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網(wǎng)上買保險(xiǎn)這么便宜 靠譜嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前3855 人看過(guò)

互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá),網(wǎng)上啥都可以買,保險(xiǎn)產(chǎn)品也不少。

 

最近小馬老師發(fā)現(xiàn),在后臺(tái)咨詢,想要購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶越來(lái)越多了,但多數(shù)人對(duì)于網(wǎng)上買保險(xiǎn)這件事情,還是持有質(zhì)疑的態(tài)度。網(wǎng)上買保險(xiǎn),到底安全可靠嗎?


今天,我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題:


一,網(wǎng)上投保流程

 

鑒于一些從來(lái)沒(méi)有網(wǎng)上買過(guò)保險(xiǎn)的,對(duì)怎么買還不清楚,我做了線上投保流程圖:


線上投保流程圖


首先,進(jìn)入投保頁(yè)面,選擇出生日期、保額、交費(fèi)年限等信息,點(diǎn)擊【立即投保】之后,會(huì)出現(xiàn)一個(gè)【被保險(xiǎn)人健康告知】的界面。


這個(gè)非常重要,一定要仔細(xì)核對(duì)。如果健告符合,即進(jìn)入到【個(gè)人信息】填寫(xiě)部分。

 

如果健告不符合,分情況:

 

① 若投保的產(chǎn)品支持智能核保(操作起來(lái)像調(diào)查問(wèn)卷),健告不符合即進(jìn)入智核頁(yè)面,按照步驟操作,可以提前知道核保結(jié)論:

可以投保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、延期承保、拒保。

這個(gè)功能對(duì)身體有小毛病的人非常有利,可以提前測(cè)一測(cè)。

 

② 若投保的產(chǎn)品不支持智核,則無(wú)法直接投保,會(huì)有提示信息彈出,可聯(lián)系客服【人工協(xié)助】處理;有的產(chǎn)品還可以申請(qǐng)郵件核保的。

 

二、網(wǎng)上買保險(xiǎn)到底靠不靠譜?

 

一般購(gòu)買保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類:

 

1、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)端APP、微信

 

2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)(慧擇、新一站、中民)

 

3、兼業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)(攜程、去哪兒、途牛)

 

4、導(dǎo)購(gòu)類平臺(tái)(淘寶、京東、天貓、蘑菇街、值得買等,流量分發(fā))

 

5、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司(眾安、安心、易安、泰康在線)

 

截止到目前,大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)不下上百家,大有百花齊放的態(tài)勢(shì)。雖然平臺(tái)不少,但它們都只不過(guò)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)銷售渠道而已(如果實(shí)在擔(dān)心,可以上中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息披露系統(tǒng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的網(wǎng)銷資質(zhì)),保單最終是和保險(xiǎn)公司簽訂的,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。

 

在查收保單后,投保人應(yīng)在第一時(shí)間仔細(xì)查看,確認(rèn)保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致,查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容,看清楚保險(xiǎn)公司名稱,查看保單印章是否清晰,是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

 

另一方面,為了確認(rèn)我們買到的是否是“真保險(xiǎn)”,我們可以檢驗(yàn)保單的真?zhèn)?,根?jù)上面的保單號(hào),登錄相應(yīng)的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)?,就像查詢快遞單號(hào)一樣方便。

 

三、理賠難不難?如何理賠?

 

網(wǎng)上買保險(xiǎn),大家最擔(dān)心的還是理賠的問(wèn)題,并且會(huì)陷入一種固有的邏輯:既然最后還是要找到保險(xiǎn)公司索賠,是不是當(dāng)初買保險(xiǎn)還是直接在官方渠道購(gòu)買靠譜點(diǎn)?不僅官方認(rèn)證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說(shuō)too young too simple。

 

實(shí)際上,無(wú)論是通過(guò)哪種渠道購(gòu)買,案件最終還是會(huì)回到保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)進(jìn)行處理。但如果通過(guò)靠譜專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行理賠申訴,相當(dāng)于多了一個(gè)“幫手”助你理賠。這里你要看清一個(gè)“門(mén)道”。


傳統(tǒng)渠道里,保險(xiǎn)代理因?yàn)槭鞘鼙kU(xiǎn)公司委托,為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,所以更多代表的是保險(xiǎn)公司的利益;而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)則是站在客戶的的立場(chǎng)上,基于客戶自身?xiàng)l件,為其規(guī)劃合適的保險(xiǎn)配置方案。

 

所以不難理解,當(dāng)意外來(lái)臨時(shí),理賠常常是用戶個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的博弈,力量懸殊。而有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)會(huì)站在用戶的角度,幫他們爭(zhēng)取正當(dāng)?shù)谋螜?quán)益。比如有些老牌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái),除了資深協(xié)助理賠專家一對(duì)一指導(dǎo),后面還邀請(qǐng)了保險(xiǎn)法律專家坐鎮(zhèn)隊(duì)伍。

 

那么具體如何理賠呢,在這里特意找了兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái):

慧擇網(wǎng)理賠流程

(圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng))

微保理賠流程

(圖片來(lái)源:微保)

 

從上面兩張圖我們可以看到,理賠過(guò)程不外乎三步:報(bào)案、提交資料并等待審核、審核成功后領(lǐng)取賠款,極其便捷。

 

另外通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)的一個(gè)好處是,一些大的平臺(tái)通常會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂特殊服務(wù)條款,諸如理賠綠色通道之類的,那么通過(guò)這些平臺(tái)向保險(xiǎn)公司索賠,其案件通常能享受理賠優(yōu)先處理權(quán)。

 

四、平臺(tái)倒閉怎么辦?


大家目前所能接觸到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái),比如水滴保等所持有的都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照,這是非常難拿到的,顯示出了平臺(tái)的實(shí)力。

 

此外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)負(fù)責(zé)售賣保險(xiǎn),真正承擔(dān)保險(xiǎn)合同責(zé)任的是保險(xiǎn)公司,所以大家不用擔(dān)心平臺(tái)會(huì)不會(huì)倒閉的問(wèn)題,因?yàn)槔碣r直接找保險(xiǎn)公司就可以啦!平臺(tái)只是銷售渠道,最終我們還是要回到產(chǎn)品所屬的保險(xiǎn)公司的,所以平臺(tái)倒閉與否并不影響保單的效力。

那么又有人有新問(wèn)題了:那保險(xiǎn)公司倒閉怎么辦?

 

這一點(diǎn)國(guó)家已經(jīng)作出了明確規(guī)定,如下圖:


保險(xiǎn)公司倒閉怎么辦


對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)理賠只與保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有關(guān),與保險(xiǎn)公司大小基本無(wú)關(guān)。


根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,人壽保險(xiǎn)公司的合同有著國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,而且還有著其他實(shí)力很強(qiáng)的保險(xiǎn)公司分保,是很靠譜的。


大部分保險(xiǎn)公司都把業(yè)務(wù)分給了“再保險(xiǎn)公司”,也就是為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。


比如巴菲特的伯克希爾·哈撒韋再保險(xiǎn)和慕尼黑再保險(xiǎn)等都是業(yè)內(nèi)大名鼎鼎的再保險(xiǎn)公司。以911事件為例,保險(xiǎn)公司一共賠付了268億美元,其中超過(guò)6成的賠付最后都由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。


保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品時(shí),會(huì)在全球范圍內(nèi)找一家或幾家再保險(xiǎn)公司:我把保費(fèi)讓給你們,如果出險(xiǎn)了,你們也要幫我一起賠。


最后,與其擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)這個(gè)問(wèn)題,還不如關(guān)心一下產(chǎn)品和合同到底有啥內(nèi)容。因?yàn)樽詈蟮睦碣r都是看合同。

 

五、線上買保險(xiǎn),我的看法


總結(jié)起來(lái),相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式,網(wǎng)上看保險(xiǎn),分分鐘貨比三家沒(méi)問(wèn)題。

 

自主選擇權(quán)始終在手上,保費(fèi)測(cè)算、保障權(quán)益都可以自己研究。

 

依托互聯(lián)網(wǎng)新興起來(lái)的銷售模式,已經(jīng)在慢慢改變我們的選擇。

 

將來(lái)的趨勢(shì)一定是網(wǎng)絡(luò)化自動(dòng)化,線上意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、消費(fèi)型險(xiǎn)種等因?yàn)閭€(gè)體差異性低,需要人工的地方少。

 

通過(guò)自助購(gòu)買的方式,既節(jié)省保險(xiǎn)公司的成本,讓利給投保人,也方便我們自主選擇和獲取信息,用更便宜的價(jià)格買到保障。

 

當(dāng)然,目前也有不完善的地方,比如用戶不了解一些投保細(xì)節(jié),忽略了必要的流程,尤其是健康告知這一環(huán)節(jié)。

 

另外,部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如果沒(méi)有足夠醒目的相關(guān)提示,也可能會(huì)造成一定比例的投保問(wèn)題。所以我建議,如果是純小白用戶,找一對(duì)一保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)全程協(xié)助投保。

 

線上線下都有自己的特色,沒(méi)有誰(shuí)最好、誰(shuí)最壞,大家可以結(jié)合著用。

 

趨利避害,保障第一位。

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