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買(mǎi)保險(xiǎn) 大公司一定比小公司靠譜嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前4667 人看過(guò)

近年來(lái),人們的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷加強(qiáng),與此同時(shí),越來(lái)越多的好產(chǎn)品開(kāi)始不斷面市。尤其是最近兩年來(lái),重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。


有許多伙伴咨詢(xún)小馬老師或保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn):

 

性?xún)r(jià)比高銷(xiāo)量高的產(chǎn)品,承保的公司都是一些不常聽(tīng)的公司?


雖然性?xún)r(jià)比讓人很心動(dòng),但小公司理賠會(huì)不會(huì)有問(wèn)題?萬(wàn)一倒閉了,保障將有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?


完全可以理解大家的顧慮,畢竟保費(fèi)一交幾十年,誰(shuí)都不想在這個(gè)過(guò)程里出現(xiàn)差錯(cuò)。

 

理解的同時(shí)也很不解,有些人只是簡(jiǎn)單地將“沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司”列為“小公司”,產(chǎn)品再好也都拒之門(mén)外。


今天開(kāi)小灶,都是些翻來(lái)覆去一直有人問(wèn)的問(wèn)題:

1. 保險(xiǎn)行業(yè),沒(méi)有“小公司”

2. 想倒閉?監(jiān)管同意了沒(méi)?

3.“小公司”理賠難?

4. 為什么”小公司“保費(fèi)低?


買(mǎi)保險(xiǎn),產(chǎn)品才是硬道理。所以,今天給大家解決這方面的疑惑,理一理保險(xiǎn)公司所謂大小的真相。


一、保險(xiǎn)行業(yè),沒(méi)有“小公司”

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定,成立一家保險(xiǎn)公司,要具備以下條件:

 

1、主要股東具有持續(xù)盈利能力,信譽(yù)良好,最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄,凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;

2、有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程;

3、有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本;

4、有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員;

5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;

6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;

7、法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。


除了要特別有錢(qián),信譽(yù)良好,還得有專(zhuān)業(yè)管理人才和持續(xù)盈利的能力。實(shí)際操作下來(lái),注冊(cè)資本基本都能超過(guò)法律規(guī)定的2個(gè)億。

 

比如光大永明(代表產(chǎn)品: 達(dá)爾文超越者、嘉多保),是由央企中國(guó)光大集團(tuán)和加拿大的壽險(xiǎn)公司永明金融集團(tuán)等聯(lián)合持股,注冊(cè)資本高達(dá)54億元。

 

而眾安保險(xiǎn)(代表產(chǎn)品:尊享e生),則是由螞蟻金服、騰訊、平安保險(xiǎn)等公司聯(lián)合發(fā)起成立,注冊(cè)資本14.698億元。

 

很多所謂名不見(jiàn)經(jīng)傳的“小公司”,其實(shí)背后撐腰的股東可能是大牌國(guó)企,或是行業(yè)巨頭,個(gè)個(gè)都實(shí)力雄厚。


除此之外,保險(xiǎn)牌照審核也非常嚴(yán)格:

 

網(wǎng)傳劉強(qiáng)東曾在員工大會(huì)上號(hào)稱(chēng)要拿下牌照,結(jié)果監(jiān)管不批。

 

京東也只能退而求其次,跟德國(guó)安聯(lián)合作,持股33%。

 

所以,能在我們面前蹦跶的保險(xiǎn)公司,絕不是所謂的“小公司”。

 

保險(xiǎn)公司的大小往往是我們個(gè)人的主觀(guān)感受,有些公司成立時(shí)間早,打的廣告多,線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)密集,才被更多人知道。

 

而那些入場(chǎng)較晚的,只能通過(guò)高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品取勝。

 

這或許就是很多性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品,背后的公司卻并不被大家耳熟能詳?shù)脑颉?/p>


二、想倒閉?監(jiān)管同意了沒(méi)?


很多小伙伴不敢選“小公司”,就是怕公司倒了,自己的保單會(huì)變成廢紙。

 

為了約束不合規(guī)的保險(xiǎn)公司,監(jiān)管部門(mén)把保險(xiǎn)公司成立到可能不幸倒閉的風(fēng)險(xiǎn),都已經(jīng)安排好了。


每一個(gè)季度,每一年末,銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查。

 

審查的標(biāo)準(zhǔn)是2012年發(fā)布的《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系》。

 

在這套監(jiān)管下,每家保險(xiǎn)公司倒閉的的概率比較小,可以扛過(guò)“200年一遇”的風(fēng)險(xiǎn)。

 

具體還要求償付能力充足率,不低于50%;綜合償付能力充足率,不低于100%,以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí),要在B類(lèi)及以上。

 

以下整理了2019年第一季度部分保險(xiǎn)公司償付能力數(shù)據(jù):


保險(xiǎn)公司償付能力


可以看出,很多不知名“小公司”的償付能力也很樂(lè)觀(guān),甚至超過(guò)“大公司”許多。

 

而如果被審查出下面這種不達(dá)標(biāo)的情況。


保險(xiǎn)公司償付能力不達(dá)標(biāo)


監(jiān)管部門(mén)會(huì)立刻采取相應(yīng)措施,敦促保險(xiǎn)公司用盡一切方法進(jìn)行整改。

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第138條規(guī)定,對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司,國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象,并可以根據(jù)具體情況采取下列措施:

 

1、責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn);

2、限制業(yè)務(wù)范圍;

3、限制向股東分紅;

4、限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模;

5、限制資金運(yùn)用的形式、比例;

6、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu);

7、責(zé)令拍賣(mài)不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

8、限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平;

9、限制商業(yè)性廣告;

10、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

 

其中,比較常用的是“再保險(xiǎn)”,當(dāng)遇上風(fēng)險(xiǎn)較高的保單時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)把責(zé)任分擔(dān)出去,和再保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)。

 

但要是上面的方法都沒(méi)法補(bǔ)救,保險(xiǎn)公司賠不出錢(qián)了,那又該咋辦呢?

 

放心,還有保障基金來(lái)兜底。

 

根據(jù)保險(xiǎn)法第97條規(guī)定:

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金,存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行,除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外,不得動(dòng)用。

 

以實(shí)繳2億元來(lái)算,在成立時(shí)就得上交4千萬(wàn)元的保障金。

 

最近一次出手還是去年,安邦保險(xiǎn)破產(chǎn)被銀保監(jiān)會(huì)接管,

 

先是保障基金直接增資安邦608.04億,后又直接出資203.6億來(lái)控股安邦。

 

以一己之力,把安邦又盤(pán)成了大家保。

 

最后,如果連保障金都救不了,一定要破產(chǎn)了,那保單怎么處理呢?

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定:

 

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;

不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

 

也就是說(shuō),如果無(wú)奈破產(chǎn),必須找人接盤(pán)。

 

由于牌照值錢(qián),想接盤(pán)的人肯定不少。

 

就算真沒(méi)人接,銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定“接盤(pán)俠”,原本的保單效力不受任何影響。

 

總結(jié)一句,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率還是比較低的,就算破產(chǎn)了也有人接盤(pán),不會(huì)影響我們的保單。


三、“小公司”理賠難?

 

很多線(xiàn)下代理人會(huì)說(shuō):“大公司大品牌,服務(wù)肯定更好,理賠也快,小公司說(shuō)不定賠不上”。


首先,“大公司”線(xiàn)下分支機(jī)構(gòu)眾多,可以面對(duì)面咨詢(xún),具有一定的優(yōu)勢(shì)。

 

但細(xì)想一下,服務(wù)到底是什么?

 

我們買(mǎi)保險(xiǎn),最關(guān)注的服務(wù)還是要回到理賠難不難、快不快這兩點(diǎn)。

 

來(lái)看看中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)整理的2019上半年理賠數(shù)據(jù):


2019年上半年理賠數(shù)據(jù)

2019年上半年理賠數(shù)據(jù)2

2019年上半年理賠數(shù)據(jù)3

(來(lái)源:中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào))

 

可以看到,無(wú)論公司大小,理賠率都在97%以上!

 

理賠說(shuō)白了是看合同,需要準(zhǔn)備什么材料,審核最多需要幾天,賠償款幾天之內(nèi)能下來(lái),每個(gè)合同上都寫(xiě)得很清楚。

 

公司再大,不符合條款約定也不會(huì)賠,公司再小,白紙黑字的合同也都按合同條款來(lái)。

 

總結(jié)一下,無(wú)論公司大小,理賠都是按合同條款約定進(jìn)行。

 

四、 為什么”小公司“保費(fèi)低?


對(duì)于純保費(fèi)而言,大公司和小公司在這方面幾乎沒(méi)有差異。而大公司一般采用傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式(鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、人員費(fèi)用等),分?jǐn)偟矫繌埍蔚馁M(fèi)用附加也較多,保費(fèi)一般也高。

小公司規(guī)模小,一般采用新興經(jīng)營(yíng)方式,例如網(wǎng)絡(luò)投保,運(yùn)營(yíng)成本少,分?jǐn)偟矫繌埍蔚馁M(fèi)用附加也少,所以保費(fèi)就低。

 

五、文末小結(jié)

 

1、保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有“小公司”,保險(xiǎn)公司沒(méi)有絕對(duì)大小,只有相對(duì)大小。

 

2、無(wú)論大小,保險(xiǎn)公司在銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管下,倒閉的概率很小。即使經(jīng)營(yíng)不善申請(qǐng)破產(chǎn),也會(huì)指定“接盤(pán)俠”,對(duì)我們保單的效力基本不會(huì)有影響。

 

3、幾乎所有公司的理賠率都比較高,賠不賠主要看合同,跟公司大小沒(méi)啥關(guān)系。

 

最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一下,在內(nèi)地買(mǎi)保險(xiǎn),安全性真心高,所以,最重要的還是要找到適合自己的產(chǎn)品哦~


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