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支付寶這個(gè)能保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn),值得買嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前3566 人看過


   

01        

能保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn)    


   

最近支付寶出了款保終身的醫(yī)療險(xiǎn),搞的大家都很興奮。    


   

很多人說這是個(gè)里程碑事件。    


   

開啟了醫(yī)療險(xiǎn)“終身保證續(xù)保”的新時(shí)代。    


   

什么叫終身保證續(xù)保呢?    


   

續(xù)保條款



   

上圖是這款產(chǎn)品的續(xù)保條款,簡(jiǎn)單來說終身保證續(xù)保就是:        


       

即便投保后健康狀況發(fā)生變化、理賠了或是產(chǎn)品停售了,都能續(xù)保。        


   

而且,可以一直續(xù),只要人還活著,就能保一輩子。    


   

比如老王今年買了這款產(chǎn)品。    


   

很不幸第2年突患大病,還申請(qǐng)理賠了,即便如此,老王依然可以繼續(xù)續(xù)保這款產(chǎn)品,同時(shí)保障不變。    


   

要是老王一直活著的話,就能一直保下去。    


   

聽著是不是很刺激。    


       

在這里我不得不提一下在此之前的醫(yī)療險(xiǎn)。        


   

一般最長(zhǎng)的續(xù)保年齡只有6年。    


   

也就是說在你投保后的6年內(nèi),無論如何你都可以續(xù)保,比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、復(fù)星的超越保,都是6年保證續(xù)保。    


   

6年過了后能否再續(xù)保,那就不一定了。    


   

所以支付寶這款新品確實(shí)很難得,解決了大家的續(xù)保擔(dān)憂。    


   

這款產(chǎn)品好歸好。    


   

但在我看來,還是有些不足的。    


   

正好最近很多朋友咨詢這款產(chǎn)品,今天就給大家詳細(xì)分析下。    


   


   

02    

3個(gè)問題    


   

好醫(yī)保這款終身醫(yī)療險(xiǎn),具體長(zhǎng)下面這樣。    


   

好醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)
   


很可惜,這款能保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn)是防癌醫(yī)療險(xiǎn)。    


   

即只報(bào)銷治療癌癥(包含原位癌)所產(chǎn)生的住院、門診、藥品費(fèi)啥的。    


   

其它的像心梗、中風(fēng)、意外事故等醫(yī)療費(fèi)用,統(tǒng)統(tǒng)是不報(bào)的。    


   

所以,它的實(shí)用性肯定要大打折扣。    


   

不過,像其他醫(yī)療險(xiǎn)常見的綠通、費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子等增值服務(wù),這款產(chǎn)品也有。    


   

大家也別遺憾,保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)都出了。    


   

保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)遠(yuǎn)嗎?    


   

總的來講,這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容其實(shí)很不錯(cuò),但存在3個(gè)很大的問題。    


   

1、在指定的57家醫(yī)院看病,才能100%報(bào)銷    


   

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例設(shè)置的很有意思。    


   

在指定的57家醫(yī)院看病,報(bào)銷比例100%;                        

在非指定的醫(yī)院,報(bào)銷比例縮減為90%;                        

(有社保的前提下)                        


   

下圖是條款中給出的指定57家醫(yī)院的名稱清單,限于篇幅,我只截取了前20家。        


   

好醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)指定醫(yī)院清單
   


可以看到,上圖的清單中基本都是當(dāng)?shù)厣踔羾?guó)內(nèi)最著名的腫瘤醫(yī)院。    


   

比如復(fù)旦大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院    

四川大學(xué)華西醫(yī)院    

北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院    

等等。    

都是赫赫有名的存在。    


   

那問題就來了,考慮到國(guó)內(nèi)緊張的醫(yī)療資源。    


   

名氣越大、治療效果越好的醫(yī)院床位都異常緊張,很不容易住進(jìn)去。    


   

比如你是石家莊、保定的,想去北京腫瘤醫(yī)院看腫瘤疾病。    


   

謀個(gè)床位還真夠嗆。    


   

所以,對(duì)于住在那些非一線城市的朋友來說,大多數(shù)基本都是去當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院,甚至省會(huì)城市的醫(yī)院看病。    


   

但如果你當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院搞不定,非得去這57家有名的醫(yī)院看病。    


   

那就涉及到了社保的異地就醫(yī),需要異地轉(zhuǎn)診,手續(xù)流程非常復(fù)雜。    


   

如果買的是有社保版本,因?yàn)楫惖鼐歪t(yī)導(dǎo)致社保沒報(bào)銷,那么這款產(chǎn)品的最終報(bào)銷比例就是60%。    


   

即花100萬,最多只能報(bào)60萬,剩下40萬自理。    


   

這個(gè)差距還是挺大的。    


   

其次,之所以規(guī)定在非指定57家醫(yī)院只報(bào)銷90%,很可能是保險(xiǎn)公司刻意的減少理賠成本。    


   

此話怎講呢?    


   

大家也知道,癌癥治療過程是個(gè)持久戰(zhàn),不是一下子就能治好的。    


   

今年老王患癌治療,要是癌細(xì)胞復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移了,明年還要繼續(xù)接受治療。    


   

就意味著老王年年都會(huì)理賠報(bào)銷。    


   

但是在老王報(bào)銷的同時(shí),也會(huì)有新發(fā)的癌癥病人,比如張三出險(xiǎn)癌癥理賠。    


   

那么就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠成本逐年遞增。    


   

可能今年只需付出1倍的成本,明年就是2倍、后年就是3倍了,越往后理賠成本越高。    


   

所以啊,保險(xiǎn)公司規(guī)定在非指定的57家醫(yī)院就醫(yī)只報(bào)銷90%。    


   

很可能是一種為了減少理賠成本的雞賊手段。    


   

2、藥品報(bào)銷清單    


   

這款產(chǎn)品的報(bào)銷范圍也包括癌癥特效藥,比如治療乳腺癌常用的靶向藥“赫賽汀”。    


   

不過在報(bào)銷這些藥品時(shí),會(huì)有嚴(yán)格的流程規(guī)范。    


   

好醫(yī)保防癌險(xiǎn)報(bào)銷藥品流程
   


總的來說,就是:    


   

要有醫(yī)生開的處方,還得經(jīng)過審核;                        

必須是在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的藥店;                        

必須是保險(xiǎn)公司指定的藥品清單中的藥才能報(bào);                        

以及符合用藥流程。                        


       

不滿足其中一條,保險(xiǎn)公司都有理由不報(bào)銷癌癥特效藥費(fèi)用。        


   

我也不是說這個(gè)報(bào)銷流程苛刻。    


   

其實(shí)大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的特效藥報(bào)銷流程和這款產(chǎn)品基本大同小異。    


   

但問題在于,好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)限定了藥品清單。    


   

總計(jì)84種藥,下圖是我截取的部分藥品名稱    


   

好醫(yī)保防癌險(xiǎn)指定惡性腫瘤特定藥品清單


   

為什么要限定84種藥品費(fèi)用才能報(bào)銷?    


   

講道理84種藥品數(shù)量已經(jīng)不少了,對(duì)于目前的治療條件而言。    


   

但這款產(chǎn)品是保障終身的。    


   

如果隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,在10年、30年甚至更久。    


   

出現(xiàn)了一種療效好、但價(jià)格異常高昂的癌癥特效藥,這種藥品能否n納入藥品清單報(bào)銷呢?    


   

大概率是報(bào)不了的。    


   

去年有一支叫“Zolgensma”的藥刷屏了。    


   

原因是這藥一支售價(jià)210萬美金,折合人民幣1448萬,醫(yī)保不報(bào)。    


   

對(duì)小兒脊髓性肌肉萎縮治療有奇效,打一針就能好。    


   

隨著癌癥醫(yī)學(xué)的發(fā)展,以后肯定會(huì)有類似Zolgensma這種療效奇好,但售價(jià)近乎天價(jià)的藥品問世。    


   

而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)限定84種藥才能報(bào)銷,要是這個(gè)藥品清單不調(diào)整,沒有變動(dòng)。    


   

就等于說是為了將一些新出的、但售價(jià)高昂的藥品排除在外。    


   

從而減少理賠成本。    


   

3、價(jià)格可調(diào)    


   

這款產(chǎn)品的價(jià)格是可以隨時(shí)調(diào)控的。    


   

若是綜合成本率超過100%、或賠付率高于行業(yè)同類長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品平均5個(gè)百分點(diǎn),那么保險(xiǎn)公司可以調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率,即漲價(jià)。                        


   

漲多少呢?        


   

保險(xiǎn)公司給出了漲價(jià)的上限:30%。    


   

最高不能漲30%,但是每次漲價(jià)的間隔期不會(huì)低于1年,也就是說一年最多漲一次。    


   

漲價(jià)這個(gè)設(shè)定,其實(shí)也是保險(xiǎn)公司的合規(guī)要求。    


   

因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)規(guī)定,要開發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品的條件之一就是費(fèi)率可調(diào),即保險(xiǎn)公司可以調(diào)整價(jià)格。    


   

而且要設(shè)置漲價(jià)的上限。    


   

我擔(dān)心的是,要是以后價(jià)格上漲過多。    


   

會(huì)導(dǎo)致健康的人群大量退保,因?yàn)樗麄冇X得自己年年都在交錢,價(jià)格還上漲了,但根本就用不上。    


   

而繼續(xù)續(xù)保的就是那些身體不那么健康、以及出險(xiǎn)理賠的人。    


   

這就是一種典型的劣幣驅(qū)逐良幣。    


   


   

03        

要買嗎?    


   

要不要入手這款產(chǎn)品?    


   

已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn),要不要買這款、或者要不要退保買這款?    


   

說下我的個(gè)人建議:    


   

首先,如果大家已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。    


   

比如很多朋友都買過尊享e生、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療等產(chǎn)品,就不太建議買這個(gè)好醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)了。    


   

原因也很簡(jiǎn)單。    


   

防癌醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。    


   

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)不限疾病種類、意外事故就醫(yī)也能報(bào),實(shí)用性要大的多,百萬醫(yī)療肯定是首選。    


   

至于退保百萬醫(yī)療買這個(gè)終身防癌醫(yī)療就更沒必要了。    


   

其次,就像我上面說的。    


   

保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)來了,保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)遠(yuǎn)嗎?    


   

自從4月2日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件允許研發(fā)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)后,就1個(gè)月時(shí)間,保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)就出來了。    


   

我預(yù)計(jì)今年應(yīng)該起碼有一款保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)問世。    


   

最后,如果你身體很健康,可以首選百萬醫(yī)療而不是這款終身防癌醫(yī)療。    


   

防癌醫(yī)療險(xiǎn)更適合于那些有健康問題的朋友,因?yàn)樗馁?gòu)買健康門檻很寬松。    


   

一線城市、醫(yī)療資源發(fā)達(dá)地區(qū)的朋友,也可以考慮下這款。    


   

ps:文中圖中均截圖自產(chǎn)品條款內(nèi)容。    


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