慧擇小馬老師 · 一年前5106 人看過
受疫情影響,還在疫情重災區(qū)的小慧一直在家辦公,家里總是被一群熊孩子圍繞。小慧也時不時地跟身邊的寶爸寶媽們聊起給孩子買保險的事兒。
大家都紛紛表示一團亂麻完全不知如何下手。特別是要買重疾險的時候:
買定期還是買終身?
保額買多少合適?
選單次賠付還是多次賠付?
到底應該選擇什么樣的產(chǎn)品?
今天小慧就從幾十款五花八門的重疾產(chǎn)品中挑出了6款平時被問得最多同時在19年銷量可觀的少兒重疾產(chǎn)品。詳細給大家講講,供大家參考。
在開始產(chǎn)品測評之前,我們先來講一講挑選少兒重疾險的幾個關鍵問題:
1、選定期還是選終身?
定期重疾險價格便宜,少至幾百塊能撬動幾十萬保額的都有,不過定期重疾也有一個缺點,一旦發(fā)生理賠,后續(xù)就比較難再買到其它保障。
終身重疾,一般情況來說,費率將會比定期的貴上一半以上。但是好處在于可以鎖定終身保障。
拿可以靈活選擇定期或是終身的媽咪保貝給大家舉個例子:假設給0歲女寶寶投保,選擇50萬的保額,附加少兒特疾和罕見疾病賠付:
保終身,分20年繳費,每年保費2245元;
保30年,分20年繳費,每年保費615元。
保費差距還是很大的,所以,如果家庭預算不足,考慮定期是比較合理的。預算充足還是建議考慮終身重疾。
2、選單次賠付還是多次賠付?
這里需要考慮一個前提,如果是終身重疾,那就建議選擇多次賠付,畢竟一生的時間那么長,發(fā)生多次重疾的可能性比較高,選一個多次賠付,價格也不會高得很離譜。
如果是定期重疾,不太建議選擇多次賠付,畢竟短時間內,多次發(fā)生重疾的概率還是很小的,可以把錢省下來將保額做上去。
3、少兒重疾預算如何取舍?
首先,還是一直說的那句話,先把大人的基礎保障配齊了,再來規(guī)劃孩子的保險預算。當然如果是因為大人的健康問題不能買,這種情況要除外。在保額和保障期限上優(yōu)先考慮保額,至少30萬起,具體的選擇建議:
預算充足:選擇多次賠付保終身
預算不足:選擇單次賠付保定期
又想保終身預算又不算太多的:選擇單次賠付保終身
基本來說,掌握以上3點,就大概清楚自己想要選擇什么類型的少兒重疾產(chǎn)品了。
接下來,我們就主要從保障內容和價格兩方面對挑選出來的6款產(chǎn)品進行綜合對比測評。
6款熱銷少兒重疾險對比測評
老規(guī)矩,先看對比圖:
圖片來源:慧擇保險網(wǎng)
先給大家做個簡單的產(chǎn)品分類:
定期少兒重疾:媽咪保貝、慧馨安2.0
終身少兒重疾:媽咪保貝、慧馨安-健康保少兒版、多倍寶寶、守衛(wèi)者3號、嘉多保
其中,多倍寶寶、守衛(wèi)者3號、嘉多保屬于多次賠付型重疾產(chǎn)品。
其次,我們要清楚,看少兒重疾險的保障力度重點看兩個方面,首先是重、輕、中癥基礎保障,主要看賠付比例和賠付次數(shù)。
其次是少兒高發(fā)疾病,少兒高發(fā)疾病跟成人有很大的差異,比如川崎病、骨生長不全癥、幼年型類風濕性關節(jié)炎等都只發(fā)生在少兒階段,很多成人重疾險是不保的。
另外,像白血病、嚴重原發(fā)性心肌病、嚴重脊髓灰質炎等少兒高發(fā)疾病,在成人重疾險理賠里也不算大頭。而以上說的病,少兒重疾險不但會保,有的還會額外多賠一倍。
所以,選擇一款少兒重疾險的標準,一是要看有沒有覆蓋高發(fā)病種,二是最終能賠多少。
我們來看看這6種產(chǎn)品是怎樣保障的:
來源:慧擇保險網(wǎng)
我們可以看到,以上五種幾乎都涵蓋了少兒高發(fā)疾病,額外賠付最多的是媽咪保貝13種、慧馨安-健康保少兒版和守衛(wèi)者3號12種。其中守衛(wèi)者3號,在賠付比例上也下了功夫,最高能賠3倍。
接下來,我們直接說結論:
2款定期少兒重疾險可以說是不相上下:
慧馨安2.0少兒重大疾病保險:
最大的亮點就是它的重疾保額可以遞增,在前11個保單年度內,重疾保額每兩年增加基本保額的15%,最多累計增加到基本保額的175%,可能夠更好地抵御通貨膨脹。
從保費上來看,慧馨安2.0比媽咪保貝要便宜一兩百塊錢。
媽咪保貝少兒重疾險:
輕中重疾保障很優(yōu)秀,少兒高發(fā)疾病全覆蓋,還有18種特定疾病賠2倍保額,5種罕見病賠3倍保額,是這幾款產(chǎn)品中唯一保障孩子罕見病的。
另外,可以附加重疾額外賠付100%基本保額,但這個其實在定期保障中優(yōu)勢不算太明顯。適合保到70、80歲或終身選擇附加這個保障。
終身少兒重疾:
單次賠付--推薦慧馨安健康保少兒版
基礎保障扎實,全面覆蓋輕癥、中癥、重疾、特定重疾183種。
其中有一項保障比較亮眼:22(含)-70(不含)歲保額可以翻倍,附加一份特別關愛金,額外再賠付1次基本保額,重疾、中癥、輕癥都是如此。
也就是說相當于又買了一份定期重疾,抗通脹能力很強。
價格也不算很貴,4歲男寶寶,50萬保額保終身,30年繳費的情況下,我們附加這項保障,每年只需要多交1325元。
多次賠付:
首推守衛(wèi)者3號(少兒版)
最大的亮點在于不分組多次賠付。賠付比例也比較優(yōu)秀,首次重疾賠付最高150%基本保額,第2次重疾賠付120%基本保額。
在多次賠付重疾險中,個人認為不分組比賠付次數(shù)多更加實用。如果是重疾分組,一種疾病賠過后,該組疾病就都不能賠了。舉個例子,確診某項心血管疾病后,相關疾病的概率肯定會升高,畢竟器官已經(jīng)受損了。如果重疾不分組,相關疾病還能賠,拿到多次賠償?shù)母怕矢摺?/span>
其次,如果在18歲前確診20種少兒特定疾病,在重大疾病保險金基礎上額外賠付150%保額,也就是說最高可賠3倍基本保額。這一點算是相當優(yōu)秀了。
其次,推薦多倍寶寶少兒重大疾病保險
多倍寶寶的保障設置有很多特色。
首先重疾最高可賠付5次,而且癌癥單獨分組,長期保障會比較安心。少兒高發(fā)疾病也有全覆蓋,特定疾病保至30歲,7歲前能賠3倍基本保額,這一點算是比較亮眼的優(yōu)勢了。
如果特別看中少兒特定疾病賠付的,這一款也是不錯的選擇。
最后
小慧想再啰嗦一點,給孩子買東西呢,我們總是會考慮最好的,但是保險不一樣,沒有最好的,只有最合適的。
以上產(chǎn)品測評僅供大家作為參考,最終的選擇一定要先確認好自己的需求,清楚自己寶寶的健康狀況,保障好不好保費便不便宜很重要,但是還有一點,千萬別忘了,那就是健康告知能不能通過。
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