。
       


       

很多人的人生第一份保險(xiǎn),就是它。        


       

       


       

五、年金險(xiǎn)                    


       

年金險(xiǎn)是一種保障財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、緩沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。        


       

年金險(xiǎn)的作用原理是:在經(jīng)濟(jì)寬裕的時(shí)候,定期交保費(fèi),這筆錢以一定的收益率增值,到一定年限后,保險(xiǎn)公司定期給你支付“工資”,很多養(yǎng)老年金險(xiǎn),都是活多久,領(lǐng)多久的。        


       

簡(jiǎn)單說來,“使用”年金險(xiǎn)分為三個(gè)步驟:        

1,繳費(fèi)        

2,增值        

3,定期給付        


       

年金險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是可以鎖定收益,簡(jiǎn)單來說就是,買了年金險(xiǎn),你將來至少能拿多少錢,在你買的那一刻就已經(jīng)知道了,不會(huì)出什么幺蛾子。        


       

年金險(xiǎn)
       

圖片來源:pexels        


       

常見的需要年金險(xiǎn)的情況有:        


       

1,社會(huì)人口撫養(yǎng)比不斷加大,交社保的人少,領(lǐng)社保的人多,將來養(yǎng)老金可能不足。        


       

2,目前交的社保水平,到退休時(shí)能拿到的退休金比較少,不能保持很好的養(yǎng)老生活質(zhì)量。        


       

3,平時(shí)花錢比較大手大腳,孩子想留學(xué)或深造時(shí),需要大量用錢但沒存夠,拿不出錢來支持。        


       

4,全球銀行存款利率都在降低,甚至出現(xiàn)負(fù)利率,錢存在銀行會(huì)越變?cè)缴佟?/strong>        


       

5,買了很多股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品,需要有一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品作為保底。        


       


       

對(duì)一般人來說,需要大筆用錢的無非就是教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老這幾個(gè)人生節(jié)點(diǎn),所以有公司就把年金險(xiǎn)產(chǎn)品分成了教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金這幾個(gè)用途。        


       

存錢
       


       

與年金險(xiǎn)有關(guān)的挑選指標(biāo)是:        


       

1.預(yù)定利率        

可以簡(jiǎn)單理解為預(yù)估收益率,一般在3.5%左右。它對(duì)我們的影響,簡(jiǎn)單說來就是,預(yù)定利率越高,對(duì)我們?cè)接欣?/span>        


       

2. IRR(內(nèi)部收益率)        

它定義比較晦澀難懂,簡(jiǎn)單說,它是一項(xiàng)投資時(shí)渴望達(dá)到的報(bào)酬率,這個(gè)指標(biāo)越大,對(duì)我們?cè)接欣?/span>        


       

3.其他特色保障        

有的年金險(xiǎn)會(huì)附加身故保障、癌癥關(guān)愛金甚至是高端養(yǎng)老院的入住資格等等特色功能,來增加產(chǎn)品的吸引力。根據(jù)自己的需求選擇就好。        


       

年金險(xiǎn)知識(shí)總結(jié):        


       

1
年金險(xiǎn)有什么用:                

寬裕時(shí)交錢,后期每年領(lǐng)“工資”,鎖定收益,保障財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
       


       

       

2
防坑要點(diǎn):                

a.預(yù)定利率不代表實(shí)際收益率,需要與IRR一起綜合考慮。
       


       

b.要在買好重疾、醫(yī)療等人身保障型保險(xiǎn)后,再考慮年金險(xiǎn)。        


       

c.年金險(xiǎn)適合手上有閑錢的人。千萬不要把生活所需的錢拿來購(gòu)買年金險(xiǎn)。        


       

5大人身商業(yè)保險(xiǎn)到底是什么,有什么用,基本就說完了。那么不同的人群側(cè)重該買哪些保險(xiǎn)?
       


       

大家可以先看看這張圖,我們會(huì)在后面的文章中,仔細(xì)介紹每個(gè)年齡段、人生階段的人群到底應(yīng)該怎樣選擇保險(xiǎn)。        


       

不同年齡段怎么買保險(xiǎn)
       

圖片來源:慧擇保保駕到        


       

市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快,也各有特點(diǎn),在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識(shí),就不做產(chǎn)品介紹了。        


       

如果需要推薦適合自己的,高性價(jià)比的產(chǎn)品,可以點(diǎn)擊免費(fèi)咨詢,或咨詢你的保險(xiǎn)顧問~        


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