秉持著“重疾險(xiǎn)進(jìn)化論”的達(dá)爾文家族，再一次帶著新產(chǎn)品面市，達(dá)爾文2號(hào)，期待已久，重磅上線！今天，我們一起來揭開它的神秘面紗。

↓迫不及待看產(chǎn)品點(diǎn)這里↓

達(dá)爾文2號(hào)是一款單次賠付型重疾險(xiǎn)，從產(chǎn)品形態(tài)上看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常簡(jiǎn)單清爽，基礎(chǔ)的重疾+中癥+輕癥保障，外加可選的惡性腫瘤二次賠付、身故/全殘責(zé)任和被保險(xiǎn)人豁免，沒有一項(xiàng)責(zé)任是雞肋，接下來重點(diǎn)解讀傳說中的“5項(xiàng)全能”到底好在哪兒。

60歲前確診重疾賠付150%基本保額，上一次這么設(shè)計(jì)重疾責(zé)任的產(chǎn)品是前行無憂，當(dāng)時(shí)憑借著這一點(diǎn)，前行無憂成為重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中一顆閃亮的星，今天的達(dá)爾文2號(hào)吸納了這一亮點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)高保額覆蓋年限更長(zhǎng)，對(duì)于年青群體來說更貼心更友好！

比如買50萬(wàn)保額，60歲前確診，可以賠75萬(wàn)，相當(dāng)于擁有了兩份重疾保障：一份50萬(wàn)重疾險(xiǎn)保到所選期限，外加一份25萬(wàn)重疾險(xiǎn)保到60歲。

41-60歲是重疾的高發(fā)年齡段，其它重疾險(xiǎn)如果設(shè)計(jì)了某個(gè)時(shí)間段重疾額外賠付，一般僅保單前10年或前15年可享受，而達(dá)爾文二號(hào)把這一保障拉長(zhǎng)到60歲，不論幾歲投保，在60歲前都能擁有一份額外的保障，何樂而不為呢？

在輕癥和中癥的保額比例上，達(dá)爾文2號(hào)有個(gè)小突破：中癥最多賠2次，每次賠60%，輕癥最多賠3次，每次賠40%。目前大部分重疾險(xiǎn)，中癥的賠付比例在50%左右，輕癥一般賠30-35%，相比之下，達(dá)爾文2號(hào)來得更干脆。

而在輕癥和中癥的病種覆蓋上，達(dá)爾文2號(hào)也絕不含糊。并不是說病種數(shù)量越多越好，而應(yīng)該看是否包含12種高發(fā)輕癥，這是衡量一款重疾險(xiǎn)好不好的重要指標(biāo)。

如上表所示，12種高發(fā)輕癥，達(dá)爾文2號(hào)均有覆蓋，而且輕微腦中風(fēng)被納入中癥賠付，賠付比例更高。

達(dá)爾文2號(hào)的輕癥病種上更科學(xué)更全面，比如包含了病毒性肝炎導(dǎo)致的肝硬化，這是肝癌的早期癥狀，納入輕癥賠付范圍，中度系統(tǒng)性紅斑狼瘡在中癥/輕癥中均有覆蓋。

重疾的理賠中，惡性腫瘤（也就是癌癥）的占比很高，而且患上惡性腫瘤容易再次復(fù)發(fā)，所以在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，附加惡性腫瘤二次賠付責(zé)任很有必要。

 圖片來源于泰康人壽2018年理賠數(shù)據(jù)

達(dá)爾文2號(hào)的惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，也擁有相當(dāng)優(yōu)秀的賠付條件：

首次重疾不是惡性腫瘤，若180天后確診患了惡性腫瘤，可獲得120%保額的理賠；

首次重疾是惡性腫瘤，3年后，仍然持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，還能再獲得120%的保額賠付。

市面上多數(shù)惡性腫瘤二次責(zé)任的這兩個(gè)間隔期分別是1年和5年，賠付比例也很少能達(dá)到120%，賠付間隔期短、賠付比例高，是達(dá)爾文2號(hào)的又一殺手锏！

假設(shè)小王買了50萬(wàn)保額的達(dá)爾文2號(hào)，60歲前不幸得了癌癥，可以先獲得75萬(wàn)賠付（150%基本保額），如果3年后，小王的癌癥還沒治好，或是復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了，或是得了其他癌癥，可以再次獲得60萬(wàn)賠償（120%保額）。

如果小王在60歲前第一次得的是其他大病，也可以先拿75萬(wàn)賠償，180天后，不幸又得了癌癥，還能再拿60萬(wàn)。這對(duì)于小王的治療來說非常有幫助，也緩解了家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

附加惡性腫瘤額外責(zé)任的成本并不高，建議投保時(shí)勾選上這一項(xiàng)，只需多花兩三百，就能多一份保障，多一份安心。

4、好暖心，身故全殘雙保障，可賠100%

重疾險(xiǎn)的作用，主要就是關(guān)鍵時(shí)刻拿到一筆救命錢或者是彌補(bǔ)患病時(shí)的收入損失，但有些朋友會(huì)在意身故賠償這個(gè)點(diǎn)，達(dá)爾文2號(hào)設(shè)置了這個(gè)可選項(xiàng)，而且貼心地把全殘也納入此范圍，只要勾選上了這一責(zé)任，不管是身故還是全殘，都能留一筆錢給家人照料生活。

不過值得注意的是，如果選擇保障到70歲，身故責(zé)任是必選的，對(duì)預(yù)算有限想要保到70歲又不想綁定身故責(zé)任的人來說，這是達(dá)爾文2號(hào)的一點(diǎn)小缺憾。

達(dá)爾文2號(hào)支持1-6類職業(yè)投保，而且它的健康告知比目前主流重疾險(xiǎn)寬松，還支持智能核保。以下是幾種常見疾病的核保情況：

 表格僅供參考，具體以實(shí)際核保結(jié)果為準(zhǔn)

可以看到，達(dá)爾文2號(hào)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝的的核保要求都是比較寬松的，只要符合了一定條件，都可以標(biāo)體承保，也就是即使身體有這些問題，控制在一定范圍內(nèi)也能成功投保。

達(dá)爾文2號(hào)由三峽人壽承保，看到這個(gè)名字，大概就能猜出保險(xiǎn)公司總部位于重慶，也難怪產(chǎn)品設(shè)計(jì)得如此“耿直”了。

三峽人壽成立于2017年底，雖然公司比較年輕，但是有重慶市委、市政府支持的背景，同時(shí)也是第一家總部位于重慶的中資壽險(xiǎn)公司，公司股東也都是重慶當(dāng)?shù)仨懏?dāng)當(dāng)?shù)拇笃髽I(yè)：重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理集團(tuán)有限公司、重慶高科集團(tuán)有限公司、新華聯(lián)控股有限公司、江蘇華西同誠(chéng)投資控股集團(tuán)有限公司、重慶迪馬工業(yè)有限責(zé)任公司、重慶中科建設(shè)（集團(tuán)）有限公司。

三峽人壽2019年第三季度償付率為730.75%，最新風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)A。這兩個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)可以說是保險(xiǎn)公司中的“五好學(xué)生”了，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，非常優(yōu)秀。

與市面上熱銷的同類重疾險(xiǎn)相比，達(dá)爾文2號(hào)表現(xiàn)如何？哪款更值得買？

在以上幾款產(chǎn)品中，從疾病賠付來看，達(dá)爾文2號(hào)的重、中、輕賠付比例都是最高的，而且惡性腫瘤二次賠付的間隔期最優(yōu)。從費(fèi)率來看，健康保2.0依然憑借著純粹的保障穩(wěn)坐價(jià)格最低的寶座。

從惡性腫瘤二次賠付的附加保費(fèi)來看，康惠保2020是費(fèi)率最優(yōu)的，但是惡性腫瘤額外賠付的保額沒有達(dá)爾文2號(hào)高。

綜合來看，如果不在意每年兩三百的價(jià)差，達(dá)爾文2號(hào)是以上產(chǎn)品中保障較扎實(shí)較全面的。

另外，達(dá)爾文2號(hào)60歲前患重疾多賠50%的設(shè)計(jì)，可以稍微較低點(diǎn)基礎(chǔ)保額的配置，對(duì)于年青人來說，同樣的重疾保額可以少花點(diǎn)保費(fèi)投入，可以適當(dāng)降低投保壓力。

作為新一代的重疾險(xiǎn)進(jìn)化者，達(dá)爾文2號(hào)沒有特別突出的創(chuàng)新之處，它的優(yōu)勢(shì)在于采納眾長(zhǎng)，綜合實(shí)力較強(qiáng)。

由于達(dá)爾文2號(hào)可以選擇身故責(zé)任，在這里給大家提供2個(gè)投保建議：

1、預(yù)算充足可以附加身故賠保額，首選保障到終身：額外多花一點(diǎn)錢，買個(gè)理賠的確定性。

2、預(yù)算不高想保障定期，可以選擇保至70歲：即便保至70歲綁定了身故賠保額，保費(fèi)還是要比保至80歲不附加身故賠保額便宜5%-18%。

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