慧擇小馬老師 · 一年前5633 人看過
百萬醫(yī)療這個(gè)險(xiǎn)種呢,一直都是大家比較關(guān)心的話題,每個(gè)月小馬老師都會(huì)給大家推薦產(chǎn)品清單。
有人說,能不能講一講這類產(chǎn)品該怎么選,幾款重點(diǎn)產(chǎn)品能否詳細(xì)介紹介紹?
別急,這就給大家安排上!
NO.1
百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?
想弄懂這個(gè)問題,我們從這幾個(gè)方面來著手了解:
保額。500萬的保額并不一定比100萬的好;
免賠額。0免賠的不一定比1萬免賠好;
報(bào)銷醫(yī)院。并不是所有醫(yī)院都能報(bào);
報(bào)銷內(nèi)容。百萬醫(yī)療≠生病住院,什么都能保。
01
保障額度
保額方面。500萬的保額并不一定比100萬的好,這一點(diǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則有關(guān),即實(shí)報(bào)實(shí)銷,除去對(duì)應(yīng)的免賠額后,看病花了多少就報(bào)銷多少。
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是先治療后報(bào)銷的,有時(shí)候過高的保額并不一定有用。
例如:
治療某一重大疾病花費(fèi)40萬,不管你買的醫(yī)療險(xiǎn)的保額是200萬還是400萬,都只能報(bào)銷實(shí)際花掉的醫(yī)療費(fèi)用40萬。所以,保額高不見得就好,有時(shí)候高保額未必會(huì)全部使用到。
02
免賠額
免賠額方面。0免賠的不一定比1萬免賠好,無論國(guó)家醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),存在相應(yīng)的免賠額很正常。
只有當(dāng)花費(fèi)的那一部分超過了免賠額,才可以進(jìn)行報(bào)銷,如果是沒有超過免賠的額度就只能算是自費(fèi)了。
0免賠額的產(chǎn)品有兩個(gè)問題比較凸顯:
由于是0免賠額,所以保險(xiǎn)公司的理賠門檻就相對(duì)低,當(dāng)保險(xiǎn)公司的理賠壓力過大時(shí),第二年這個(gè)產(chǎn)品就容易停售。
0免賠額的產(chǎn)品要比1萬免賠額的產(chǎn)品,保費(fèi)稍貴一點(diǎn)。買醫(yī)療險(xiǎn)更多的是為了轉(zhuǎn)移患大病的風(fēng)險(xiǎn),像感冒咳嗽等小病,即使是自己掏錢買單,相信大家都可以承擔(dān)。
03
報(bào)銷醫(yī)院
報(bào)銷醫(yī)院,并不是所有醫(yī)院都能報(bào)。醫(yī)療險(xiǎn)雖然是可以報(bào)銷因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi),但并不是所有醫(yī)院的住院治療費(fèi)用都會(huì)報(bào)銷。
大部分的醫(yī)療險(xiǎn)有明確要求就醫(yī)的醫(yī)院須為:
二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院(普通部);
隨著醫(yī)療機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展,市場(chǎng)上出現(xiàn)這幾類醫(yī)院,包含:民營(yíng)、私立、診所等。這些醫(yī)院看病的花費(fèi)通常不能通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。
04
報(bào)銷內(nèi)容
報(bào)銷內(nèi)容,百萬醫(yī)療≠生病住院,什么都能報(bào)。
這一點(diǎn)跟上面提到的保險(xiǎn)醫(yī)院?jiǎn)栴}的本質(zhì)是一樣的,很大一部分人認(rèn)為在醫(yī)院里看病、住院后的開銷,百萬醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷。
這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的,比如這兩種情況,醫(yī)療險(xiǎn)就是不保的:
1、既往癥不報(bào)銷
既往癥,是指被保險(xiǎn)人在投保之前,身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。保險(xiǎn)條款里對(duì)“既往癥”有明確的規(guī)定:
投保前已經(jīng)罹患的疾病,并且未治愈的;
投保前未根治的疾病,一直復(fù)發(fā)的;
雖然還沒嚴(yán)重到要就醫(yī)或者治療,但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀,可能隨時(shí)需要治療的
2、非“合理且必須”的費(fèi)用,不報(bào)銷。
在很多醫(yī)療險(xiǎn)條款中,都有一個(gè)理賠的前提:合理且必須的費(fèi)用,才可以報(bào)銷。
NO.2
百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦清單
說完醫(yī)療險(xiǎn)該如何選擇之后,相信大家都知道買一款醫(yī)療險(xiǎn)需要了解健康告知、免賠額、續(xù)保條件以及保費(fèi)等這幾個(gè)方面。
接下來一起重點(diǎn)來看看這幾款產(chǎn)品:
e生保(保證續(xù)保版2020)
超e保
尊享e生2020
超越保
醫(yī)定保
定心丸樂享一生
一起看看產(chǎn)品的詳情:
1.續(xù)保無憂推薦:e生保(保證續(xù)保版2020)、超越保
醫(yī)療險(xiǎn)一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)就是續(xù)保問題,e生保2020版條款規(guī)定了,在上一保險(xiǎn)期滿的60日內(nèi)申請(qǐng)重新投保的,不會(huì)因被保險(xiǎn)人在首次投保后健康狀況的變化或保司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況而拒絕重新投保申請(qǐng)。
另外,e生保2020版還有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn):
保額足。一般醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬,特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金最高400萬。
保障范圍廣。住院醫(yī)療、住院前后門診、特殊門診、門診手術(shù)都有保障,可附加質(zhì)子重離子醫(yī)療保障和海外特定醫(yī)療保障;
保障疾病種類多。e生保2020版保障了120種重大疾病,是值得入手的產(chǎn)品之一。
另外一款就是超越保
重疾醫(yī)療最高報(bào)銷額達(dá)400萬元,質(zhì)子重離子醫(yī)療也包含在內(nèi)。
另外還有個(gè)最大的亮點(diǎn)在于免賠額可以遞減。如果在保證續(xù)保期間沒有發(fā)生過理賠,每年免賠額可減1000,最多可減至5000元。
如果想要續(xù)保穩(wěn)定性更強(qiáng)一點(diǎn),這兩款產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
2.看重惡性腫瘤治療:超e保
超e保含惡性腫瘤治療:
在一般醫(yī)療方面。包括住院醫(yī)療費(fèi)用、特定門診醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用,保額最高可達(dá)200萬。
在癌癥醫(yī)療方面。包括癌癥住院醫(yī)療費(fèi)用、癌癥特定門診醫(yī)療費(fèi)用、癌癥門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。
在癌癥住院津貼方面。按照實(shí)際住院天數(shù)x住院津貼日額給付,住院津貼日額每天300元。
3.百萬醫(yī)療性價(jià)比優(yōu)選者:尊享e生2020
可以重點(diǎn)關(guān)注,如果因?yàn)橹丶沧≡海€有 100 元/天的津貼。
自帶質(zhì)子重離子保障,最高 600 萬保額,100 %報(bào)銷。新增121種罕見病的保障,0免賠額。
續(xù)保情況也可關(guān)注一下,續(xù)保時(shí)不會(huì)因被保人的歷史理賠情況或者個(gè)人健康異常而拒絕續(xù)保。
另外就是它的增值服務(wù):包含醫(yī)療墊付、重大疾病綠通、術(shù)后家庭護(hù)理等額外服務(wù),以及腫瘤特藥服務(wù)。
4.預(yù)算不足想做大病醫(yī)療保障的:推薦醫(yī)定保
如果是預(yù)算不足,可以選擇一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬,200萬保額,每年最低只要96元。
在這基礎(chǔ)之上,可以根據(jù)需要選擇是否附加重疾住院津貼、惡性腫瘤赴日醫(yī)療、特需住院醫(yī)療等等保障。
5.共用免額推薦:定心丸樂享一生
五年內(nèi)共享1萬免賠額度。其他大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額都是每年有1萬元免賠額的,相對(duì)來說,定心丸樂享一生在這一方面會(huì)降低難度。
例如小k第一年在某項(xiàng)手術(shù),社保報(bào)銷后,自費(fèi)用了3萬元,那小k用樂享一生報(bào)銷使用了1萬元免賠額。并且,在剩余的4年里,小k看病將不會(huì)有免賠額的限制。
NO.3
小結(jié):
我們投保醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,還是要養(yǎng)成仔細(xì)閱讀保障細(xì)節(jié)(報(bào)銷限制,比如外購(gòu)藥能否報(bào)銷、住院前后急門診是否包含等)、健康告知、免賠額、續(xù)保條件以及保費(fèi)等內(nèi)容。
如果有不懂的地方,可以聯(lián)系專屬的保險(xiǎn)咨詢顧問一對(duì)一溝通~