有些便宜的重疾險(xiǎn)，可能不太好賠錢

01
   

 

最近在和一位同行溝通時(shí)，讓我對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)有了新的認(rèn)識(shí)。

 

長(zhǎng)期以來(lái)，同業(yè)在測(cè)評(píng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)（這里尤其指重疾險(xiǎn)）。

 

往往的做法就是拉一張表格，將好幾款產(chǎn)品放一起對(duì)比。

 

互相比較彼此的保障責(zé)任優(yōu)劣、價(jià)格高低，以此得出哪款產(chǎn)品性價(jià)比更高的結(jié)論。

 

我非常佩服發(fā)明出“這種用表格的形式對(duì)比產(chǎn)品好壞”的人。

 

簡(jiǎn)直就是個(gè)天才。

將復(fù)雜的保險(xiǎn)條款化繁為簡(jiǎn)，以圖表的形式能夠清晰、簡(jiǎn)單明了的看出哪款產(chǎn)品保的多、哪款保費(fèi)更便宜。

 

曾經(jīng)我也一度癡迷于以這種形式做保險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

 

但現(xiàn)在我有點(diǎn)懷疑這樣的對(duì)比作用到底有多大？

 

毫無(wú)疑問(wèn)，通過(guò)表格對(duì)比，起碼我們能知道某款保險(xiǎn)的保障到底好不好。

 

但是我覺(jué)得這樣還不夠。

 

比如疾病的理賠條件嚴(yán)苛還是寬松、理賠體驗(yàn)是好是壞、保險(xiǎn)公司服務(wù)優(yōu)良有否等等。

 

這些指標(biāo)都是無(wú)法體現(xiàn)在產(chǎn)品對(duì)比上的。

 

但這些都是我們買保險(xiǎn)非常重要的環(huán)節(jié)。

 

02

 

最近我在查看一些市面上熱銷的重疾險(xiǎn)時(shí)。

 

發(fā)現(xiàn)某些便宜、高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的疾病理賠條件確實(shí)有點(diǎn)嚴(yán)苛。

 

1、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

 

這是一種病因不太明確、以炎性滑膜炎為主的系統(tǒng)性重大疾病。

 

發(fā)病率1%，常見女性，由于高“致殘率”，從而獲得了“不死的癌癥”稱號(hào)。

 

下圖呢，是目前4款熱門重疾險(xiǎn)針對(duì)類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的理賠條件。 

截圖自條款

 

產(chǎn)品1：理賠時(shí)除了得達(dá)到III級(jí)以上的功能障礙，還要滿足下列全部5項(xiàng)并發(fā)癥條件：

? 晨僵；

? 對(duì)稱性關(guān)節(jié)炎；

? 類風(fēng)濕性皮下炎；

? 類風(fēng)濕因子滴度升高；

? X線顯示嚴(yán)重的關(guān)節(jié)（軟骨和骨）破壞和關(guān)節(jié)畸形。

產(chǎn)品2則只需滿足上面的4項(xiàng)條件，少了一個(gè)“X線顯示嚴(yán)重的關(guān)節(jié)（軟骨和骨）破壞和關(guān)節(jié)畸形”。 

所以相比產(chǎn)品1而言理賠條件會(huì)更寬松點(diǎn)。 

產(chǎn)品3是需要達(dá)到IV級(jí)功能障礙，還得滿足5項(xiàng)并發(fā)癥條件。

 產(chǎn)品4僅需達(dá)到IV級(jí)功能障礙即可，理賠無(wú)需5項(xiàng)并發(fā)癥的要求限制。

那么問(wèn)題來(lái)了，上面4款產(chǎn)品的4個(gè)疾病理賠條件，誰(shuí)更寬松，誰(shuí)最嚴(yán)苛 呢？ 

在這里我得先科普下功能障礙分級(jí)是啥意思。 

如下，類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的分級(jí)圖： 

截圖自條款 

分為“I、II、III、IV ”4個(gè)級(jí)別，I分級(jí)癥狀最輕，IV級(jí)別癥狀最嚴(yán)重。

根據(jù)上面4款產(chǎn)品的理賠條件說(shuō)明，前兩款產(chǎn)品都要求III級(jí)以上的功能障礙。

注意，條款里說(shuō)的是III級(jí)以上，不包含III級(jí)，所以這里其實(shí)默認(rèn)就是要求IV級(jí)。 

根據(jù)分析可以很明顯得出結(jié)論： 

該項(xiàng)重疾的理賠條件，第4款產(chǎn)品最寬松、第2款次之，第1、3款最嚴(yán)苛 。 

2、重癥肌無(wú)力 

一種由神經(jīng)-肌肉接頭處傳遞功能障礙所引起的自身免疫性疾病。 

臨床主要表現(xiàn)有部分或全身骨骼肌無(wú)力和易疲勞，活動(dòng)后癥狀加重，經(jīng)休息后癥狀減輕?；疾÷蕿?7～150/100 萬(wàn)，女性患病率大于男性，約3：2。 

同樣，我也找了3款熱門重疾險(xiǎn)的重癥肌無(wú)力的理賠條件圖。 

截圖自條款 

產(chǎn)品1和產(chǎn)品3的理賠條件中，都要求“自主生活能力完全喪失，無(wú)法完成6項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的3項(xiàng)及以上”。

（上圖紅線處） 

什么是6項(xiàng)基本基本日常生活活動(dòng)呢？

? 穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

? 移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；

? 行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；

? 如廁：自己控制大小便；

? 進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備號(hào)的碗中或碟中取食物放入口中；

? 洗澡：自己進(jìn)行淋雨或盆浴  

可以想象，無(wú)法完成上面6項(xiàng)基本活動(dòng)的3項(xiàng)及以上，說(shuō)明人的行動(dòng)能力受到了很大的限制。 

意味著理賠條件會(huì)更嚴(yán)苛。 

而產(chǎn)品2的理賠條件，則沒(méi)有自主完全喪失生活的要求，理賠條件相對(duì)而言更寬松。 

3、嚴(yán)重原發(fā)性硬化性膽管炎 

是一種慢性膽汁淤積性疾病，其特征為肝內(nèi)外膽管進(jìn)行性炎癥和纖維化，進(jìn)而導(dǎo)致多灶性膽管狹 窄。大多數(shù)患者最終發(fā)展為肝硬化、門靜脈高壓和肝功能失代償。 

發(fā)病率為8.6-13.6/10萬(wàn)，70%的患者為男性，發(fā)病年齡多為25-45歲，平均發(fā)病年齡約為39歲。 

還是老規(guī)矩，對(duì)比熱門重疾險(xiǎn)該項(xiàng)疾病的理賠條件圖。  

截圖自條款 

產(chǎn)品1的理賠條件有4項(xiàng)要求，而產(chǎn)品2只有3項(xiàng)。 少了一項(xiàng)“經(jīng)內(nèi)鏡逆行膽管造影（ERCP）影像學(xué)檢查確診”。 

相比而言，肯定是產(chǎn)品2的理賠條件更寬松。 因?yàn)樗鼪](méi)有對(duì)檢查方式作硬性要求，意味著患者可以在就診時(shí)采用更好、或更安全的檢查方式。 

4、復(fù)發(fā)性胰腺炎 

復(fù)發(fā)性胰腺炎臨床表現(xiàn)為輕至中度急性胰腺炎。 

最常見的癥狀表現(xiàn)為上腹痛、且向背部放射，也可有惡心嘔吐及發(fā)熱，可有劍突下局限性壓痛，腸鳴音減少。 

老年患者易發(fā) 生休克、呼吸衰竭、腎功能不全甚至死亡。 

下面是兩款熱門重疾險(xiǎn)的“復(fù)發(fā)性胰腺炎”理賠條件對(duì)比圖。  

截圖自條款

產(chǎn)品1要求接受胰島素替代治療和酶替代治療180天以上。 

意味著確診此病起碼得過(guò)了180天后才能拿到理賠款。 

如果沒(méi)有治療到180天，大概率是賠不到的。 

而產(chǎn)品2則沒(méi)有這個(gè)180天時(shí)間限制，理賠會(huì)更寬松，能更快拿到理賠款。 

我上面列舉的這4種疾病都是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾之外的疾病。 

所以理賠條件才會(huì)參差不齊，有的嚴(yán)苛有的寬松。 雖然25種重疾已經(jīng)涵蓋了95%的理賠案例，但同樣我們也不能忽視剩下5%的疾病。 

而上面那些疾病理賠條件更嚴(yán)苛的重疾險(xiǎn)，他們的保障內(nèi)容確實(shí)更好，價(jià)格也很有競(jìng)爭(zhēng)力。 

但代價(jià)就是增加了某些疾病的理賠難度。 

03 

其實(shí)上面的疾病理賠條件對(duì)比圖中，理賠寬松的條款，我都是從今天要測(cè)評(píng)的重疾險(xiǎn)——鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)條款中截取的。

所以這款產(chǎn)品的疾病理賠條件相對(duì)比較寬松，沒(méi)啥明顯的bug。 

鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)，長(zhǎng)這樣： 

產(chǎn)品基本詳情可以好好看看上圖，在我看來(lái)鋼鐵戰(zhàn)士主要有3大特點(diǎn)：
? 重疾額外賠付：60歲前確診重疾會(huì)額外賠50%保額。
比如30歲投保，買50萬(wàn)保額，只要在60歲前確診條款約定的重疾，那么累計(jì)可賠50+50*50%=75萬(wàn)。
相當(dāng)于“白送了個(gè)”60歲前賠50%保額的定期保障。
? 特定心血管輕癥賠付：多了個(gè)5種“心血管疾病輕癥額外賠付保障”。  

截圖自條款

確診上面5種特定心血管輕癥疾病，1年后再次確診同一種輕癥疾病，即可獲賠40%保額。 

重點(diǎn)在于，這項(xiàng)保障不需要大家額外花錢就可以擁有。 

它的實(shí)用性到底有多大呢？
我看了下2019年各保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告。 

心血管疾病，已經(jīng)是僅次于癌癥的第二大重疾理賠疾病。 

僅平安他們家，2019年理賠案例中9.9%的理賠案例是急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥這個(gè)比例是4.4%。 

而且，心梗死的復(fù)發(fā)率也很高，達(dá)到8.7%-29.6%。
大多病例復(fù)發(fā)時(shí)間在康復(fù)2年內(nèi)，且相當(dāng)多的病例可再次或多次復(fù)發(fā)，每一次復(fù)發(fā)病情都會(huì)加重。

由此看來(lái)，這項(xiàng)保障的實(shí)用性也很高。 

? 寬松的癌癥2次賠付保障

首次確診癌癥，3年后無(wú)論癌癥新發(fā)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)還是第一次癌癥的持續(xù)，都能賠到120%保額； 

如果首次重疾確診不是癌癥，比如心梗，那么這個(gè)間隔期就從3年縮短到了180天，確診癌癥同樣能夠獲得120%保額賠付。

癌癥2次賠付的間隔期設(shè)計(jì)也是沒(méi)啥bug的，屬于目前市場(chǎng)上最寬松的，大家可以放心購(gòu)買。 

另外鋼鐵戰(zhàn)士還有個(gè)特定心血管重疾2次賠付，和上面的特定心血管輕癥2次賠付差不多。 

區(qū)別在于一個(gè)是針對(duì)重疾，一個(gè)是針對(duì)輕癥，疾病的嚴(yán)重程度不同。

 而且賠付比例也從40%提高到120%保額。 

如下圖，5種特定心血管重大疾病名稱：

 

截圖自條款 

身故保障這塊，鋼鐵戰(zhàn)士默認(rèn)保至70歲時(shí)，強(qiáng)制附加身故責(zé)任（即身故賠保額），所以價(jià)格會(huì)更貴點(diǎn)。 

如果預(yù)算充足，建議的話可以首選保障終身。 

畢竟70歲之后的年齡正是人體患病高發(fā)期。 

我在表格中分別測(cè)算了30歲和0歲兩個(gè)年齡段的費(fèi)用。 

看起來(lái)其實(shí)都挺便宜的，但還是要通過(guò)和其他產(chǎn)品對(duì)比才能知道價(jià)格是否實(shí)惠。 

04 

我另外找了2款近期比較熱門的重疾險(xiǎn)，拿來(lái)和鋼鐵戰(zhàn)士一起對(duì)比。 

優(yōu)惠寶

無(wú)憂人生2020 

如下，3款產(chǎn)品的保障對(duì)比圖：  

其實(shí)，從保障內(nèi)容上看，3款產(chǎn)品幾乎都是勢(shì)均力敵的。 

不過(guò)鋼鐵戰(zhàn)士有2個(gè)自己的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)： 

? 自帶5種特定心血管輕癥疾病2次賠付保障。
? 投?；砻庥休p癥、中癥豁免，而另外兩款沒(méi)有，意味著鋼鐵戰(zhàn)士的投保人豁免更加人性化，也更容易豁免到后續(xù)保費(fèi)。

 對(duì)比了保障內(nèi)容，咱們繼續(xù)看保費(fèi)。 

下圖分別是3款產(chǎn)品不同形態(tài)的保費(fèi)對(duì)比。

可以看到，鋼鐵戰(zhàn)士的價(jià)格還算是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。

純消費(fèi)型版本，以及帶上癌癥2次賠付保障時(shí)，鋼鐵戰(zhàn)士的男性費(fèi)率都更加便宜。 

再看高發(fā)的輕癥疾病對(duì)比。

 如下，3款產(chǎn)品的10大高發(fā)輕癥圖。 

可以看到，鋼鐵戰(zhàn)士的10大輕癥全部涵蓋保障了。 

它的輕微腦中風(fēng)疾病是當(dāng)作中癥賠付，賠付比例從40%提高到60%，可以多賠到20%保額。 

買50萬(wàn)保額就是多賠10萬(wàn)，很劃算。 

較小面積III度燒傷，輕癥都中癥都可以賠。
輕癥：10%≤燒傷面積＜15%；

中癥：15%≤燒傷面積≤20%；

重疾：燒傷面積≥20%。  

綜上可得，鋼鐵戰(zhàn)士的輕癥疾病也是沒(méi)啥問(wèn)題的，保障很全面，沒(méi)有遺漏。 

05 

文章開頭提過(guò)，僅通過(guò)以表格的形式對(duì)比產(chǎn)品，無(wú)法全面的分析出一款產(chǎn)品是好是壞。 

因?yàn)樗床怀鰜?lái)保險(xiǎn)公司的理賠體驗(yàn)、服務(wù)等這些“軟性”指標(biāo)。 

所以在這里我會(huì)重點(diǎn)挖掘保險(xiǎn)公司運(yùn)行情況以及理賠服務(wù)。 鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)的承保公司是三峽人壽。 

上個(gè)月下線的達(dá)爾文2號(hào)就是他們家的。 

三峽人壽這家保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)這樣：

從數(shù)據(jù)上看，沒(méi)啥問(wèn)題，運(yùn)行狀況很良好。 

而且我也在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上，沒(méi)查到三峽人壽的負(fù)面消息（比如投訴啥的）。

 一定程度說(shuō)明這家保險(xiǎn)公司的用戶服務(wù)這塊也不差。 

至于理賠體驗(yàn)，我親自體驗(yàn)了下三峽的自助理賠服務(wù)，也撥打了他們給出的理賠電話。  

截圖自三峽人壽

給我的感覺(jué)還算是很良好的，響應(yīng)很迅速，也能根據(jù)我反饋的問(wèn)題給出具體有用的解答，不像某些平臺(tái)的機(jī)器人客服，一問(wèn)三不知。 

另外鋼鐵戰(zhàn)士也是慧擇的定制產(chǎn)品，所以他們也會(huì)幫忙協(xié)助理賠。